記者 劉玉平 鄭玉君 馮娟

　　12月上旬，初冬的湖州并不寒冷。記者走在吳興區(qū)巴里店鎮(zhèn)章家埭村，看著一排排整齊的住宅樓和清風(fēng)飄柳、綠水環(huán)繞的街心公園，不禁有些疑惑———這還是“農(nóng)村”嗎？同行的吳興農(nóng)村合作銀行副行長(zhǎng)吳國(guó)良告訴記者，這里過去是實(shí)實(shí)在在的農(nóng)村，如今是媲美城市社區(qū)的“農(nóng)民社區(qū)”，是湖州新農(nóng)村建設(shè)的樣板之一。

　　不光農(nóng)村建設(shè)有了新面貌，農(nóng)村的金融服務(wù)也有了新變化。村民徐火勤告訴記者，他剛剛以拆遷安置房作為抵押，從吳興農(nóng)村合作銀行拿到了10萬元的貸款。“我承包了一項(xiàng)工程，正缺流動(dòng)資金，這10萬元真是解了我燃眉之急”。老徐的興奮之情溢于言表。用農(nóng)村房屋做抵押獲取貸款，在以前是難以實(shí)現(xiàn)的。而現(xiàn)在，在湖州這個(gè)“省級(jí)社會(huì)主義新農(nóng)村實(shí)驗(yàn)示范區(qū)”里，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及政府部門在進(jìn)行大量調(diào)研以及政策推動(dòng)后，開始了大膽的“金融實(shí)驗(yàn)”，為盤活農(nóng)民資產(chǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)作出了有益的嘗試。

　　根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和趨勢(shì)去改革創(chuàng)新金融服務(wù)

　　素有“絲綢之府、魚米之鄉(xiāng)、文化之邦”的浙江省湖州市，歷來十分重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。湖州市委市政府大膽創(chuàng)新、積極實(shí)踐，與浙江大學(xué)合作共建“省級(jí)社會(huì)主義新農(nóng)村試驗(yàn)示范區(qū)”，開創(chuàng)“黨政主導(dǎo)、農(nóng)民主體、社會(huì)各方積極參與”的新農(nóng)村建設(shè)機(jī)制。人行湖州市中心支行作為重要參與方，此時(shí)也在積極思索轉(zhuǎn)變職能后，如何更好地履行社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供更好的金融服務(wù)，協(xié)同政府、銀監(jiān)部門共同打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

　　人行湖州市中心支行行長(zhǎng)孫建華對(duì)記者說，支持新農(nóng)村建設(shè)，一定要找準(zhǔn)定位。第一，不能局限于簡(jiǎn)單的新農(nóng)村建設(shè)，而是要放到支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去考慮。

　　隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，土地資源越來越少，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入中純農(nóng)業(yè)收入占比不到30%，其他收入全部來自服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)。要讓農(nóng)民有可持續(xù)的收入來源，就要支持所有和農(nóng)民收入有關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)。第二，要抓住主要矛盾，即支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民增收。“金融機(jī)構(gòu)的注意力要放在農(nóng)村組織形式的變化、流通模式的變化、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化中，從中挖掘商機(jī)。”第三，要增加信貸投入，但更重要的是改革創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和趨勢(shì)去改革創(chuàng)新金融服務(wù)。目前農(nóng)村金融是弱勢(shì)金融，所有資源在向城市傾斜，要解決這個(gè)問題，必須實(shí)現(xiàn)體制機(jī)制的創(chuàng)新。

　　人行湖州市中心支行的三項(xiàng)定位，可以說是實(shí)驗(yàn)田里的一劑高效“肥料”，催生了“金融新苗”的成長(zhǎng)。

　　“不能等所有的問題都解決再去創(chuàng)新，而要在創(chuàng)新中不斷解決問題”

　　定位明確后，人行湖州市中心支行在大量調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了金融保險(xiǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)的總體思路，并會(huì)同市新農(nóng)辦聯(lián)合下發(fā)了《2007年度金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作方案》和《湖州市“金融保險(xiǎn)服務(wù)送農(nóng)村”活動(dòng)方案》。同時(shí)，積極協(xié)調(diào)市級(jí)各金融機(jī)構(gòu)，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新工作思路，細(xì)化工作方案。

　　此外，該行還通過搭建向市委市政府的建議平臺(tái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)平臺(tái)、與各涉農(nóng)部門的協(xié)作平臺(tái)和對(duì)外宣傳平臺(tái)來加強(qiáng)指導(dǎo)，促使農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)突破。

　　“農(nóng)村宅基地抵押貸款”就是其中之一，在全國(guó)目前尚無先例。據(jù)吳國(guó)良介紹，普通農(nóng)民最重要的資產(chǎn)就是住房，但是農(nóng)民住房的土地屬于集體所有，房屋也沒有產(chǎn)權(quán)證，無法去銀行抵押，這就封鎖了農(nóng)民最主要的融資渠道。為了解決這一難題，該行在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局和相關(guān)政府部門的通力支持下，以搬遷進(jìn)新建配套小區(qū)的失地農(nóng)民為突破口，開辦了“農(nóng)村宅基地抵押貸款”。這些失地農(nóng)民在新建小區(qū)內(nèi)一般都能獲得2至3套房產(chǎn)，除了自住的一套房子外，其他的房產(chǎn)可以作為抵押向銀行貸款。

