還款率一度低于50%

　　(本報記者：袁偉華)

　　12月15日，石家莊長安區的馬女士來到石家莊市小額擔保貸款管理中心，將自己2004年申請下來的2萬元小額貸款如數還清。此前，石家莊市就業局發布消息說，已經申請了小額擔保貸款的市民，到還款日期而仍未還貸的，在12月31日前還貸，將可免收利息和罰款，只償還本金。明年1月1日后仍未還貸的，則可能被起訴。石家莊市小額擔保貸款管理中心的負責人介紹說，這兩天，和馬女士一樣，前來還款的人已經有幾十個。

　　資金不足一直是困擾小本創業者的一大難題，近來國家及各地政府部門對創業工作的重視程度越來越高，“以創業促就業”成為一項基本政策，而與之配套的優惠措施也紛紛出臺。為了解決小本創業者們資金緊張的問題，小額擔保貸款政策在全國大部分城市逐漸推廣，但好政策也有執行起來困難重重的情況，據記者了解，不少地方的小額擔保貸款發放工作受還款率不高等難題困擾一度受阻，陷入瓶頸。如何打破瓶頸，拆解擋在創業者和小額貸款之間的矛盾成為勞動部門亟待解決的問題之一。

　　-身陷“還款門” 小額擔保貸款還款率曾不到50%

　　11月30日，石家莊市停頓了一段時間的小額擔保貸款發放工作再次啟動，符合條件的人員和小企業可以向經辦部門申請，而貸款對象、貸款額度和還款期限等都比2003年首次啟動小額擔保貸款時的政策有所放寬。據介紹，石市小額擔保貸款2003年9月啟動，按照規定，從事個體經營(除國家限制的行業)的個人和勞動密集型小企業，在貸款期限內均給予全額貼息，貸款期限一般為兩年。

　　市勞動部門一位負責人介紹說，當時貸款發放工作進展很快，“2003年總計貸款近104萬元，52個貸款人，最終還款率達到85%�！边@位負責人告訴記者，“但2004年貸出的款還款率卻明顯下降，2006年到期時還款率僅為49%左右�！倍�按照擔保方和放貸銀行的規定，還款率低于80%，放貸工作就要停止。“此后的幾批貸款還款率曾一度低于50%。這幾年的平均還款率在52-53%左右�！边@位負責人介紹說，目前欠貸時間最長的已達兩年。

　　市勞動就業局的一位負責人提出，由于還款率低導致小額貸款發放工作一度停滯，對廣大創業者來說都不是一件好事情。

　　這兩天，石家莊市小額擔保貸款管理中心主任劉進來的辦公室電話一直響個不停。剛剛成立的新部門，剛剛召集的人員，各項工作牽頭萬緒。按照上級要求，首先要解決的還是催繳欠款問題。一邊是廣大創業者得知小額貸款重新發放后申請熱情高漲，一邊是前期欠款收不回來直接影響新貸款發放工作，“所以我們才提出了年內還款免息的政策，旨在鼓勵借款人及時還款�！眲⑦M來介紹說，“在處理還款過程中我們也會視情況而定，對于一些有還款能力拒不還款的，我們將采取媒體曝光，直至法律訴訟等嚴厲手段。一旦借款人有了不良信用記錄，直接影響到他們二次貸款等一系列活動�！�

　　前面提到的馬女士告訴記者，由于2006年本應還款時自己擴大了營業范圍，導致資金周轉不良，影響了正常還款。但考慮到目前自己經營過程中還是需要小額貸款的幫助，為了能夠二次貸款，同時享受免息政策，她和其他幾位借款人紛紛四處籌措資金，趕在年內把以前的貸款還清�！艾F在對個人信用的要求越來越嚴格，創業更要有誠信，可不能因為欠款不還影響了日后的發展�！眲⑦M來介紹說，截至目前，通過一系列的追繳工作努力，還款率已經達到了70%。

　　-誠信不足致還款率低下？

　　在給記者分析此前兩年小額擔保貸款還款率不高的問題時，小額貸款工作管理體制不順、發放過程制度不嚴、借款人誠信度不高這幾個原因是主要方面。

　　劉進來告訴記者，這里所說的管理體制不順主要是指小額擔保貸款的擔保單位設置問題。今年10月25日，石家莊市編辦給了編制之后，石家莊市小額擔保貸款管理中心算是正式成立了。按照責任劃分，中心的職責主要是對全市小額擔保貸款的發放提供擔保、審核、回訪等工作。而此前，這項工作一直由一家擔保企業承擔。“將擔保工作交給企業來做的初衷是好的，但是實際操作中還是暴露出來不少問題。”劉進來介紹說，“企業行為畢竟還是要以獲取利潤為根本目的。而小額貸款發放實際上是一個政府行為色彩強烈的工作，事關百姓利益，任務繁瑣艱巨。擔保公司在貸款發放過程中責任重大，對申請的審核、回訪機制必須健全。但在以前的操作過程中我們發現，企業性質的擔保中心在這一點上做得不完善�！�

