記者 宋焱

　　日前，央行制定了《支付信用信息管理辦法》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿對(duì)支付信用信息的采集、加工、使用等行為進(jìn)行了規(guī)范，這是央行加強(qiáng)支付信用信息管理，改善支付信用環(huán)境，推動(dòng)征信立法的又一有力舉措。

　　立足國(guó)情，在征信實(shí)踐的基礎(chǔ)上積極推動(dòng)征信立法工作，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，一直是人民銀行征信管理工作的重點(diǎn)。2005年8月，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的頒布和實(shí)施，規(guī)范了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行，保護(hù)了個(gè)人合法權(quán)益和信用信息安全，為更高層次的征信立法提供了實(shí)踐基礎(chǔ)；同時(shí)，人民銀行進(jìn)行了大量征信立法理論研究工作，對(duì)征信立法的目的、原則、要調(diào)整的范圍及要解決的主要問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，廣泛征求了國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家的意見(jiàn)，目前正在修改完善《征信管理?xiàng)l例》(代擬稿)；此外，2006年7月，央行還就《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》向社會(huì)征求意見(jiàn)。

　　征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱(chēng)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)，主要目的是依法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行及其管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會(huì)穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是政府部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人，主要目的是提高信息透明度、實(shí)現(xiàn)信息共享，保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私不受侵害。在個(gè)人征信系統(tǒng)完善和發(fā)達(dá)的國(guó)家，如美國(guó)，第一部直接針對(duì)個(gè)人征信的法律是1970年頒布的《公平信用報(bào)告法》，此外涉及征信業(yè)務(wù)的法律還有包括《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等16部法律支持和規(guī)范征信活動(dòng)。

　　與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對(duì)促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問(wèn)題。尤其是近年來(lái)，我國(guó)在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)順利建成，截至2007年10月末，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄了企業(yè)及其他組織1277.18萬(wàn)戶(hù)，其中561.18萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄；個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄自然人達(dá)5.90億，其中有信貸記錄的超過(guò)9641.0萬(wàn)人；與此同時(shí)，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴(kuò)大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費(fèi)信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費(fèi)信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。

　　在此形勢(shì)下，我國(guó)征信活動(dòng)的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)我國(guó)征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸現(xiàn)。法律界人士表示，目前我國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管我國(guó)在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《征信管理?xiàng)l例》目前還遲遲沒(méi)有出臺(tái)；實(shí)際操作中大都按照部門(mén)規(guī)章來(lái)運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為，也無(wú)促使其發(fā)展的制度框架，這些問(wèn)題的存在極大地制約了征信活動(dòng)的開(kāi)展。

　　有關(guān)專(zhuān)家指出，此次發(fā)布的《支付信用信息管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》與去年發(fā)布的《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，在政府開(kāi)放必要的企業(yè)和個(gè)人資信信息與數(shù)據(jù)方面，界定政府信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系、企業(yè)信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)商業(yè)秘密的關(guān)系、個(gè)人信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)個(gè)人隱私的關(guān)系等方面予以了明確，從而將有助于征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用。但我們也必須意識(shí)到，加強(qiáng)我國(guó)征信法制建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)，當(dāng)務(wù)之急是要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際征信立法經(jīng)驗(yàn)和征信市場(chǎng)的調(diào)查研究，積極推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》盡早出臺(tái)。