胡蓉萍

　　近日，在貸款緊縮的宏觀形勢(shì)下，渣打銀行個(gè)人貸款銷售團(tuán)隊(duì)正在北京低調(diào)但緊鑼密鼓地向其目標(biāo)客戶群推銷它剛剛下線的 “現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品。

　　渣打的這一產(chǎn)品曾在2007年7月和10月分別在上海和深圳高調(diào)推出，首開不針對(duì)特定客戶的無擔(dān)保個(gè)貸市場(chǎng)先河。

　　“2008年緊縮的環(huán)境對(duì)于外資銀行來說是一個(gè)機(jī)會(huì)”，東亞銀行副董事長陳棋昌在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“所有外資銀行業(yè)務(wù)加起來僅僅占了整個(gè)中國銀行市場(chǎng)的3%，宏觀調(diào)控對(duì)外資銀行的影響并不大。”

　　速度超過中資行

　　根據(jù)渣打中國網(wǎng)站上的在深圳推出的現(xiàn)貸派產(chǎn)品介紹，只要擁有穩(wěn)定職業(yè)，稅前月入3000以上，即可申請(qǐng)額度從8000元到20萬元不等的貸款，借款人無需提供擔(dān)保或者抵押，4個(gè)工作日即可發(fā)放至客戶指定的任一銀行賬戶，利率根據(jù)金額和年限在7.9%到9.9%之間浮動(dòng)。

　　同時(shí)記者以客戶身份拜訪了銷售團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，他表示在北京推出的該項(xiàng)產(chǎn)品和上海、深圳的完全一樣，并且進(jìn)一步確實(shí)了各項(xiàng)步驟：“我們?cè)谏虾＿M(jìn)行得很順利。辦得人很多，上海和深圳的業(yè)務(wù)進(jìn)展得很好上，海光銷售團(tuán)隊(duì)就有200人。”

　　“渣打做了啊？我們都沒注意到。這個(gè)就很有特色了。它量大，收益率高，風(fēng)險(xiǎn)雖然高，但是分散。”交行北分個(gè)人金融規(guī)劃部人士在接受記者采訪時(shí)才初次聽到渣打的該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　“這種貸款就是一種一般的貸款，風(fēng)險(xiǎn)由銀行自己的承擔(dān)，這樣的產(chǎn)品無需銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。”中信銀行零售銀行部人士認(rèn)為。

　　雷曼兄弟資深銀行分析師馮哲表示，國內(nèi)的息差在2.7到3.2的水平，相比于亞洲同業(yè)平均2.6%的水平處在高端。她得出結(jié)論：“中國的息差還是受到保護(hù)的。”

　　“這是很原始的銀行賺取息差的盈利模式，找準(zhǔn)有好信用的人群，肯定賺錢。”上述交行人士認(rèn)為。

　　對(duì)于個(gè)人無擔(dān)保貸款，國內(nèi)銀行也有類似產(chǎn)品，但大多“欲做還羞”。

　　據(jù)了解，根據(jù)中國銀行總行下發(fā)給各分行的文件，對(duì)于公務(wù)員、電信、電力行業(yè)的員工，可以有信用貸款，最多20萬，利率8%多。中國銀行某分行信貸部門人士表示：“但是這個(gè)并不多，而且也沒有重點(diǎn)宣傳，因?yàn)檫@個(gè)有很大的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟貸的是現(xiàn)金啊。”

　　招商銀行專門針對(duì)世界500強(qiáng)工作的員工，最多可以無擔(dān)保貸15萬，但也非主推產(chǎn)品。“這種信用業(yè)務(wù)也有，但是肯定是高質(zhì)量客戶的，我們一般不作，做了也很少的業(yè)務(wù)量。客戶實(shí)在需要我們才做。”招商銀行零售銀行部客戶經(jīng)理表示。

　　中信銀行則在挑選地區(qū)試點(diǎn)，其零售銀行部資產(chǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王劍說：“我們?cè)诮�浙地區(qū)就有這類無擔(dān)保無抵押信用貸款，因?yàn)槟沁呅庞孟鄬?duì)較高，客戶質(zhì)量也相對(duì)較高，我們就是先試點(diǎn)，想看看效果怎么樣，然后來決定今年應(yīng)該如何推進(jìn)是最合適的。”

