記者 胡利民

　　關注民生是切入點

　　“被保險人是保險公司最重要的利益相關者，保護好被保險人的正當權益是保險業服務和諧社會的重要體現，關系保險業的長足發展。保險業發展的實踐證明，只要把民生問題放在重要的位置，把實現好被保險人的利益作為發展的立足點，就能得到民眾的認可和政府的重視；反之，為了追求自身利益而不惜損害被保險人利益，只能降低市場的信譽度，在很多領域失去市場份額，路子會越走越窄。”

　　面對記者的相關問題，慕福明簡明扼要，直奔主題。

　　作為山西保監局局長，鎮守一方的行業監管者，慕福明深知“保護被保險人利益”這個話題的分量。

　　“山西保險業近幾年的迅猛發展已證明并將繼續證明這一點”。慕福明特別提到兩件事“舉例說明”：一是中國人壽在人均年收入不足1500元的運城夏縣張莊村建立“保險村”，深得農民歡迎，保險入戶率達到98.3%，人均保費497元，使得保險在農村的滲透力和影響度不斷加大。二是山西保險行業在晉城、大同成功推行煤礦安全生產責任險，上半年實現保費收入5172萬元，承擔風險責任達148億元。“這就是保險業關注民生、運用保險機制保護被保險人利益的具體體現。”慕福明說，監管部門在引領保險業發展的過程中，應始終將民生問題貫徹于監管工作的各個方面。保險業只有以服務民生為本，以保護被保險人利益為重，找準切入點，才能實現利益的最大化，并為自身長足發展不斷開辟新的空間。

　　保護被保險人利益是不變主題

　　據介紹，保險業發達的美國、英國都將保護消費者的利益作為監管的主要職責，并在監管中得以具體體現。我國保險業起步較晚，擴張迅速，激烈的市場競爭產生“雙刃劍”效應：保險業快速發展的同時種種損害被保險人行為也相伴而生，影響了保險行業的社會形象。慕福明把這些有損被保險人利益的行為歸納為：短期行為嚴重，只顧自身利益而不顧被保險人權益；為爭搶資源極盡欺詐誤導之能事；在客戶出險時，百般刁難甚至背信棄義，惜賠、拒賠時有發生；為擴大市場份額，追求保費規模，以“高返還、高手續費、高傭金、降低費率”的手段，常常是“不比服務比面子，不比質量比票子”，制造行業非理性價格競爭，形成了極大的經營風險，如此等等。

　　“保護被保險人利益是保險監管不變的主題。”慕福明說，保監會主席吳定富今年以來多次強調，保險監管要始終把保護被保險人利益作為主要目標，把被保險人利益是否得到有效保護作為衡量監管工作成效的主要標準。慕福明認為，要真正領會監管高層的意圖，應從被保險人反映強烈的、集中的領域著手，加大監管力度。一要加強對市場行為的監管。對保險機構和從業人員的市場違規行為必須予以依法嚴肅查處，情節嚴重的堅決實行市場退出。要提高監管的預見性，防范基層公司在經營中容易引發的操作風險和信用風險，特別把一些農村市場上事關農民健康醫療保障、安全生產上事關工人安全的責任保險等領域出現的苗頭性、傾向性問題及時化解在萌芽狀態，確保保險市場健康有序；二要寬嚴相濟，加強對營銷員的管理。對因欺詐、誤導等個人行為造成嚴重侵害被保險人利益或給保險企業造成經營風險的營銷員予以清理出保險市場；三要嚴格行政審批。對保險機構的設立和高管人員的任職資格進行嚴格審查，嚴格市場準入，并經常性地通過培訓、考核進行后續管控，對涉及損害被保險人利益的違規行為的機構和高管，追究上一級機構和高管的責任；四要完善監管體系。要充分發揮地方行業自律組織的約束和監督機制，通過自律組織的檢查和組織互查，約束保險機構和從業人員的經營行為。

　　鼓勵創新是突破口

　　眾所周知，經濟體制、社會結構、利益格局、思想觀念的深刻變化，給各行各業和社會大眾帶來了諸多新的風險。而提高公眾的風險意識和保險意識，引導公眾通過保險防范未來風險，進行社會互助，是保險業發展的主要方向。

　　“但目前保險市場產品雷同，缺乏特色，是造成惡性競爭，損害被保險人利益的主要原因之一。”據慕福明分析，保險監管部門鼓勵保險創新，引導保險業圍繞經濟社會發展的大局，不斷擴大保險覆蓋面，把更多的群體納入保險的保障中，發揮保險業防范風險和保障的專業優勢，就能在服務民生中取得新的突破，就能促使保險業在發展中實現速度和質量的統一。

　　慕福明告訴記者，在山西，保險監管部門把民生問題作為鼓勵創新的出發點，引導保險行業積極參與新農村建設，融入中央實施的

中部崛起和省委省政府實施的產業結構調整、煤炭行業可持續發展等重大戰略部署中，引導保險行業參與公共突發應急體系建設，同金融、教育、醫療等機構合作，研究創新保險產品，為更多的人群、更廣泛的階層提供保險保障服務，滿足更多的項目建設、更廣泛的經濟主體對規避風險的需求。

　　據記者了解，目前省級保險公司創新受權限制約，創新空間狹小；市場對產品的模仿力較強，創新成本與價值不成正比，創新動力嚴重不足；由于缺乏對市場深入細致的了解，創新的導向性不強，如此諸多原因造成產品創新氛圍不濃，產品同質化嚴重。對此，慕福明認為，監管部門一方面要從政策上為保險公司爭取創新的空間，另一方面要在轄內營造產品創新的氛圍，就是在依法打擊惡性競爭行為的基礎上，對創新型產品在一定領域、一定時間內進行保護，由轄內保險機構共同監督，形成“誰創新，誰受益”的保護環境。在產品的定位上，引導保險公司從地方發展的大局和區域性的發展特色出發，選好創新的結合點，通過市場定位、細分客戶群，實行特色化經營，貼近市場、貼近群眾。通過品牌化的保險服務，滿足最廣大群眾的需求，贏得長遠發展的動力。