新華網(wǎng)北京11月18日專電 據(jù)《中國證券報》報道，明年1月1日銀行將執(zhí)行新利率，對于貸款買房一族將面臨是否提前還貸、如何還貸的問題，為此北京中原三級市場部向房貸一族提供五種選擇方案。

　　王先生于2007年4月份購買了一套100萬元的房子，首付30％后，貸款額為70萬元，貸款期限20年。假設(shè)該房產(chǎn)是王先生唯一的一套銀行抵押貸款房產(chǎn)，可享受當(dāng)時4月份優(yōu)惠利率6．04％。按等額本息還款法計算，月供為5031．18元，20年利息總支出高達(dá)507485．08元。從4月份至年底12月份，王先生已支付購房貸款利息為27972．01元。從明年1月1日起將執(zhí)行新的優(yōu)惠利率6．6555％，王先生決定提前還款。以此案為例，北京中原三級市場部對目前市場上存在的五種提前還款方式進行了比較。

　　第一種：將所剩貸款一次還清。

　　利息總額＝

　　第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平即：5031．18元，貸款期限則縮短為15年7個月，提前還款后的總利息為362381．06元。

　　利息總額＝27972．01＋362381．06＝390353．07元

　　第三種：部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，貸款期限剩余19年4個月，月供減少為4509．49元，提前還款后總利息為458478．09元。

　　利息總額＝27972．01＋458478．09＝486450．1元

　　第四種：部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少為4982．55元，還款期限縮短為16年，提前還款后總利息為368925．92元。

　　利息總額＝27972．01＋368925．92＝396897．93元

　　第五種：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加為6720．06元，還款期限縮短為10年，提前還款后總利息為218685．48元。

　　利息總額＝27972．01＋218685．48＝246657．49元

　　提前還貸還應(yīng)注意以下事項：

　　1、詢問銀行。各家銀行對于提前還貸的規(guī)定是不一致的，所以消費者在決定提前還貸前要弄清貸款銀行的操作流程，是否需要交違約金等。

　　2、辦理退保。對于2006年之前購房貸款的客戶是需要交納保險費用的。貸70萬、20年的貸款的保費為700000×0．5‰×20＝7000元，如果其將貸款期限縮短10年，應(yīng)收的保費為：700000元×0．8‰（10年保險期限對應(yīng)的費率）×10＝5600元，退保費為1400元。

　　3、把握還款時機。對于采取等額本息還款法的消費者來說，月供的組成包括本金和利息，對于貸款者來說，在貸款期限的1／3－1／2年限中，償還月供中利息支出要高于本金支出，而在最后幾年中，月供支出基本以本金為主，利息很少。因此，如果貸15年，已償還6年，此時就沒太大必要提前還款。消費者可以把多余錢投入到基金、