云南祿勸報道　本報記者　陳小瑩

　　農(nóng)民張明德的2000元貸款

　　2007年9月，記者坐車來到昆明市祿勸縣中屏鄉(xiāng)。

　　記者所要拜訪的人，是該鄉(xiāng)芹菜塘社區(qū)一位名叫張明德的57歲苗族農(nóng)民。

　　從中屏鄉(xiāng)到芹菜塘社區(qū)，還有9公里的泥濘山路，下雨天只能步行。11年來，這條山路上走過無數(shù)農(nóng)民，但從沒有信貸員的身影。

　　今年5月，三位中屏鄉(xiāng)信用社工作人員來到芹菜塘社區(qū)。來者是中屏鄉(xiāng)信用社的主任、會計和出納，他們趕來為農(nóng)戶發(fā)放貸款。

　　社區(qū)內(nèi)22位農(nóng)民獲得了信用社的貸款，總額5.7萬元。張明德拿到了2000塊。

　　張明德領(lǐng)到2000塊錢之后，花1200元買玉米種子、化肥和薄膜，剩余800塊買了兩頭小豬喂養(yǎng)。

　　大多數(shù)村民都和他一樣，將貸款用作生產(chǎn)墊本，這樣可以購買更多的種子和化肥。家有10多畝山地的王群明還第一次買了輛農(nóng)用拖拉機，想開墾出更多的山地。

　　農(nóng)民的回憶中，上次拿到信用社的貸款還得追憶到11年前。那是在1996年，貸款先要村委會蓋章，又要開證明，還要找擔(dān)保人，“一層層下來估計要兩三個月才能拿到錢，播種期也過了。”

　　這一次手續(xù)沒有那么煩瑣，農(nóng)民們獲得的是無抵押貸款。

　　此前，信用社先根據(jù)芹菜塘的地理條件，將其歸入“山地類村寨”，每年每戶的申請貸款額度不得高于3000元。然后，張明德向社區(qū)提交貸款申請，申請了2000元貸款。

　　社區(qū)考察過張明德家的經(jīng)濟狀況之后，批準(zhǔn)了他的貸款數(shù)額，并把全村所有的貸款數(shù)額相加，上報到中屏鄉(xiāng)信用社。鄉(xiāng)信用社再次審核，確定每一家的貸款數(shù)字，由信貸員下到村子里發(fā)放。

　　就在拿到貸款的同時，張明德還領(lǐng)到了一個綠皮的“小本本”。這是昆明市農(nóng)村信用社發(fā)放的一本＜農(nóng)戶貸款證＞，憑著這個本本，張明德可以不用任何抵押，在4年內(nèi)向鄉(xiāng)信用社借到商業(yè)貸款。

　　本本的第三頁，是張明德的信用等級評定，上面寫著他2007年度到2011年度的貸款最高限額為2000元。其中附有村民小組的簽字和中屏鄉(xiāng)信用社的蓋章。　

　　在貸款證上簽字的村民小組要互相聯(lián)保，所有的綠本本都要放在社區(qū)統(tǒng)一保管、統(tǒng)一還款。因為社區(qū)扮演了信用抵押的角色。

　　祿勸縣信用聯(lián)社是獨立核算的一級法人機構(gòu)(中屏鄉(xiāng)信用社是其派出機構(gòu))，這是以扶貧為宗旨的NGO和商業(yè)金融機構(gòu)之間的第一次合作試點。

　　按照事先商定的利率，這筆信用社貸款利率將比基準(zhǔn)利率上浮20%-30%，約為8%-9%之間。到了明年的4月份，如果連本帶息全部還清，將順利發(fā)放下一年的貸款。

　　作為試點，今年的貸款還沒有完全商業(yè)化，這筆資金用的是貼息扶貧貸款，即縣扶貧辦會動用扶貧資金替他們還清利息。2008年開始，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐚⒄�式發(fā)放正常商業(yè)貸款。

　　祿勸縣是國家級貧困縣，全縣人口共45萬人，去年的財政收入1億元左右。小額商業(yè)性貸款，將為貧窮的農(nóng)民帶來脫貧的希望。

　　NGO孵化信用機制

　　和其他地區(qū)的小額信貸試驗不同，祿勸的農(nóng)民們新獲貸款來自農(nóng)信社，后者的資本實力讓貸款的來源不再那么緊張。

　　農(nóng)信社可不是慈善機構(gòu)，祿勸縣農(nóng)村信用聯(lián)社副主任皮臣武說，“我們信用社不單是為了扶貧，還要講經(jīng)濟效益和風(fēng)險控制，很難。”

