BY  陳珂 每日經(jīng)濟(jì)新聞

    明年1月1日起，老房貸客戶(hù)就將承擔(dān)今年以來(lái)連續(xù)5次加息增加的房貸壓力。然而，房貸壓力增加不僅讓銀行固定利率房貸業(yè)務(wù)受到追捧，更讓銀行設(shè)計(jì)的與房貸掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品“生逢其時(shí)”。

　　根據(jù)測(cè)算，若客戶(hù)今年年初辦理了50萬(wàn)元20年貸款，連續(xù)5次加息后，明年1月1日開(kāi)始，客戶(hù)承擔(dān)的月供將從目前的3529元增加到3774元，一年增加近3000元，增幅近8%。

    據(jù)深發(fā)展人士介紹，近期辦理“存抵貸”、“按揭信用卡”等業(yè)務(wù)的客戶(hù)較以往明顯增長(zhǎng)。而興業(yè)銀行推出的“房貸利率寶”一期產(chǎn)品，推出僅半月就完成計(jì)劃募集金額。

    據(jù)介紹，“存抵貸”、“按揭信用卡”等產(chǎn)品的運(yùn)作方式是，市民在辦理房貸后，通過(guò)申請(qǐng)一個(gè)新賬戶(hù)或辦理信用卡和貸款相關(guān)聯(lián)，銀行再根據(jù)理財(cái)賬戶(hù)每天存款余額、消費(fèi)返還積分情況和關(guān)聯(lián)貸款本金余額情況，按協(xié)議約定計(jì)付一定的理財(cái)收益，抵消部分貸款。而“房貸利率寶”作為首款負(fù)債類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，則更加創(chuàng)新地將一款長(zhǎng)期限利率互換式理財(cái)產(chǎn)品嵌入房貸業(yè)務(wù)，并以投資收益來(lái)抵消一定房貸利息支出，最高年抵消額可達(dá)3%。

提前還貸并非最明智選擇

    對(duì)于房貸客戶(hù)而言，將目光局限于提前還貸并非最明智的選擇，根據(jù)理財(cái)理論，在CPI高企的時(shí)代，如果GDP增速超過(guò)銀行現(xiàn)有的利率水平，適當(dāng)使用銀行貸款是合理的選擇。

    雖然目前與房貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)繁榮景象，但產(chǎn)品本身仍有需要改進(jìn)的地方。如“存押貸”、“按揭信用卡”等目前尚不能充分調(diào)動(dòng)客戶(hù)全部閑散資產(chǎn)，抵消的貸款余額有限。“房貸利率寶”中以利率互換的理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤標(biāo)的是美元，而目前房貸客戶(hù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)卻是人民幣利率變動(dòng)。因此，銀行要培育成熟的房貸戶(hù)理財(cái)市場(chǎng)，需要改進(jìn)地方還很多。

陳珂 每日經(jīng)濟(jì)新聞