房貸新政實(shí)施中的關(guān)鍵問題———“第二套房”的界定標(biāo)準(zhǔn)，似乎又陷入了泥沼

　　記者 王睿

　　隨著時(shí)間的推移，房貸新政實(shí)施中的關(guān)鍵問題———“第二套房”的界定標(biāo)準(zhǔn)正逐漸清晰：工行上海分行副行長(zhǎng)張琪在日前召開的“2007亞太零售銀行業(yè)國際峰會(huì)”上透露，監(jiān)管層正在聯(lián)合四大國有商業(yè)銀行，討論房貸“第二套房”的核定標(biāo)準(zhǔn)，可能在近日確立統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)。而上周末，建行董事長(zhǎng)郭樹清表示，建行是以“戶”為單位進(jìn)行界定。再加上此前記者曾了解到，銀監(jiān)會(huì)給第二套房界定提出了“三基準(zhǔn)”，其中之一就是以“戶”為單位界定。因此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“監(jiān)管層明確以‘戶’為單位進(jìn)行界定的可能性非常大。至于是否所有銀行都必須執(zhí)行這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就很難說了。”

　　按“個(gè)人”界定的銀行將受益？張琪表示，監(jiān)管層可能強(qiáng)制要求四大國有商業(yè)銀行以“戶”為單位界定二套房。他認(rèn)為，如果中小銀行是以“個(gè)人”為單位進(jìn)行界定，那么，四大銀行將面對(duì)來自中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　針對(duì)這一情況，記者采訪了滬上某股份制商業(yè)銀行，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前從監(jiān)管層方面還沒有收到統(tǒng)一界定標(biāo)準(zhǔn)的要求。但如果監(jiān)管層要求所有銀行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，我們的實(shí)施細(xì)則肯定會(huì)和監(jiān)管層保持一致。如果只統(tǒng)一四大國有商業(yè)銀行的界定標(biāo)準(zhǔn)，那么毫無疑問，不少客戶將主動(dòng)選擇以‘個(gè)人’為界定標(biāo)準(zhǔn)的銀行。”該人士補(bǔ)充道，“每家銀行都會(huì)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況制訂實(shí)施細(xì)則。目前就我行的房貸業(yè)務(wù)來說，還屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)率極低，似乎沒有必要一下子收縮得很緊。”

　　個(gè)人業(yè)務(wù)依然優(yōu)質(zhì)？目前，大部分銀行都是按照“個(gè)人”

　　為單位界定第二套房。這主要是因?yàn)樗麄內(nèi)詫⒎抠J看作“優(yōu)質(zhì)

蛋糕”，不愿意放棄這塊利潤(rùn)。“在以后的3-8年內(nèi)，以‘個(gè)人’為單位界定二套房的銀行，必將承受更大的房貸風(fēng)險(xiǎn)。”央行上海總部研究員朱德林對(duì)于房貸新政“解讀過松”的銀行，表達(dá)了自己相反的觀點(diǎn)，“現(xiàn)在我

　　國已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)加息周期，如果

房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，銀行將遭受巨大損失。”

　　有數(shù)據(jù)顯示，工行、中行、建行三大行的個(gè)人住房貸款余額，由2005年末的10127.23億元上升至2006年底的11760.66億元，而個(gè)人住房不良貸款余額由2005年末的184.42億元，上升到2006年末的192.41億元。“雖然不良貸款占比很小，但是也出現(xiàn)了上升苗頭。商業(yè)銀行必須重視房貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”朱德林表示。

　　事實(shí)上，部分國有商業(yè)銀行已經(jīng)注意到房貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在建行發(fā)布報(bào)告，指出我國已經(jīng)進(jìn)入房貸違約高峰期之后，工行也發(fā)布報(bào)告，呼吁“商業(yè)銀行應(yīng)徹底摒棄‘個(gè)人信貸一定是優(yōu)質(zhì)信貸’的觀念，合理控制

房地產(chǎn)貸款，尤其是個(gè)人按揭貸款的投放節(jié)奏及貸款投向。”

　　“房貸新政旨在穩(wěn)定房?jī)r(jià)，這對(duì)銀行而言將長(zhǎng)期受益。”業(yè)內(nèi)人士表示，“當(dāng)然，這也需要銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。”