　　在這些貸款發(fā)放的過程中，最大的障礙來自抵押程序。相比偏僻的地理位置，抵押環(huán)節(jié)才是阻礙商業(yè)貸款進(jìn)入貧困農(nóng)村的關(guān)鍵因素。

　　對于這些只有茅草屋沒有

商品房，只有牛沒有汽車的農(nóng)民來說，幾乎沒有一件像樣的抵押物。

　　芹菜塘社區(qū)有一個社區(qū)管理委員會，是縣信用聯(lián)社眼中可以替代抵押物的信用基礎(chǔ)，貸款實際上發(fā)放給農(nóng)民個人，但從形式上是交給這個社區(qū)，統(tǒng)一還款。

　　這個社區(qū)管理委員會有過類似的經(jīng)驗。2002年到2007年5月之前，社區(qū)管理委員會管理過一個“社區(qū)發(fā)展基金”。這個基金的貸款本金來自香港樂施會，利息由社區(qū)自己商議決定，所有的利息作為積累留在村內(nèi)。這是那幾年里芹菜塘社區(qū)僅有的“融資”通道。

　　社區(qū)管理委員會要組織村民討論基金的還款周期、利息分配、逾期懲罰方法等，再一條條寫下來張貼于眾。這筆基金培養(yǎng)了農(nóng)戶們處理貸款和經(jīng)濟事務(wù)的初步能力。

　　“這筆社區(qū)基金不是接濟他們的，而是借給他們。并且由此培養(yǎng)他們自己管理資金和管理社區(qū)的能力。”香港樂施會昆明辦農(nóng)村生計項目副經(jīng)理馮明玲介紹說。

　　這家NGO組織首先培養(yǎng)村民的參與意識——村里修一個水窖，修在哪里最合適；新有一筆錢要修豬圈，怎么用才最好——每一件村里的事都提倡“參與式”討論。“就這次向信用社貸款的事情，我們就自己開過兩次全村大會。”張明德自豪地說。

　　培養(yǎng)了參與意識，NGO還要培養(yǎng)村民的參與能力。“他們受教育比較少，基本都是小學(xué)一二年級的水平，上了四五十歲的人基本都是文盲。”樂施會祿勸項目辦副經(jīng)理袁如海介紹說，僅是培訓(xùn)記賬人員，就要從數(shù)字123的大寫開始從頭教起。

　　在防范貸款風(fēng)險的具體措施中，樂施會借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法，建立了5戶聯(lián)保制度，讓村民們自由組合，互相擔(dān)保。一旦一戶出現(xiàn)還款困難，其余幾戶都要督促甚至替其將欠款還清，才能領(lǐng)到下一年的貸款。

　　“這個辦法把農(nóng)民緊緊捆綁在一起，信用的基礎(chǔ)就牢固多了。”袁如海說，首先熟人社會不講誠信的成本就比單個農(nóng)民高得多，其次為了第二年能再借到錢，從沒有發(fā)生過農(nóng)民欠款不還的情況，還貸率一直是100%。

　　“只有樂施會項目在的村子，我們才敢放無抵押的商業(yè)貸款。”皮臣武去過芹菜塘一次，村民自我管理基金的能力讓他驚訝。

　　現(xiàn)在，社區(qū)里新成立了一個組織，叫農(nóng)民養(yǎng)豬合作社。這個新成立的組織已經(jīng)替代了原有的社區(qū)管理委員會，開始商討社區(qū)管理。養(yǎng)豬合作社的理事會和監(jiān)事會成員擴大到了8個人，首要目標(biāo)是組織討論養(yǎng)豬之道。

　　“我們想去正式注冊申請為一個協(xié)會，有了法人身份之后，合作社就能直接辦理貸款或者集中采購飼料了。”袁如海的同事曹興福說道。

　　對接商業(yè)性金融機構(gòu)

　　雖說NGO已經(jīng)在芹菜塘社區(qū)孵化了初步的信用機制，但是要徹底改變農(nóng)民的貧窮狀態(tài)，僅靠一個非政府組織顯非長久之計。

　　“這里有一個資金來源的極限性和農(nóng)民對于樂施會的依賴性兩個問題”，熟悉祿勸模式的　中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的教授何廣文認(rèn)為，單靠NGO“以貸為主”的扶貧方式會面臨可持續(xù)的問題，需要正規(guī)渠道的融資和輸血。

