從 9月27日央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手頒布房貸新政至今，陸續(xù)有中資商業(yè)銀行公布了各自的房貸實(shí)施細(xì)則。在爭(zhēng)論最多的“第二套房界定”上，目前上海銀行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了兩種截然不同的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)記者了解到的最新情況是，監(jiān)管部門即將公布第二套房定義標(biāo)準(zhǔn)

　　記者 王睿 

　　兩種界定標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)滬上

　　目前，滬上已經(jīng)有興業(yè)、光大、華夏3家銀行公布了自己的房貸新政實(shí)施細(xì)則，而建行則由其董事長(zhǎng)郭樹(shù)清在接受新華社記者采訪時(shí)，明確了界定標(biāo)準(zhǔn)。

　　以建行和興業(yè)為代表的銀行表示，他們已明確貸款人第二套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以“戶”為單位，“如果丈夫已經(jīng)使用自己的名字和相關(guān)資料，貸款購(gòu)買了一套房子，那么，妻子再向銀行申請(qǐng)房貸的話，我們認(rèn)定這就屬于‘第二套房’，必須按照央行和銀監(jiān)會(huì)的‘首付四成，利率上浮10%’的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。”對(duì)于這一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，興業(yè)銀行上海分行相關(guān)人士表示，主要是從風(fēng)險(xiǎn)考慮。“如果以個(gè)人為單位來(lái)判斷二套房，要是夫妻每人有兩套房，一個(gè)家庭就有了四套房，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。”

　　而光大和華夏則將二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)鎖定在“個(gè)人”。他們明確表示：“第二套房”的界定以個(gè)人為單位，不包括其家庭成員，這就意味著夫妻兩人可以分別貸款購(gòu)房，且各自享有“首套自住房”的優(yōu)惠待遇。光大銀行上海分行昨日公布的“調(diào)整個(gè)人貸款相關(guān)政策”顯示，該行對(duì)“首套自住房”的定義為“借款人第一次利用貸款所購(gòu)買的用于自住的住房”，即不管此前貸款是否已經(jīng)結(jié)清，只要房屋購(gòu)買人貸過(guò)款，都必須執(zhí)行“提高首付、上浮利率”的政策。

　　據(jù)記者了解，除了以上四家銀行出臺(tái)了相關(guān)實(shí)施細(xì)則外，滬上其他銀行仍在“耐心”等待。

　　以個(gè)人為單位界定風(fēng)險(xiǎn)大

　　為何在房貸新政下，商業(yè)銀行會(huì)有不同的界定標(biāo)準(zhǔn)？央行上海總部研究員朱德林向記者分析，這主要是因?yàn)椴簧偕虡I(yè)銀行仍將房貸視為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，是其主要利潤(rùn)來(lái)源，不愿承認(rèn)房貸風(fēng)險(xiǎn)的潛在威脅。他表示，“以個(gè)人為單位界定二套房的銀行，必將承受更大的房貸風(fēng)險(xiǎn)。”

　　朱德林分析說(shuō)，央行上海總部發(fā)布的上海市三季度貨幣信貸運(yùn)行報(bào)告顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)速度快得“不正常”，而其中個(gè)人房貸業(yè)務(wù)占據(jù)了絕大部分。“貸款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)十分不合理。”朱德林表示，房貸新政的實(shí)施，對(duì)于擠掉房地產(chǎn)行業(yè)泡沫將會(huì)發(fā)揮效應(yīng)，“目前，監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化、細(xì)化相關(guān)細(xì)則，明確相關(guān)責(zé)任。”

　　記者從沒(méi)有出臺(tái)細(xì)則的銀行了解到，他們大多是在靜觀監(jiān)管層的下一步舉措。不少銀行認(rèn)為，此次新政是商業(yè)銀行開(kāi)辦房貸業(yè)務(wù)以來(lái)，遭遇到的最嚴(yán)厲的調(diào)控。央行、銀監(jiān)會(huì)意圖很明顯，即希望銀行收緊信貸，給樓市降溫。但是如果銀行解讀過(guò)松，政策落實(shí)效果不如預(yù)期，相關(guān)銀行可能受到政策警告或懲罰；如果銀行解讀趨緊，房貸業(yè)務(wù)可能迅速下降，利潤(rùn)將流失。上述兩種情況，都是銀行不愿看到的。

　　監(jiān)管層“心里有數(shù)”

　　面對(duì)不少銀行的“猶豫”，央行和銀監(jiān)會(huì)似乎也準(zhǔn)備站出來(lái)“說(shuō)話”。據(jù)悉，央行、銀監(jiān)會(huì)上周已經(jīng)召集五家國(guó)有大型商業(yè)銀行信貸部門負(fù)責(zé)人，就“第二套房貸”問(wèn)題召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，制定了“三條基準(zhǔn)”：一、公積金貸款不列入認(rèn)定是否為第二套住房的參考項(xiàng)；二、已結(jié)清借款的購(gòu)房者仍可算作第一套住房貸款者；三、夫妻雙方只要有一方仍有房貸未結(jié)清的，再貸款購(gòu)房需算作第二套住房。

　　“這是三條‘只緊不松’的原則，也就是最底線的原則，各家商業(yè)銀行將視自身情況，再制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。”有知情人士說(shuō)道。據(jù)了解，央行及銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該不久就會(huì)對(duì)“二套房”的概念作出解釋，具體內(nèi)容可能就是上述三條。至于監(jiān)管部門為何不制定更詳細(xì)的細(xì)則，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，監(jiān)管者的目的只是為了防止單個(gè)銀行的冒進(jìn)行為可能帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此只公布“粗框架”，具體細(xì)則由銀行自己制定。不過(guò)該人士也認(rèn)為，此次新政公布時(shí)在“操作性”上考慮欠周，致使銀行及社會(huì)公眾在“二套房”定義上持續(xù)爭(zhēng)論。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門即將公布的二套房定義標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)有不少銀行都獲知。華夏銀行上海分行有關(guān)人士告訴記者，他們已經(jīng)了解到最新精神，并表示“將按照央行和銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，對(duì)自己的實(shí)施細(xì)則做出相應(yīng)改變，力求與監(jiān)管層的要求一致。”相信“第二套房定義標(biāo)準(zhǔn)”公布后，各家商業(yè)銀行的房貸實(shí)施細(xì)則都將很快“大白天下”。