黃楊

　　 多年來，商業銀行一直是中小企業融資的主要渠道，但由于缺乏完善的中小企業貸款環境，商業銀行為中小企業提供信貸支持的作用收到制約。因此，政協委員們認為，改善中小企業貸款環境以緩解中小企業融資難問題已迫在眉睫。

　　內外因制約

　　 對于該困境形成的原因，民盟中央的一份提案提出，中小企業貸款難的內因主要有：產權制度不明晰；財務制度不健全，賬務賬目透明度不高；財務數據失真，銀行與中小企業信息不對稱；中小企業整體素質不高；自身實力有限，固定資產數額較少等。中小企業的自身缺陷導致其社會信任度低，融資十分困難。

　　 外因方面，民盟中央則認為，銀行業普遍強化了信貸管理，以規避貸款風險為第一原則，相對于大型企業，中小企業貸款風險大；銀行對中小企業貸款在同等數額上必須投入更多的人力、物力和財力，貸款成本高使銀行缺少對中小企業貸款的利益驅動。

　　 北京銀行董事長閆冰竹也表示，中小企業貸款具有單筆金額小、筆數多、單位信貸成本高等特點，而且由于中小企業普遍競爭力不強、抗風險能力弱、信用水平較低，其貸款的不良率較高。而國家對商業銀行辦理中小企業貸款的激勵和扶持政策有限，制約了商業銀行開展中小企業貸款的積極性。

　　配套法律支持缺乏

　　 目前，我國中小企業的數量和能量在我國經濟發展中占有舉足輕重的地位。“十五”期間，中小企業發展速度高于全國經濟增速，已成為國民經濟增長的重要推動力。健全的立法是中小企業穩定發展的基本保障。以美國為例，美國目前有５０多部專項法律構成的中小企業法律體系，保證了美國中小企業的健康發展。

　　 民盟中央建議，我國也應該盡快完善促進中小企業發展的法律法規，使符合國家法律法規的中小企業獲得國家各方面的支持，尤其是在資金方面的支持，形成了示范效應以后，就可以促使更多的中小企業自覺地按規范去做。

　　 “完善中小企業貸款擔保方式創新的法律法規，建議根據中小企業貸款擔保物的特點，在擔保物范圍、擔保手續辦理、抵質押權行使等方面指定配套的法律法規。特別要完善知識產權等無形資產登記、評估、轉讓、變現等環節的規定，滿足科技型中小企業的貸款擔保需求。”閆冰竹持有類似觀點。

　　加快建立再擔保制度

　　 韓國和日本發展中小企業的成功經驗表明，建立中小企業再擔保制度是擔保體系發展到一定階段的客觀需要。

　　 閆冰竹在一份名為《關于改善中小企業貸款環境，促進中小企業健康快速發展的提案》中建議，在全國范圍加快建立中小企業再擔保制度，特別要股利市場化程度高的地區采用定向母雞再擔保基金的方式，建立市場化的再擔保體系，以提升擔保機構信用，補償擔保機構代償損失，從而有效防范金融風險。

　　擴大直接融資渠道

　　 解決中小企業融資難，既要靠銀行間接融資，更要靠資本市場的直接融資、單獨依靠銀行，不僅會加大銀行的體系風險，而且也難以滿足中小企業對資金的需要。

　　 目前，中小企業板被公認是中小企業直接融資的手段之一，但仍難以使中小企業融資“解渴”。目前，我國企業上市標準較高，中小企業上市參照的是主板市場上市標準，一些高科技中小企業達不到國內證券市場設定的上市標準，但能在海外證券市場融資，就是得意于海外上市門檻較低。

　　 民盟中央建議，降低我國創業板市場門檻，提高中小企業的融資能力。