　　體制不順直接導致各個環節把關不嚴。此前在貸款審批過程中出現過這樣的情況，申請人姓名不同，電話號碼完全相同，竟然申請了5筆小額貸款。按照此前的貸款發放流程，申請人提出貸款申請，街道辦事處、勞動保障所、區就業局、擔保公司等各個環節都需要認真審核申請材料。但實際情況是有的操作環節并不嚴格。比如區就業服務局，以前按照要求，負責推薦借款人和定期回訪，不少地方把借款人推薦上去之后便沒了下文，連借款人基本的信息都掌握不全，更談不上定期回訪抽查。

　　而目前被認為導致還款率低的直接原因，就是借款人誠信度不高的問題。劉進來介紹說，早在2003年石家莊小額擔保貸款剛剛開始發放的時候，很多創業者并不清楚這筆貸款的性質，有的甚至誤以為小額擔保貸款就是政府給他們的“救濟款”。這一固有印象使得不少借款人拿到小額貸款后心安理得，根本沒有還款的意識。除了這部分人以外，還有部分借款人則是完全沒有誠信意識，完全沒有償還貸款的意愿。“這也跟我們國家個人誠信制度不健全有關系，小額貸款雖說是政府提供的優惠政策，但也是一種需要誠信體系支撐的行為�！�

　　-多措并舉 小額貸款發放懸疑待解

　　劉進來說，和原來的擔保公司進行交接以后，所有的債權債務都轉移到了他們剛成立的中心身上�！安簧贁祿�都需要我們一個個重新對照，很多未還款人的紀錄都不全，還需我們打電話一一查實。這給欠款追繳工作帶來很大難處�！�

　　據市勞動就業局一位負責人介紹，成立小額擔保貸款管理中心之前，他們曾專門到目前省內小額擔保貸款工作搞得好的幾個地市考察。“從他們那里我們學到了不少好經驗，其中最重要的一條，擔保機構在勞動系統內部成立，擔保工作和發放工作一體化聯動，各個部門職責明確，責任倒查也十分便利。這就使我們對每筆貸款的發放都能心中有數，審核和回訪抽查工作比較規范。”

　　擔保中心的另一位負責人張海也認為，擔保工作由企業行為轉變為政府行為，一體化管理力度會提高，還款率也將得到保證。對此，劉進來形象地比喻說，以前“鐵路警察，各管一段”的現象將不復存在。

　　而在制度建設方面，之前由石家莊市勞動和社會保障局、石家莊市財政局以及中國人民銀行石家莊中心支行聯合下發的《關于印發小額擔保貸款實施辦法的通知》則提出了全面細致的管理要求。

　　市勞動和社會保障局職責：“組織制定小額貸款擔保業務的管理辦法，承擔小額貸款擔保業務。加強對借款人的動態管理……”區就業服務局職責：“對轄區內勞動保障事務所初審的小額貸款申請予以審查、匯總……”街道(鄉鎮)勞動保障事務所責任，……

　　從具體要求看來，這些規定明確了貸款發放過程中的責任人。張海介紹說，以后每發放出去的一筆貸款，每個環節的責任人都能查到，采取誰簽字誰負責的方式，在一定程度上也會提高把關的嚴格程度。

　　最為人所詬病的借款人誠信度不高問題成了還款率不高的直接原因和擋箭牌，業內人士認為，在整個社會誠信體系尚不健全的時候，只有通過制度彌補其不足，完善小額貸款發放工作的體制、制度等問題是最為直接的對策。當然，呼喚誠實守信的借款信用也同等重要。劉進來認為，對借款人加強誠信教育，提高他們的誠信意識至關重要。“國外有的國家，一旦居民在誠信紀錄上有了污點，以后不用說從銀行貸款，買房買車，甚至連

信用卡申請都受影響。”此次重新發放貸款的過程中，劉進來他們想到了各種方法提醒借款人，其中最直接的一條是：誠信紀錄不良，以后別想再借到小額貸款。張海認為，從另一方面來看，管理部門也不能單純依靠銀行的信用記錄系統，自己的信用記錄體系也要逐漸建立起來。

　　最近不少創業者對小額貸款關注強烈，以石家莊為例的小額擔保貸款發放瓶頸問題被一一破解，但也有業內人士提出，新的手段能否一面真正讓國家的優惠政策落實到創業者身上，一面又保證自身體系的健康發展，尚需時間考驗。