從“吹泡”到“滅火”：銀行信貸變臉記

　　巫燕玲

　　距離2008年農歷春節不遠，作為一個股份制銀行支行房貸部的客戶經理，程揚開始盼著年終獎。“保守估計，今年可以拿到將近3萬元”。加上各季度獎金平均都在兩萬元左右，程揚2007年獎金收入超過10萬元。

　　這要歸功于2007年銀行的貸款業務增長。2007年是商業銀行貸款增長最快的一年，前10月新增貸款已是2006年全年新增貸款的1.1倍，從而引發10月開始的信貸零增長控制。

　　而具有諷刺意味的是，2007年央行在具體落實趨緊的貨幣政策上達到了前所未有的高度：創紀錄的一年中6次加息和10次上調存款準備金率，以及四季度開始的信貸緊縮調控。

　　瘋狂的貸款

　　貸款的瘋狂從程揚所在銀行房貸業務增長可以窺見一斑。剛剛過去的一年，程揚所在銀行的住房按揭貸款業務經歷了爆發性增長。“我們行是2007年才開始發力住房按揭業務的，之前房貸都是工、農、中、建四大行的天下。”

　　為了從四大行手中搶奪客戶，程揚所在銀行使出的“殺手锏”是加按揭和轉按揭。所謂加按揭貸款是指隨著房價的上漲或者是還款總額度增加到一定程度后，按揭貸款的人經過銀行批準后可以增加一定的貸款額度，做其他使用。

　　2007年A股火爆，很多人都想把錢從房貸中套現出來，于是就有了加按揭的需求。很多國有銀行的個人按揭客戶就沖著加按揭業務而來，然后程揚就幫這些客戶辦理“同名轉按揭”業務，把這些客戶從國有銀行吸引到自己所在銀行。“我接待的客戶中，五個中有兩個就是想套現房貸出來炒股的。”

　　程揚“挖墻腳”的做法一度被國有銀行同行所非議。“但其實國有銀行的房貸也擴張很快，房價瘋漲，買房的人追漲，很多是投機客。有一家國有銀行的房貸增長量也達到了30%以上，而房貸基數在幾十億元的規模。”程揚說。

　　去年內多次的準備金率上調和加息，并沒有阻礙程揚所在銀行的貸款業務以幾何速度加速增長。

　　“去年3到5月，基本每個月的房貸量都增加100%。不到半年，就已經把總行下發的任務完成了。還沒到7月份，我們部門就已經完成了總行規定的任務，房貸總規模達到了10多億元，而2006年全年的房貸規模還不到5億元。”程揚回憶起2007年業務增長時不禁沾沾自喜。

　　“完成總行規定任務之后的業務量都是額外任務，做成一筆房貸就有額外獎金了。”程揚說，“我們老總還讓我們悠著點做，因為如果增長太快，基數太高，2008年就不好辦了。”

　　但程揚沒想到的是，業務增長的“好日子”沒過多久，緊縮政策就隨之而來。2007年9月27日央行、銀監會共同發布了《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，對商業性房地產信貸政策進行了調整，其中規定申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%。

　　10月開始，銀行的信貸額度所剩無幾。“公司業務的放貸量也很大，上半年都在猛沖效益。”程揚說。

　　而當時程揚所在的房貸部門領導還在爭取多點貸款額度，但10月份，程揚只做成兩筆房貸業務。在去年上半年，她還幾乎天天加班，而到了11月中旬，程揚甚至借調到其他部門幫忙，因為房貸部幾乎沒事可做，東北出生的程揚戲稱自己就像在“貓冬”。

　　“幸虧去年上半年沖了下業績，要不然還真后怕。”程揚現在的愿望就是在2008年春節放假之前拿到年終獎，然后回老家過年。

　　緊縮能走多遠

　　某國有銀行廣東省分行公司業務部負責人周明(化名)回憶起去年的瘋狂放貸也頗有感嘆。從去年10月份開始，周明一直奔波在廣東各地，調研各地的房貸情況，“希望了解市場的真實情況，做好2008年的信貸策略”。

　　“確實有點過火，有些貸款純粹是為了增加效益而增長，其實市場的需求并沒有那么大。”周明說，“去年整個市場都在冒泡泡。”

　　在周明看來，一方面房價飛漲，開發商著急拿地開發，另一方面銀行也想要擴大貸款效益。周明所在銀行去年房地產開發貸款的增長率達到了30%以上。

　　曾經有一些開發商為了拿到銀行貸款而不斷新建項目，因為在銀行審貸標準中，只有在建項目才能拿到錢。而有些小銀行為了爭取大客戶，一次性把整個項目的貸款貸給開發商使用，而按照有關規定，應該按照工程進度發放貸款。周明認為，這都是導致去年緊縮政策沒有效果的原因。

　　進入2008年，周明的工作是“一個頭兩個大”，除了整天被企業和支行要額度的電話“騷擾”之外，還要接到當地銀監局“提醒你每天的額度要控制好的電話”。“現在我每天的一個重要工作就是要盯住手下不要‘超標’。”周明說。

　　但“如果強硬地靠行政措施來控制商業銀行的信貸，也并非一個長久之計。畢竟現在的商業銀行還要為股東負責。”這位有十年從業經驗的商業銀行人士說。