上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)問(wèn)答

　　本報(bào)記者 張家琳 王麗好 楊瀟慧 周楠 2007-11-01 05版：新聞視點(diǎn)·廣告

　　近期，關(guān)于“第二套及以上住房貸款”問(wèn)題成了市民熱議的焦點(diǎn)，不少銀行正陸續(xù)推出各自房貸細(xì)則。不過(guò)，在關(guān)注政策的同時(shí)，您可別忽略了自己的信用。知道嗎？各銀行在決定是否放貸、放貸多少之前，都要做一件同樣的事———查看征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，以作為放貸決策的重要依據(jù)之一。

　　那么，什么是個(gè)人征信？什么情況下會(huì)出現(xiàn)不良信用記錄？個(gè)人信息進(jìn)入征信系統(tǒng)后，會(huì)不會(huì)無(wú)隱私可言？……帶著讀者關(guān)注的這些問(wèn)題，本報(bào)記者采訪了全國(guó)首家征信機(jī)構(gòu)———上海資信有限公司，邀請(qǐng)相關(guān)人士做權(quán)威解答。

　　1 什么是個(gè)人征信？個(gè)人信用信息包含哪些內(nèi)容？

　　答：個(gè)人征信是以個(gè)人為征信客體的征信活動(dòng)，通過(guò)依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)(一般稱之為征信機(jī)構(gòu))，把分散在社會(huì)各個(gè)方面的個(gè)人信用信息通過(guò)合法手段進(jìn)行采集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案，并根據(jù)金融、商業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)管理等方面的需要提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。

　　1999年7月，全國(guó)首家征信機(jī)構(gòu)———上海資信有限公司成立，承擔(dān)個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)和企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)工作。本市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)于2000年6月28日開(kāi)通，截至2007年9月底入庫(kù)人數(shù)已超過(guò)892萬(wàn)人，累計(jì)提供個(gè)人信用報(bào)告逾746萬(wàn)份，日均提供信用報(bào)告查詢1萬(wàn)筆。

　　目前，入庫(kù)信息包括個(gè)人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸開(kāi)戶與還款信息、汽車金融公司貸款信息、移 動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)信息、部分公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)信息、法院判決和執(zhí)行信息、典當(dāng)和租賃、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員和注冊(cè)會(huì)計(jì)師的執(zhí)業(yè)信息等。

　　2 個(gè)人信用報(bào)告有什么用途？

　　答：個(gè)人信用報(bào)告目前除了用于銀行及非銀行金融(汽車金融公司)的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也逐漸在租賃/擔(dān)保和典當(dāng)?shù)阮I(lǐng)域使用。隨著社會(huì)信用體系不斷完善，信用報(bào)告還將更多地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易、招聘求職及社會(huì)化管理等領(lǐng)域。

　　【舉例1】小張大學(xué)期間依靠

　　答：信用報(bào)告的應(yīng)用將在很大程度上成為政府社會(huì)化管理中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。如楊浦區(qū)公務(wù)員招聘過(guò)程中，就需要應(yīng)聘人員提供個(gè)人信用報(bào)告。

　　【舉例2】小王的個(gè)人信用很好，他去銀行貸款或辦理信用卡是否可以享受到相應(yīng)的優(yōu)惠？

　　答：銀行在發(fā)放貸款或信用卡時(shí)除了參考個(gè)人信用報(bào)告之外，還會(huì)參考小王其他的信用記錄、資產(chǎn)狀況、收入狀況等綜合資料，能不能享受優(yōu)惠或快速的授信審批需要由銀行來(lái)決定。通常來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用越好，享受優(yōu)惠的可能性就越高。

　　3 什么情況下個(gè)人信用報(bào)告會(huì)出現(xiàn)不良信用信息？

　　答：拖欠貸款180天以上，或信用卡透支后90天未還款，或有信用欺詐行為的，這些因素都將可能導(dǎo)致不良信用信息的產(chǎn)生。

　　【舉例1】張阿姨的房屋出租給了別人，租戶沒(méi)有按時(shí)繳納水電費(fèi)，她的信用報(bào)告上會(huì)出現(xiàn)不良記錄嗎？

　　答：個(gè)人征信系統(tǒng)所采集的公用事業(yè)繳費(fèi)信息是指累計(jì)拖欠10個(gè)月以上的欠費(fèi)信息。如果超過(guò)10個(gè)月以上欠費(fèi)，該房屋繳費(fèi)賬單上的戶名對(duì)應(yīng)的個(gè)人信用報(bào)告上將出現(xiàn)不良記錄。所以戶名人最好能夠督促租房人按時(shí)繳費(fèi)，避免對(duì)自己的信用狀況造成不良影響。