　　從2006年4月開始，馮明玲就考慮要在農(nóng)民和縣信用聯(lián)社等商業(yè)性銀行業(yè)金融機構(gòu)之間搭一個橋梁，讓樂施會對接政府金融，做到雙贏。

　　在祿勸縣信用聯(lián)社副主任皮臣武的印象中，最初雙方的共同點并不好找，光討論這個合作模式就前前后后碰頭9次。一度，信用社甚至不明白樂施會的目的，“你們既有錢又有制度基礎(chǔ)，為什么要把客戶給我們？”

　　在理解雙方訴求之后，如何解決貸款的風(fēng)險控制問題成為最關(guān)鍵的突破口。

　　縣信用聯(lián)社是獨立核算的一級法人機構(gòu)，所有的收入和利潤也需要繳納營業(yè)稅和所得稅。他們的盈利驅(qū)動，使得對于貸款壞帳的風(fēng)險控制非常嚴(yán)格，一旦貸款出現(xiàn)問題，信貸員就有直接的責(zé)任，而且賠償制度是終身制的。

　　之前，就在芹菜塘社區(qū)，曾有三戶農(nóng)民借了信用社的錢至今沒還。最多的一戶本金有1000塊，滯納金也接近千元。

　　香港樂施會曾提出，由信用社借款給他們已經(jīng)培育起來的社區(qū)管理委員會，因為社區(qū)發(fā)展基金的還款率達(dá)到100%。但經(jīng)過縣人行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社的商議之后認(rèn)為，社區(qū)管理委員會不具備法人資格，所以這個方案存在不合規(guī)的風(fēng)險，被否決了。

　　由于何廣文的介入，他們把目光放到了全國。在考察了吉林省梨樹縣的農(nóng)民資金合作社之后，他們找到了“存一貸五”的擔(dān)保信貸方式。貸款依舊是貸給個人，但是原來社區(qū)發(fā)展基金的錢可以以集體的名義存在信用社，信用社以這個存款數(shù)的5倍計算貸款總額，并按照每個農(nóng)戶評定的信用額度放貸。如果發(fā)生單個農(nóng)戶欠款不還的情況，則由這筆存款償還。

　　政策上的利好也增加了他們的探索信心。2006年12月20日，

銀監(jiān)會頒布了銀監(jiān)發(fā)(2006)90號文件(＜中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策　更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見＞)，決定在國定和省定貧困縣，允許各種組織和個人進(jìn)入金融市場，建立多種農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。

　　何廣文認(rèn)為，這個文件的實施，無疑將帶來農(nóng)村金融供給格局的改變。應(yīng)該利用這樣的政策機遇，促使原有貸款機構(gòu)農(nóng)信社自己打破壟斷，使其樂于與NGO機構(gòu)進(jìn)行合作。

　　在祿勸模式里，明年4月，農(nóng)信社先以基準(zhǔn)利率上浮20%的利率把商業(yè)貸款貸給農(nóng)民。雖然比起目前年利率超過10%的市場價格，這個價格有點低，“不過我們覺得這個貸款的風(fēng)險確實小，低風(fēng)險低收益我們還是能接受的。”皮臣武說。

　　三方的通力合作，終于在今年5月促成了第一次信用社貸款。

　　不過，祿勸縣

人民銀行分管信貸的副行長張明賢也坦承，這個模式的推廣還是有不少前提的。“沒有競爭，風(fēng)險控制的要求存在使得信用社也難免‘嫌貧愛富’，不能要求每個縣的信用社都遵照祿勸的做法。”　

　　張明賢所指的前提是縣信用社的普遍現(xiàn)狀。1998年，按照既定政策，全國的農(nóng)業(yè)銀行基本都撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)完全由農(nóng)村信用社一家來完成，市場相對壟斷，農(nóng)村信用社的資金生意“很好做”。

　　更重要的是，這個模式需要樂施會建立的社區(qū)基金作為基礎(chǔ)，在沒有這個信用基礎(chǔ)的農(nóng)民社區(qū)，無抵押的商業(yè)貸款仍然存在較大的風(fēng)險。

　　明年的4月20日就將是芹菜塘農(nóng)民第一次還信用社錢的日子。

　　“我們能還清。”張明德掰著手指計算說，今年豬肉價格一路走高，兩頭豬至少可以賣到1700塊錢，僅此一項就足以還清他的大部分貸款。村里的大多數(shù)人都同意這個判斷，“今年的毛收入5000元左右‘沒問題’。”張明德說。