隨著入世過渡期的結束，外資銀行在加緊進入中國，金融業的競爭將日趨激烈。我國的涉農銀行，如：中國農業銀行、農村商業銀行農村信用社及其他服務“三農”的銀行，應該抓住社會主義新農村建設的歷史機遇，發揮自身優勢，立足金融創新，開拓新的市場，獲取新的優勢。

　　涉農銀行的新機遇近年來，我國金融業發展的“脫農”現象十分突出：不僅四大國有商業銀行在遠離農村，很多農村信用社也改頭換面，進入城市市場。但隨著我國入世過渡期的結束，我國商業銀行將面對更加嚴峻的競爭形勢，其表現為：一方面是外資銀行的競爭，外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、豐富的管理經驗、嚴密的財務管理制度、相對完善的競爭策略和手段，與中資銀行展開競爭；二是國內銀行間的競爭，隨著國內金融體制改革的深入，國有商業銀行原有分工界限被打破，紛紛把市場目標定位在一些大行業、大中城市、沿海開放地區的優質大客戶上，各銀行間的目標市場趨同、產品趨同、客戶戰略趨同，市場競爭日趨激烈。在這種形勢下，涉農銀行必須加快金融創新，做到人無我有，人有我優，才能在市場競爭中立于不敗之地。

　　社會主義新農村建設為涉農銀行帶來巨大的發展空間。農業現代化發展、農村基礎設施建設、農村城鎮化建設、農村流通體系發展、城鄉一體化發展等方面都對金融服務有著迫切的需求。據初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元人民幣。按過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例，即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農村建設資金需求中的很大部分仍將由涉農銀行等金融機構提供。

　　我國涉農銀行源自農村，連接城鄉，其經營結構與新農村建設的金融需求有著很高的匹配程度，完全可以發揮自身熟悉農村、熟悉農民、熟悉農業、熟悉現代金融、農村金融網點相對完善的綜合優勢，在這項宏大的經濟社會建設事業中大有作為。

　　“三農”金融需求特點從金融需求對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。根據農戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶；農村企業可以分為農村資源型小企業和龍頭企業。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。

　　從供給來看，我國農村金融體系十分脆弱，遠遠不能滿足農村金融需求。供求矛盾主要體現在以下兩個方面：

　　一是農村金融機構太少，結構不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業銀行早已大規模從農村撤離，農業發展銀行僅在糧食收購方面發揮著政策性金融組織的作用，

郵政儲蓄實際上起著將農村資金轉移出去的作用，這些金融機構幾乎不承擔農村金融供給的責任。農村信用社是我國目前惟一為農民提供金融服務的金融機構，但由于產權不清、技術落后、治理結構不完善、股東權益不明確、風險責任未落實、自我發展、自我約束機制沒有形成等問題，影響了其正常的發展。

　　由于供給不足，農村資金供求缺口一直很大。

　　二是農村金融業務單一、金融品種缺乏。農村金融業務主要集中在信貸業務上，新興的中間業務在農村根本沒有普及。消費貸款、按揭貸款和代收電話費、水電費等金融服務，農民們根本享受不到。針對農村需求的金融創新幾乎沒有。同時，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿足現實農業生產對資金的需要。

　　可以看出，我國農村金融不僅存在供求總量差距，也存在著供求結構差距。從另一個角度看，這種差距也意味著農村金融業大發展和金融創新大發展的重大機遇。

　　新農村建設需要涉農金融的創新涉農銀行在支持社會主義新農村建設過程中，應牢固樹立商業銀行意識，嚴格按照市場準則運作，妥善處理好支持產業發展和社會事業發展的關系、有效支持和風險控制的關系、商業金融與政策性金融以及合作金融的關系，切實防范信貸風險。在此基礎上，依據農村金融需求的特點，大力開展金融創新，走一條創新制勝的路子。從當前的情況看，創新的重點是信貸業務，同時還要積極發展中間業務。

　　一要大力推廣農戶小額信用貸款。通過創建信用村鎮建設、建設農戶聯保機制、與農業互促會和政府支農擔保基金合作等多種形式，進一步改進貸款方式，滿足農戶的貸款需求，并降低貸款風險。探索發放農村消費貸款、教育助學貸款等具有發展潛力的信貸業務。

　　二要開拓對新農村建設重要經濟主體的信貸業務。農業產業化龍頭企業、縣域大中企業、基礎設施建設投資公司、特色資源開發公司、種養殖大戶和富裕農戶等是新農村建設的重要經濟主體，它們對金融業的服務需求除了傳統的存款、結算、小額流動資金貸款業務外，更多地需要額度相對較高的中長期貸款、票據承兌貼現、跨區甚至國際資金結算、電子銀行、保險代理、銀行卡、現金管理、代收代付等中高端業務，農行作為全國性大型商業銀行，本外幣一體化經營，高中低端業務齊全，完全能夠滿足這幾類經濟主體對金融服務的各種需求，因此，這些經濟主體應該成為涉農銀行今后開拓的重點。

　　三要加強對農業生產基地、專業市場的貸款支持。合理布局機構網點，更多關注和滿足具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的金融需求，提高綜合服務水平。

　　四要加快中間業務創新。中間業務是商業銀行在市場經濟中最具發展潛力的業務，它對商業銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推動作用。涉農銀行應因地制宜，從農村實際出發，積極進行中間業務的創新。當前，可以以“三代”業務為主，即代收、代付、代辦保險及租賃業務。同時，充分利用涉農銀行網點遍布城鄉、聯系面廣和信息靈通的優勢，積極為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等各種實用信息，并將信息服務和金融服務有效結合起來。

　　同時，國家應考慮出臺政策加強對涉農銀行支農服務的支持，加大政府對涉農銀行服務新農村建設的風險補償力度，對支農信貸業務給予稅收減免，對不良貸款準予核銷，對因支農需要而必須保留的虧損金融網點予以一定的財政補貼支持。

吉林大學對外經濟貿易學院 王麗君 杜梅