　　為了解決法律障礙，吳興農(nóng)村合作銀行對(duì)該項(xiàng)貸款的規(guī)定是，農(nóng)戶經(jīng)村委會(huì)(農(nóng)民社區(qū))確認(rèn)后，到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府城建辦辦理房屋產(chǎn)權(quán)登記，再以產(chǎn)權(quán)登記部門的證明為抵押，向銀行提出貸款申請(qǐng)。按照規(guī)定，貸款可用于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等，貸款額度為新遷配套小區(qū)內(nèi)住房取得價(jià)或評(píng)估價(jià)的60%以內(nèi)，單戶貸款最高余額不超過20萬元，貸款期限為1年。

　　另一項(xiàng)重要突破是“林權(quán)抵押貸款”。據(jù)了解，湖州轄屬的安吉縣是全省四個(gè)林權(quán)抵押試點(diǎn)地區(qū)之一，也是惟一一個(gè)以“毛竹經(jīng)營(yíng)權(quán)”作為抵押物的地區(qū)。和其他以“林木”經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押不同的是，毛竹生長(zhǎng)周期短，54天成材，6年就必須砍伐。而且林業(yè)部門不為毛竹頒發(fā)砍伐證，也不設(shè)砍伐指標(biāo)，因此如果將毛竹經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給銀行，銀行的管理難度是相當(dāng)大的。此外，毛竹應(yīng)該在什么地方登記？一旦竹林發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司是否能進(jìn)行保險(xiǎn)賠償？一旦毛竹經(jīng)營(yíng)者無法償還貸款，其經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)該如何進(jìn)行？這些都是擺在銀行面前的難題。

　　“不能等所有的問題都解決，再去創(chuàng)新。而要在創(chuàng)新中不斷解決問題。”人行安吉縣支行行長(zhǎng)李鋼說，“其實(shí)，在多數(shù)縣還無法操作的時(shí)候，安吉已經(jīng)在幾年前就開始探索毛竹抵押貸款，并且制定了一系列操作規(guī)程，摸索出了一套管理辦法，使貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。如規(guī)定林業(yè)資源面積必須達(dá)到連片數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，貸款的重點(diǎn)對(duì)象必須為林業(yè)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人。同時(shí)，根據(jù)抵押林業(yè)資源資產(chǎn)的價(jià)值、變現(xiàn)能力和預(yù)計(jì)收益，銀行將林業(yè)資源資產(chǎn)進(jìn)行分類，執(zhí)行不同的抵押率，并且要求進(jìn)行抵押物登記及公證。”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至11月末，安吉縣累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款33筆，累計(jì)發(fā)放貸款2893萬元，期末貸款余額3087萬元，比年初增加2503萬元，增幅達(dá)428.6%，是四個(gè)試點(diǎn)地區(qū)里貸款總量最大的。目前，安吉縣政府正在積極搭建登記平臺(tái)和交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為盤活毛竹資源開拓廣闊的天地。李鋼給記者算了一筆賬：“安吉縣竹林面積有105萬畝，如果能盤活50萬畝，就是25億元啊！”

　　新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)確實(shí)大有文章可做。除了以上兩項(xiàng)創(chuàng)新外，人行湖州市中心支行還推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，對(duì)其擔(dān)保的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，按擔(dān)保總額放大倍數(shù)上限執(zhí)行，并給予利率優(yōu)惠；開展“婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款”，對(duì)綜合素質(zhì)較高的“雙學(xué)雙比”女能人、“巾幗科技致富”帶頭人等優(yōu)秀農(nóng)村婦女提供“巾幗扶優(yōu)貸款”；開展信用農(nóng)戶評(píng)定和信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，擴(kuò)大信用農(nóng)戶貸款范圍，讓農(nóng)戶憑借信用證就可免擔(dān)保隨借隨取；利用大小額支付系統(tǒng)，把信用卡特約商戶發(fā)展到農(nóng)家樂、放心店和休閑農(nóng)莊，把“信付通”支付結(jié)算工具引入到農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)，使個(gè)體戶足不出戶實(shí)現(xiàn)電子化支付結(jié)算，把“一戶通”電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)向農(nóng)村延伸，農(nóng)民在自家屋里就能繳稅繳費(fèi)。

　　“希望有更多的實(shí)驗(yàn)田，出更多的新成果”

　　實(shí)驗(yàn)田里的金融創(chuàng)新到底是否達(dá)到其“增加農(nóng)民收入”的初衷？湖州市委(市政府)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作辦公室主任卞利強(qiáng)告訴記者一組數(shù)字：2006年全市農(nóng)村居民人均純收入8333元，同比增長(zhǎng)14.3%，分別比全省高出998元和4.2個(gè)百分點(diǎn)，比同期全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增幅高出2.4個(gè)百分點(diǎn)；今年前三季度，全市農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入8292元，同比增長(zhǎng)14.7%，分別比全省高出513元和0.2個(gè)百分點(diǎn)，比同期全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增幅高出1.1個(gè)百分點(diǎn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展走在了全省乃至全國(guó)的前列。

　　在采訪中記者了解到，人行湖州市中心支行最近正在與政府部門一起積極探索沿海發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)信貸組織試點(diǎn)；探索以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押的農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。可以預(yù)見，在湖州這塊充滿生機(jī)的“新農(nóng)村實(shí)驗(yàn)示范區(qū)”里，還將培育出許多惠農(nóng)的金融新品。