抵觸還是鼓勵(lì)？ 銀行眼中的“提前還貸潮”

　　記者 李文龍

　　家住哈爾濱市的張先生算了這樣一筆賬，他于今年貸款50萬元購買了一處住宅，約定還款期限20年，按照6.84%利率等額還本付息，他需要每月還款3528.71元。而2008年1月1日以后將執(zhí)行7.83%的新利率。到時(shí)，即便是采用優(yōu)惠利率，從2008年起他還需每月多還245.07元，每年多還2940.84元。這讓張先生非常著急，急忙找到銀行進(jìn)行咨詢，決定提前還貸。

　　現(xiàn)在，像張先生這樣的人已越來越多。記者從多家銀行了解到，進(jìn)入11月份以來，前往各家銀行辦理和咨詢提前還貸的客戶比上月平均增加了10%以上。持續(xù)的加息，對(duì)于貸款買房最明顯的影響就是月供的增加。隨著新利率執(zhí)行期限的到來，今年還感受不到還貸壓力增大的“供房族”將在新年元旦后“集中埋單”。繼續(xù)加息的預(yù)期使得一批“供房族”不再等待和觀望，而是選擇提前還貸。從銀行的規(guī)定來看，目前大多數(shù)銀行還未就提前還貸收取違約金，只是在還款金額和次數(shù)上作了一些規(guī)定，門檻較低。就此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著元旦的將近，銀行可能會(huì)迎來提前還貸的高峰。

　　不少專家認(rèn)為，由于個(gè)人

住房貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)占有很大比重，因此對(duì)于銀行而言，提前還貸可能會(huì)影響其利息收入，進(jìn)而在總的收入水平中有所體現(xiàn)。此外，隨著今年緊縮政策的連續(xù)出臺(tái)，銀行的資金流動(dòng)性面臨很大壓力，從整個(gè)信貸情況看，政府的窗口指導(dǎo)作用也要求商業(yè)銀行嚴(yán)控貸款，重重壓力將促使銀行放慢發(fā)放住房貸款的腳步。央行上海總部發(fā)布的10月份上海市貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，一直在高位運(yùn)行的上海市個(gè)人住房貸款10月份已開始出現(xiàn)環(huán)比少增，當(dāng)月中資商業(yè)銀行新增人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款54.6億元，比上月少增18.4億元。其中個(gè)人住房貸款增加49.8億元，比上月少增11.5億元，較第三季度個(gè)人住房貸款月均增量少增14億元。市場人士指出，在多種因素的合力下，現(xiàn)在還以信貸利差為盈利主渠道的國內(nèi)銀行的盈利狀況可能會(huì)面臨考驗(yàn)。

　　但一名國有銀行的人士表示，盡管目前提前還貸風(fēng)盛起，年底前銀行的房貸速度會(huì)放緩，但收益并不會(huì)受到明顯影響。“今年商業(yè)銀行普遍貸款增長過快，一些銀行已基本上用完了全年的貸款額度，完成了全年的目標(biāo)，加息也使得銀行的利息收入有所增長。”該人士告訴記者。據(jù)央行公布的10月份金融數(shù)據(jù)顯示，今年1至10月人民幣各項(xiàng)貸款增加3.5萬億元。而去年全年，人民幣新增貸款為3.18萬億元。也就是說，在今年的10個(gè)月內(nèi)，已經(jīng)達(dá)到央行年初所設(shè)定的貸款目標(biāo)。記者在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前一些商業(yè)銀行尤其是中小銀行出現(xiàn)的無錢可貸的情況，除了連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等系列緊縮政策的累積效應(yīng)外，很大原因也是由于貸款增速過快、貸款額度提前用完所致。數(shù)據(jù)顯示，今年1月至10月，全部金融機(jī)構(gòu)新增貸款與存款的存貸比高達(dá)81%，超過監(jiān)管線75%，約6個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于提前還貸，銀行更傾向于從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行應(yīng)對(duì)。記者了解到，面對(duì)銀根緊縮帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的加大，一些銀行對(duì)提前還貸不但不設(shè)置障礙，還采取了鼓勵(lì)的態(tài)度。“這不但能滿足客戶的需要，也充實(shí)了銀行的流動(dòng)資金，在一定程度上還減少了產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。”上述銀行人士如是說。專家分析，年底提前還貸的增加表明個(gè)人貸款利息支付不斷增加、還貸壓力加大的同時(shí)，預(yù)示著銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)也在水漲船高。在央行發(fā)布的《第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，首次對(duì)房貸違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出了警示。央行指出，目前我國住房抵押消費(fèi)貸款增長很快，違約風(fēng)險(xiǎn)已有抬頭趨勢，一旦房價(jià)大幅波動(dòng)，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增。在美國次級(jí)貸危機(jī)的余波還未平息的警示下，持續(xù)加息帶來的房貸風(fēng)險(xiǎn)顯然已經(jīng)引起了監(jiān)管層和各銀行的關(guān)注和應(yīng)對(duì)。

　　9月份房貸新政出臺(tái)以后，一些銀行表示已執(zhí)行相關(guān)政策，在第二套房貸款發(fā)放上，實(shí)行了更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，許多不符合規(guī)定及信譽(yù)度不高客戶的貸款發(fā)放已減少。在已放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范上，一些銀行已經(jīng)在謀求“變招”，通過對(duì)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和與理財(cái)產(chǎn)品掛鉤等，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)和滿足客戶需求的雙重目的。據(jù)悉，工行、光大已經(jīng)推出了固定利率房貸，盡管利率要高于現(xiàn)行的房貸利率，但在加息的預(yù)期下，還是頗受許多客戶“青睞”。興業(yè)銀行推出了“房貸利率寶”理財(cái)產(chǎn)品。客戶在按揭貸款后，只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金，就可按照名義理財(cái)資金金額獲得收益，以此減少客戶在個(gè)人住房貸款利息支出上的壓力。以上各家銀行的措施無疑在很大程度上防范了房貸風(fēng)險(xiǎn)，反映了國內(nèi)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力的逐漸增強(qiáng)和靈活性的增加。