編者按：2007年10月，在北京某賓館舉行的一次銀、企見面會上，面對銀行界一年來對貿(mào)易金融類產(chǎn)品和服務(wù)的熱力推介，國內(nèi)銀行業(yè)對貿(mào)易金融領(lǐng)域的全力開發(fā)和立體宣傳，一位小企業(yè)的負(fù)責(zé)人卻在席位上站了起來，說出了一種讓人頗感另類的聲音，他就是長期從事進出口貿(mào)易的齊魯太陽紙業(yè)經(jīng)貿(mào)中心董事長席守誠。記者從今年一浪高過一浪的金融開發(fā)熱中，從參加過的多次金融、投融資論壇中，聽到的大多是銀行界的聲音，卻很少聽到企業(yè)界、特別是中小企業(yè)家的聲音，那么，他們怎么看待和評價國內(nèi)銀行界的產(chǎn)品和服務(wù)？國內(nèi)商業(yè)銀行目前的產(chǎn)品和服務(wù)是否能讓他們滿意？他們希望管理層和銀行界做什么？怎么做？最近，我們請席守誠董事長結(jié)合自身的親身體驗，對中小企業(yè)的生存環(huán)境，對銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的評價和期待做了一個系列訪談，供決策者和銀行界參考，本訪談將分三次刊登。

　　在今年的各大金融類論壇上，貿(mào)易金融類話題一直是一個熱點，不少商業(yè)銀行將貿(mào)易融資服務(wù)作為其銀行開發(fā)的重點領(lǐng)域，并推出了一系列

供應(yīng)鏈融資服務(wù)新品。貿(mào)易金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)實現(xiàn)調(diào)整和提升的重要戰(zhàn)略板塊，成為不少商業(yè)銀行實施重大改革的試驗田，有的銀行成立了專業(yè)的貿(mào)易金融部，在團隊建設(shè)、營銷模式、風(fēng)險管理、品牌塑造等方面作了一系列改革嘗試，成為勇敢的探索者。

　　一方面是貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展和銀行業(yè)對其開展的貿(mào)易金融類產(chǎn)品和服務(wù)進行的品牌宣傳，進出口物流融資、國際保理、信保融資、訂單融資、國內(nèi)信用證、TSU產(chǎn)品和

匯率避險工具方面不斷有貿(mào)易融資解決方案推出，所有從事貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都在高唱“銀企共贏”，但是另一方面，從事貿(mào)易業(yè)務(wù)的中小企業(yè)卻并未完全放開笑臉，一位長期從事國內(nèi)外貿(mào)易的中小企業(yè)主，北京齊魯太陽紙業(yè)經(jīng)貿(mào)中心董事長席守誠就中小企業(yè)在貿(mào)易金融領(lǐng)域仍然存在的五大難題，坦誠地說出了自己的看法。

　　第一道難題：融資席守誠認(rèn)為，資金是企業(yè)的血液，沒有足夠的資金，企業(yè)很難發(fā)展壯大。我國中小企業(yè)，大都是利用自有資金和滾雪球的辦法發(fā)展。要做大、做優(yōu)、做強，就要擴大資金，大量的資金需求只能靠銀行貸款。當(dāng)前中國的各家銀行都是國家所有，統(tǒng)一規(guī)定、統(tǒng)一模式。中小企業(yè)貸款有三道關(guān)難過：一是“查三代”，即查近三年的財務(wù)報告、報表等資料，其中有一項不符合要求就不能通過；二是查固定資產(chǎn)，中小企業(yè)大都本小利薄，幾乎把所有的資金作為流動備用金，隨時用到進料加工生產(chǎn)和進貨銷售上，沒多少資金購置房產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)；三是要找過硬的關(guān)系擔(dān)保60%，中小企業(yè)貸款要政府企事業(yè)單位說話和大企業(yè)擔(dān)保或銀行大額存折、有效證券做抵押才行。

　　席守誠說：“我國城鄉(xiāng)社會關(guān)系有兩個特點：一是講‘官本位’，做什么事情都要有官場人物做‘后臺’；二是講‘門當(dāng)戶對’，企業(yè)小了，銀行瞧不上你，視你為‘叫花子’，企業(yè)大了強了，銀行主動討好跑上門去送貸款。中小企業(yè)勢單力薄，達官顯貴和名牌企業(yè)，都不愿為其說話擔(dān)保。

　　他們?nèi)绻�有大額存折和有效證券，還要向銀行借貸嗎？”

