我想從我個人一個小小的經歷來說明銀行創新和理財業務問題。最近我從亞洲開發銀行提前退休，亞行給我一筆小小的退休金，為了方便，就在花旗銀行開了一個賬戶，以前沒有在國內花旗銀行做過，這一次，我的體會非常深。第一，服務比我原來的賬戶好多了。我的賬戶是在招商銀行，招商銀行是國內最好的銀行了，但是花旗的服務就好到招行不可比的程度。第二，就是花旗的理財產品確實非常多，它的保底產品，不僅能投國內，還能投國外，保證一兩年內不虧本，然后做的好，給你幾個百分比的回報。它的各種各樣的產品非常怪，有的專門投垃圾處理廠的，找五六個最好的垃圾處理廠，你愿意投就可以投，而且非常靈活。

　　因為我沒有在國內做過

理財，所以剛才我出去給幾大行打電話，看到底有什么理財項目。很遺憾，建行、中行、工行都不回答，說把你個人理財的卡號告訴我，我沒有卡號，所以聯系不上。最后是招行，說沒有卡號，可以打另外一個號。打過去之后，問了一下，招行有理財項目，但是僅能投在香港。總的來說，我們中資銀行個人理財還是過窄，我覺得我們國內的資金的理財方式是有的，但是對國外客戶而言，理財方式還是很少。

　　所以，我就提出一個想法，怎么樣進一步開放個人小額對外投資？實際上這有幾個好處，第一個，如果我們能夠允許更多的個人進行小額對外投資的話，那么，首先，可以大量化解我們的外匯儲備。

　　第二，放開個人小額對外投資對國家的風險并不大，因為這都是小額的，完全可控的，就控制你換外匯，你只能換一萬，或者是兩萬，緊急情況就不換了，這個風險全分散在老百姓，比全部集中在國家是好的。

　　第三個，這也是藏富于民的辦法，老百姓在國內投了很多的股票，風險很大，這樣把一部分拿到國外，風險分散一些，對于他們很好，而且老百姓富了，對國家也很好。

　　第四個，對國內的銀行來說，就可以真正達到國際化，我們現在主要是在國內，如果有大量的這樣的

理財產品，我們可以通過自己投，或者是通過其他的國外公司來代理，我們就可以很快的國際化。所以，我同意唐志宏行長的說法，說我們為什么考慮香港直通車，我們為什么只給一個銀行，而且為什么只給香港，實際上我們可以更開放一些。

　　最后一點，我覺得更重要的就是國際收支系統的結構性問題，現在整個世界那么多外匯儲備是什么意思？就是我們拿了大量的外匯儲備，拿了大量的服務和產品跟美國，跟發達國家換了一些紙幣回來，然后把這些錢借回給人家，人家拿這個錢再買我們的資產，買我們的股票，這是非常不合理的結構，這種結構使得我們發展中國家總是處于吃虧的地位。反過來，如果我們拿著外匯儲備，我們不是借給他，我們買他們的國庫券，我們買他們的股票，買他們的資產，這樣可以緩解一下目前這種非常不平衡的國際收支的結構。從各方面來說都有好處。所以，我建議我們可以再大膽一些，走得更快一些。

　　(唐學鵬、馮琦、任帥　整理，時間關系未經作者審核。)