　　【舉例2】這個(gè)月，李先生將逾期9個(gè)月的房貸繳清了，他的不良信用信息可以消除嗎？

　　答：如果此人的拖欠還款被銀行認(rèn)定為無(wú)惡意拖欠性質(zhì)的，個(gè)人將逾期的還款繳清后，一般在下個(gè)月的中旬其還款信息可以得到更新，但曾有過(guò)的逾期記錄將仍被披露在其個(gè)人信用報(bào)告上，披露期限最長(zhǎng)為2年。如果此人的拖欠還款信息被銀行認(rèn)定為有惡意拖欠性質(zhì)的不良信用信息，根據(jù)《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》的有關(guān)規(guī)定，這一不良信用信息的披露期限最長(zhǎng)不超過(guò)7年。

　　【舉例3】劉先生在申請(qǐng)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)不良信息影響了他的貸款額度，他希望征信機(jī)構(gòu)以后可以早點(diǎn)提醒自己。那么，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人即將出現(xiàn)的不良信息有無(wú)告知義務(wù)？

　　答：只有本人或其授權(quán)的情況下，相應(yīng)的授信機(jī)構(gòu)等才會(huì)查詢他的信用信息。信用信息是一種客觀的披露，如果刻意提醒，也有違征信的宗旨。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，以及根據(jù)國(guó)外征信活動(dòng)的慣例，征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)征信人進(jìn)行提醒或告知的義務(wù)。但考慮到中國(guó)國(guó)情和消費(fèi)者的信用文化習(xí)慣，上海資信有限公司也在考慮對(duì)此進(jìn)行嘗試，如通過(guò)手機(jī)短信等方式提供信用信息提示服務(wù)(不僅僅限于負(fù)面信息)，如率先在公務(wù)員范圍內(nèi)建立每年度的信用報(bào)告查詢機(jī)制，最終目的是引導(dǎo)消費(fèi)者能逐漸養(yǎng)成關(guān)注自己信用，定期查詢自己信用報(bào)告的習(xí)慣。

　　4 目前銀行對(duì)“第二套房”紛紛提高貸款首付比例、上浮貸款利率，認(rèn)定“第二套房”是否通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)？

　　答：金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)定是否是“第二套房”時(shí)，可以通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢貸款人的信用報(bào)告作為參考。

　　【舉例1】小陳月收入6000元，前年他買入一套住房，到A銀行貸款，月供3500元；今年他想購(gòu)買第二套住房，算了算付清首付后，每月還需還4000元房貸，這一次他打算到B銀行貸款，是否能貸成？

　　答：B銀行可以通過(guò)上海市個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)查詢小陳的貸款記錄，兩套房子的月還款總額為7500元，超過(guò)了小陳6000元的月收入，因此B銀行很可能不會(huì)放貸給小陳。

　　【舉例2】小武4年前購(gòu)買了一套住房，貸款30萬(wàn)元，20年還清。今年他打算將該住房賣掉，換一間大房子，如果他將貸款還清，是否還算第一套房？

　　答：目前對(duì)“第二套房”的界定和判斷都是由銀行來(lái)做的，各家銀行的信貸政策可能有所差異。上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)在這方面所起到的作用是，向銀行提供該房貸申請(qǐng)人以往的信用歷史和目前的債務(wù)情況，個(gè)人信用報(bào)告中會(huì)提示被征信個(gè)人是否有房貸、房貸的數(shù)量以及是否結(jié)清等信息，這將成為商業(yè)銀行進(jìn)行放貸決策時(shí)的重要參考因素之一。