　　第二道難題：出貨席守誠告訴記者，無論從事生產(chǎn)加工還是營銷，都需要進貨和原材料，進來原材料經(jīng)過生產(chǎn)加工的產(chǎn)品要及時賣出去，賣不出去壓在庫里就無法周轉(zhuǎn)進行再生產(chǎn)再銷售。一般來說，市場總需求大于總供應(yīng)，則形成進貨難；總供應(yīng)大于總需求則會形成出貨難。這是市經(jīng)濟普遍規(guī)律。而中小企業(yè)資金越短缺，而買貨又須先付款，否則賣方不發(fā)貨。進貨后生產(chǎn)出來的產(chǎn)品又必須盡快賣出去，否則壓著貨等于壓著資金難以周轉(zhuǎn)。對方看到他急于賣貨，就故意遲遲不買貨或乘機壓價。前期買方怕先付了款賣方發(fā)不了貨，后期賣方怕先發(fā)了貨買方付不了款，經(jīng)常處于“麻秸打狼”，兩家害怕的狀態(tài)，這就形成中小企業(yè)做買賣難上加難。

　　第三道難題：收賬收賬難，是企業(yè)界久治不愈的頑疾。企業(yè)征信和收賬服務(wù)體系不完善，是我國商賬流轉(zhuǎn)過程中的薄弱環(huán)節(jié)。國內(nèi)貿(mào)易信貸水平低下，大量價值連城的企業(yè)信用信息(如企業(yè)的注冊資料、企業(yè)年檢資料、經(jīng)濟訴訟記錄、銀行貸款償還記錄、

房地產(chǎn)及其抵押登記記錄等)仍然控制在各個政府部門和國家機關(guān)內(nèi)部，基本上沒有發(fā)揮其對貿(mào)易信貸的支持作用，而收賬服務(wù)又是一項非常專業(yè)和復(fù)雜的管理服務(wù)，目前在我國被簡單的理解為“討債”受到政府有關(guān)部門的長期打壓，至今未能光明正大地開放。今年五月，亨瑞特（北京）信用評價事務(wù)所向北京市工商局申請“信用商賬催收”業(yè)務(wù)，遭到市工商局駁回。該公司隨后將對方告上法院，指責(zé)其“不鼓勵創(chuàng)新”，但是卻最終敗訴。席守誠認(rèn)為：應(yīng)收賬款管理服務(wù)的有序開放已經(jīng)迫在眉睫。

　　席守誠說，企業(yè)征信服務(wù)和收賬服務(wù)是貿(mào)易流轉(zhuǎn)過程中的重要服務(wù)產(chǎn)品，政府應(yīng)該有序推動。企業(yè)為了賺取利潤，買進原材料經(jīng)過加工生產(chǎn)成成品出售并收回貨款，馬克思經(jīng)濟學(xué)把這叫“驚險的一跳”。跳得好，貨賣出款收回，就得了利潤；跳得不好，血本無歸，就叫“粉身碎骨”。所以應(yīng)收賬款成為世界企業(yè)生產(chǎn)營銷的難題。在中國出現(xiàn)不少“老賴”，要別人的貨長期不按合同還款，打電話不接，去人不見，見了還讓要賬的請飯。社會廣為流傳“要賬的是孫子”，“欠賬的是爺爺”。

　　第四道難題：信用中小企業(yè)要取信于人———難！

　　市場經(jīng)濟就是交換經(jīng)濟。買方買回原料生產(chǎn)加工成產(chǎn)品，再把這些產(chǎn)品賣出去換回貨幣，貨、幣交換，缺一不可。賣方靠貨真價實、物美價廉取信買方，買方靠資金充足，能出高價及時付款取信于賣方。中小企業(yè)本小利薄，資金短缺，往往想出低價錢買進好貨；又想賣高價錢多賺錢。他們經(jīng)常是貨比三家，討價還價，大廟里燒香，小廟里磕頭，經(jīng)常處于甚為難堪的境地。

　　第五道難題：獲利能力

　　企業(yè)要營利，一是靠資本，二是靠經(jīng)營管理，以降低成本和中間費用提高資金周轉(zhuǎn)率和盈利率。企業(yè)買進原材料，經(jīng)過生產(chǎn)加工成產(chǎn)品賣出去收回貸款，這叫一個周期。成品資金占有率越低，利潤越高，效益越好；成品資金占有率越高，利潤越低，效益越差，用資金做買賣，資金周轉(zhuǎn)越快，周期越短，則賺取的利潤越高，效益越好；資金周轉(zhuǎn)越慢，周期越長，利潤越低，效益越差。資金規(guī)模越大，利潤越大，效益越好；資金規(guī)模越小，盈利越低，效益越差。

