發展和改善綜合經營是近年來國內商業銀行獲得快速發展的一個重要因素。前面的發言者已經指出，這幾年我國銀行業發生了很多轉變，例如銀行機構的股份制改革，加強和改善監管，銀行業引進新的競爭因素(包括引進外資銀行)，以及國內居民對銀行服務需求的快速增長。在這些因素之上，國內商業銀行自身的經營活動也已經發生了巨大轉變，這就是積極探索發展綜合經營。

　　近年來的銀行綜合經營與以往的情形有許多不同。十多年或二十年前，當時很多銀行機構都搞多樣化經營活動，甚至是無所不搞，銀行與非銀行、金融與非金融等等互不相關的業務都開展，并因此給自己帶來很多問題和巨大風險。現在的情況卻不同了。很多銀行開始認識到自己所面臨的市場環境與過去不同了，主動適應市場的需要，特別是關注個人客戶的需求，跟隨客戶的需要推出業務創新。

　　這種業務的一個重要特點是，現在的國內銀行給客戶提供的服務是相關的金融業務，是專業化的、新型的、基于創新的金融服務，其中涉及許多的專業知識，例如金融風險識別和金融產品定價。這明顯不同于過去那種雜亂無章的龐雜經營活動。這種轉變是一個巨大進步。而且，繼續沿著這樣的方向發展下去，我們

商業銀行能夠在以后不僅成為國內經濟發展的支撐力量，而且能處于世界同行前列的位置。

　　最后，我覺得我們需要進一步加強的就是：一方面我們面對個人客戶的投資需求和長期儲蓄需求應該積極發展

理財業務及其相關的金融服務，另一方面，面對個人客戶短期銀行服務的需求，也要給予積極的考慮，并且將兩者很好地結合起來。在后一方面，可能會涉及到銀行賬戶管理制度的調整和發展。目前大多數銀行個人仍然是比較初級的存折賬戶制度。我們可以借鑒國外商業銀行的經驗，轉向較為先進的、以一定個人信用為基礎的賬戶制度。有了這個較高的個人客戶平臺基礎，新型的銀行綜合經營活動將可能得到更大的發展空間。

　　(唐學鵬、馮琦、任帥　整理)