健康險定位——解決基本醫療保障之外的需求

　　公共醫療衛生公益性特征的明確，還賦予商業健康險一項更重要的意義。

　　“醫改方案鼓勵商業保險機構開發適應不同要求的健康保險產品，滿足高端和多樣的健康需求。”陳文輝指出，新醫改方案對商業保險發展給予有利的定位，即要求建立多層次的醫療保障體系，鼓勵企業通過參加商業保險解決基本醫療保障之外的需求。

　　“健康保險的市場定位在醫改方案已經規定得比較明確，一是要大力開發個性化產品，提供優質的健康保險服務，滿足高端人群多樣化的醫療保障需求；其次要提供優質產品和服務，滿足基本保險以上的健康保障需求。”陳文輝指出。

　　不可否認，盡管新醫改方案為商業健康險明確了發展方向，但和養老險特別是企業年金業務相比，健康險發展還存在諸如市場主體競爭激烈、政策扶持手段有待加強等限制因素。陳文輝坦言，當前需要正確處理健康險發展的專業化和多樣化問題，健康險市場不同類型的市場主體要發揮各自優勢，在定位上有所區別，如專業健康險公司要在專業化方面下功夫，開發出不同于產險、壽險公司的產品，產險及壽險公司，則可將健康險產品和主業相結合，充分發揮出主業的品牌效應和資源優勢。

　　健康需求——老百姓的觀念悄然發生變化

　　隨著“醫改”的穩步推進，老百姓的觀念悄然發生了變化，通過參加商業保險來規避健康風險、減輕看病負擔已為更多人接受。對商業保險來說，“醫改”無疑是改出了一大片商機。

　　太平洋保險公司與“躍進”今年的企業補充醫療保險合同簽字墨跡未干，又開始了與另外兩家的談判，商談的都是保費數百萬元乃至上千萬元的“大生意”。“太保”壽險南京公司客戶服務部的邰經理日前接受記者采訪時說，這都是“醫改”改出來的商機。

　　借著“醫改”，保險公司醫療健康險的個人“小定單”業務也趁勢火了一把。“醫改”后，老百姓最關心的是得了大病怎么辦？保險公司不失時機地推出重大疾病醫療險、住院醫療險的新險種。平安壽險南京公司健保部介紹，2001年該公司將住院型健康險拆零單賣，由附加險“升格”為主險，大受歡迎。幾個月的時間里公司“住院安心”一個險種就發展了十幾萬的客戶。該公司的個人險種業務中，醫療健康險已經占了40%多，幾乎占了半壁江山。

　　健康險不僅在個人險種里一枝獨秀，保險公司還以此為賣點，帶動了其他險種的熱銷。健康險和分紅險“捆綁”在一起的新險種這兩個月在市場上出足了風頭。太平洋壽險新推出的“康健一生”、“長虹兩全”兩款分紅型健康險，今年1~2月在江蘇市場上賣了1.2億元。平安壽險南京公司2002年元旦推出了名為“康乃馨”和“長青樹”新險種，提供25~28種大病保險，加上還可以分紅，也特別受市場青睞，成為“平安”近期賣得最火的個人險種。

　　“醫改”目前還在逐步推開，大量的健康醫療險的需求還沒有釋放出來，但據蓋洛普公司的調查，醫療健康的保障需要已經成為老百姓對保險的第一需求。從國外的經驗看，社會醫療保障制度越是往前推進，老百姓參加商業醫療健康險的意識越強。相信隨著“醫改”的進一步推進，醫療健康商業保險的市場還會更加“火爆”。