　　5 如何保證個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息準(zhǔn)確、安全？

　　【舉例1】王女士剛剛還清第一套住房貸款，在向銀行申請(qǐng)第二套住房貸款之前，她查詢了自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)報(bào)告顯示自己的第一套住房貸款尚未還清，王女士很著急，想知道怎樣才能盡快更新個(gè)人信用信息。

　　答：數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息更新方式基本上是按月更新，一小部分按需更新，遇有重要信息及時(shí)更新。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告上的信息與事實(shí)不符，可以撥打客服電話62077206，或到位于北京西路1318號(hào)的上海資信有限公司提出異議。公司將在接受異議申請(qǐng)后作出相關(guān)處理。按照《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，征信機(jī)構(gòu)將在受理日起30日內(nèi)對(duì)異議信息予以處理，并將異議處理結(jié)果告知異議申請(qǐng)人。

　　【舉例2】李先生聽(tīng)說(shuō)上海市建立了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)之后，到查詢網(wǎng)點(diǎn)查詢了自己的信用報(bào)告。他驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己名下居然出現(xiàn)了一張自己沒(méi)有辦理過(guò)的信用卡。這是怎么回事？

　　答：李先生的身份證很可能被盜用了。要注意保護(hù)個(gè)人的身份證件不被盜用或泄露，更不要把身份證件借給他人使用。建議定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)有與實(shí)際情況不符的信息記錄，可以及時(shí)向資信公司提出異議申請(qǐng)，由資信公司協(xié)查并進(jìn)行糾正，也可以直接向相關(guān)銀行提出申訴。

　　【舉例3】林先生聽(tīng)說(shuō)，美國(guó)發(fā)生過(guò)丟失大量銀行客戶數(shù)據(jù)的事故。他想知道，個(gè)人信用信息在聯(lián)合征信系統(tǒng)中是否安全？別人可以在未得到授權(quán)的情況下查詢自己的信用記錄嗎？

　　答：征信機(jī)構(gòu)從技術(shù)、查詢機(jī)制、查詢方式、信息披露層次和管理流程上來(lái)保障個(gè)人信用信息的安全。例如，對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份，設(shè)置個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)權(quán)限。目前只有客戶本人以及獲得客戶授權(quán)的授信機(jī)構(gòu)才能查詢個(gè)人信用報(bào)告。所有機(jī)構(gòu)的查詢都是在內(nèi)部局域網(wǎng)上進(jìn)行，本人查詢需要到查詢點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)身份確認(rèn)并查詢。網(wǎng)上查詢服務(wù)也需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的身份確認(rèn)，不是只輸入身份證號(hào)碼就能查詢的。銀行、租賃公司、典當(dāng)行、雇主等所查詢到的信息的內(nèi)容和深度都有所不同，而且只有本人所查詢的內(nèi)容最為詳細(xì)。在每次信息查詢后，都會(huì)留下查詢記錄，以便被查詢?nèi)思皶r(shí)了解自己被查詢情況。

　　6 如何保護(hù)隱私權(quán)？

　　【舉例】趙女士擔(dān)心，在個(gè)人信用報(bào)告中，是不是像“自己賺多少錢”、“自己有什么疾病”之類的隱私都被暴露了？

　　答：《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》中規(guī)定不得采集與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的信息，包括民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個(gè)人受到歧視的信息；此外還包括法律、法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)保密或者禁止采集的其他個(gè)人信息。

　　7 如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？要收費(fèi)嗎？

　　答：目前消費(fèi)者查詢本人的信用報(bào)告有兩種方式：現(xiàn)場(chǎng)查詢和網(wǎng)上查詢。

　　消費(fèi)者本人可攜帶有效證件原件(包括身份證、社保卡、護(hù)照、軍官證等)直接到查詢點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

　　信用報(bào)告查詢點(diǎn)目前有3個(gè)：位于北京西路1318號(hào)的上海資信有限公司，位于張楊路648號(hào)的上海銀行浦東分行和位于淮海中路1355號(hào)的中信實(shí)業(yè)銀行淮海中路支行。個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢地址為www.mycredit.cn。

　　網(wǎng)上查詢不收費(fèi)，現(xiàn)場(chǎng)查詢結(jié)果有個(gè)人信用報(bào)告的，服務(wù)人員將報(bào)告遞交給本人，并收取30元查詢費(fèi)。