　　做買賣要有本錢，經(jīng)營過程還要有費用，即銷售費用，管理費用，財務(wù)費用。這三大費用占有資金比率越高，則利潤越低，效益越差；三大費用占有資金比率越低，則利潤越高，效益越好。

　　舊體制下的管理思想和管理模式仍然根深蒂固

　　席守誠認(rèn)為：舊體制下長期形成的政治模式和管理思想，至今仍然阻礙我們前進的道路。有些人高高在上，既不調(diào)查研究聽取基層和群眾的意見和呼聲，也不積極吸取國外行之有效的先進經(jīng)驗和作法，切實為基層和群眾解決最期盼最關(guān)心的切身利益問題。門難進、人難見、臉難看，一些矛盾和問題長期得不到解決，嚴(yán)重阻礙經(jīng)濟社會的發(fā)展，目睹當(dāng)前我國非公有制經(jīng)濟和中小企業(yè)前進中的困難和問題，深感到了非解決不可的時候了。

　　資料顯示：到2006年，我國注冊企業(yè)已達到301961家，中小企業(yè)占95%以上，從業(yè)人數(shù)占76.6%；中小型企業(yè)總產(chǎn)值、利潤總額和出口總額，分別占我國整個企業(yè)的60%、40%、60%以上。但是，中國的非公有制經(jīng)濟和中小企業(yè)先天不足，后天營養(yǎng)不良，多災(zāi)多難，生如春筍死如流星，夭折死亡和關(guān)停并轉(zhuǎn)比率很高。據(jù)2002年對個體工商戶的一次調(diào)查，有76%~80%成活不過5年；10年關(guān)閉的占20%；堅持到15年以上的僅占5%。但由于自身活力強，基數(shù)大，通過各種夾縫空間闖過難關(guān)發(fā)展起來的數(shù)量還是大而驚人的。

　　席守誠說：“過去封建社會重農(nóng)輕商，工農(nóng)兵學(xué)商，商的名聲和社會地位不佳，被人們貶之為‘無商不奸’。解放后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)仍然把非國有制經(jīng)濟和中小民營企業(yè)作為改造限制的對象，甚至一度取消了民營企業(yè)的生存空間。所以中國的民企發(fā)展極其緩慢。改革開放之后，在黨和國家正確理論路線和方針政策指引下，不斷堅持和完善公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的基本經(jīng)濟制度，致使壓抑限制了多年的我國非公有制經(jīng)濟和中小企業(yè)的巨大潛能發(fā)揮出來，成為社會主義市場經(jīng)濟中最有活力的板塊。”

　　銀行高管要下基層調(diào)查研究

　　席守誠的觀點在某種程度上代表了廣大中小企業(yè)主的意見，記者接觸過不少小企業(yè)主，他們都希望政府和工商、稅務(wù)、銀行及公檢法等部門能夠真正按照市場需求批、上項目，而不是根據(jù)某個部門和企業(yè)需求批、上項目。做到科學(xué)地宏觀調(diào)控與微觀調(diào)整相結(jié)合，保證供需基本平衡，防止貨物短缺和過剩，也就根本解決了庫貨積壓變現(xiàn)難的問題。他們希望銀行決策主管人員能夠經(jīng)常深入調(diào)查研究，聽取基層和客戶的意見和呼聲，解決他們的信貸融資難，而不是用清規(guī)戒律限制他們的融資。借鑒國際慣例和行之有效的經(jīng)驗作法，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營額和發(fā)展利潤貸款，而不要過于拘泥那些死的和編造的報告報表材料。可根據(jù)《物權(quán)法》用應(yīng)收賬款作為貸款抵押，而不是局限于固定資產(chǎn)和擔(dān)保人。

　　據(jù)世界銀行對全球130個國家和地區(qū)的調(diào)查，其中包括美國在內(nèi)的83%的國家和地區(qū)以應(yīng)收賬款作為融資質(zhì)信。國內(nèi)貿(mào)易雙方堅持合同協(xié)議成交，按照合同參照國際慣例用遠、即期信用證交易，解決應(yīng)收賬款難的問題。對于那些不執(zhí)行合同，拖欠賬款的企業(yè)“老懶”，法院要用支付令的辦法強制執(zhí)行，真正解決打官司難、執(zhí)行更難的問題。每個企業(yè)都要做到合法經(jīng)營、照章納稅、違法必辦，各級政府和有關(guān)部門真正做到為企業(yè)保駕護航，解決他們的后顧之憂。

本報記者 楊方