　　雪上加霜的是，據(jù)悉，受制于監(jiān)管部門的信貸緊縮政策，工商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等多家商業(yè)銀行制定的本年度個(gè)人消費(fèi)貸款增量計(jì)劃均低于2007年。

　　某四大國有銀行零售部門人士分析道：“當(dāng)國內(nèi)銀行還在苦苦思索零售業(yè)務(wù)怎么賺錢，還在無擔(dān)保個(gè)人信貸市場(chǎng)邊緣游走的時(shí)候，或許外資已經(jīng)搶占了先機(jī)。”

　　“悶聲發(fā)大財(cái)”

　　交行某業(yè)內(nèi)人士為渣打算了筆賬。他說：“假如一個(gè)銷售經(jīng)理，一年能做200個(gè)20萬的無擔(dān)保個(gè)貸，那就是能貸4000萬，按照10%計(jì)算，收益能達(dá)400萬，200個(gè)銷售經(jīng)理就是8億，收益相當(dāng)可觀。如果把4000萬都貸給一個(gè)大客戶，這筆生意談成的成本很高，雙方會(huì)為利率討價(jià)還價(jià)，而當(dāng)4000萬分散成了200個(gè)20萬時(shí)，成功的幾率就大得多。而且4000萬的風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)客戶身上和在200個(gè)客戶身上，風(fēng)險(xiǎn)肯定是后者更分散了。”

　　“后期需要做的就是降低成本，申請(qǐng)和審批都可以網(wǎng)上進(jìn)行，銷售團(tuán)隊(duì)可以從這個(gè)產(chǎn)品中撤離。成本低了，同時(shí)收益又覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”上述人士分析道。

　　世界銀行高級(jí)金融專家王君透露，花旗、匯豐正在向小型貸款滲透，擴(kuò)大目前的平均息差，這是另一個(gè)利潤增長點(diǎn)。他同時(shí)很痛惜國內(nèi)很多銀行不真心實(shí)意地關(guān)心這些市場(chǎng)，不注意開發(fā)這樣的高收益的產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，并不是所有外資銀行都喜歡這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的模式。恒生銀行北京分行的優(yōu)越理財(cái)經(jīng)理季哲則表示：“這種貸款我們不做的，按揭還可以，這種貸活錢，風(fēng)險(xiǎn)比較高，我們港資銀行比較注意控制風(fēng)險(xiǎn)，不敢冒進(jìn)。”

　　“我個(gè)人感覺，2007年外資銀行做得有聲有色，悶聲發(fā)大財(cái)，他們的存款是蹭蹭上去的。而且他們各有特色，做得專業(yè)，比如匯豐渣打這些做零售的，他們的自動(dòng)取款機(jī)和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置很有特色，基本上很有效率，目標(biāo)客戶群找得很好。”某國內(nèi)銀行人士表示。

　　但也有中資銀行人士認(rèn)為這是外資銀行被逼無奈，市場(chǎng)份額太小而鋌而走險(xiǎn)的一條路：“如果客戶把自己的名頭下的資產(chǎn)都轉(zhuǎn)移掉的話，風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。但是一舉兩得的是，他們用這種方式拓展了一些客戶，這是一種有效獲取客戶資料的方式。”

　　“只要客戶和你面對(duì)面了，一切皆有可能”，外資銀行的理財(cái)規(guī)劃師總是充滿著自信：“慢慢地，他就會(huì)講自己的資產(chǎn)，我們就能根據(jù)他的個(gè)例來選擇渣打的其他產(chǎn)品。”

　　記者以客戶身份拜訪渣打銷售經(jīng)理時(shí)，某經(jīng)理默認(rèn)收到短信的人群基本上是每個(gè)月花費(fèi)超過一千、或者買過車子、或者買過房子的人，他笑稱：“我也不清楚我們銷售經(jīng)理們?nèi)绾胃黠@神通找到這些目標(biāo)客戶的。”

　　來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)網(wǎng)