作者：朱紫云、巫燕玲

　　在企業貸款一片“喊停”聲中，個人貸款近來也成為銀行的“心事”——不過不是因為貸款額度不夠，而是因為貸款放不出去。

　　“目前有些支行個貸業務發放額很少，最慘的幾家春節前個貸發放額為零！”光大銀行北京分行個貸部一位人士告訴記者，“所以現在銀行拼命加大個貸營銷力度。”

　　個人貸款業務和公司貸款業務上的“一放一收”，正是銀行在信貸調控下處境尷尬的鮮明注腳。

　　個貸尷尬

　　無獨有偶。興業銀行(601166.SH)某分行一位人士也告訴記者，去年個人貸款業務紅火，其所在分行個貸新增余額有60億元。為加大業務支持力度還大規模招聘了很多客戶經理，最忙的時候一天做上千筆業務也不稀奇。“但現在一天也就做幾筆業務，這樣看來，今年新增個貸余額能夠達到去年一半就不錯了。”

　　造成今年個貸發放難的局面，究其原因，“不是銀行不想放個貸，而是房地產市場太清淡——去年一手房和二手房交易活躍，但今年以來交易情況無法與去年相比。國家現在對地產調控加強，大家都在觀望。”上述興業銀行人士說。

　　光大銀行北京分行人士告訴記者，很多以發放房地產按揭貸款為主的銀行今年個貸業務都處于不飽和狀態。到目前為止，一季度個貸發放額度還遠沒有用完。

　　這無疑給眾多正在向零售銀行轉型甚至把零售銀行定為戰略愿景的商業銀行潑了一盆冷水。

　　近年來，公司貸款業務市場幾近飽和，許多商業銀行提出要向零售銀行轉型。而個人貸款業務是銀行拓展零售業務的重要領域，發展個人貸款自然成為重中之重。

　　而在個人貸款中，一手、二手住房和商用房按揭貸款幾乎成為各家銀行個人貸款業務發展的主流，在按揭貸款上各家銀行競爭非常激烈。此外，各家銀行也相繼拓展其他個貸業務，比如個人質押貸款、個人經營貸款、個人信用貸款、汽車消費貸款等品種，但房屋按揭貸款仍然是個貸業務的主要利潤來源。記者獲得的光大北京分行數據顯示，該分行2007年末，包括一手房、二手房和商鋪按揭在內的按揭貸款占所有個貸業務的比重高達95.29%，足可見房屋按揭貸款在銀行個貸業務的位置。

　　相對公司貸款，個人業務貸款分散，風險較低，利潤可觀，一直是銀行的優質資產。記者獲得的光大銀行北京分行數據顯示，近三年該行發放的個貸留存量106億元，占2007年末全部個貸余額的81%，其中不良余額僅985萬元，不良率僅0.09%；關注類貸款余額僅9290萬元，關注率僅0.87%。

　　為“挽救”個貸發放的尷尬局面，各家銀行都在加大個貸營銷力度。記者從光大銀行北京分行內部個貸業務營銷指引上看到，在一手房貸款重點投向上，一手房貸款類型的支持力度被分成重點支持、一般支持、謹慎支持和不支持，其中重點支持住房(普通住宅、公寓)、商業用房(寫字樓、 商鋪)；一般支持商住兩用房、低密度住宅；謹慎支持產業園區、兩限房；不支持經濟適用房、小產權房。