記者 李嵐

　　個人貸款業務正日益成為中國銀行新的業務和利潤增長點，而創新的同時支撐了利潤快速增長和不良貸款“雙降”。

　　近日記者從中行了解到，目前，中行個人信貸業務在品牌建設、產品體系、營銷模式以及管理體系等方面均發展迅速，從而在激烈的市場競爭中確立了比較競爭優勢。

　　截至2007年7月末，中行個人貸款余額達到5275億元，在四大國有銀行中，余額市場份額達到23.11%，新增市場份額連續多年位居前列。其中，個人汽車貸款、教育助學貸款等業務的市場份額始終位居國內同業第一。與此同時，個人不良貸款余額93.74億元，個人貸款不良率僅為1.78%。

　　創新業務：“直客式”占50%

　　創新是中行個人貸款業務拓展提速的一個支點。

　　最有說服力的例證就是中行在全轄范圍內推廣的“直客式”營銷服務模式。這項始自2004年底進行的個人貸款業務戰略轉型的創新模式，目前已成為中行提升個人貸款業務競爭力的重要手段之一。

　　數據顯示，至今年7月末，中行轄內“直客式”接單受理網點已占全部網點總數的80%，“直客式”個人貸款占新發放個人貸款金額的50%以上。

　　所謂直客式貸款，以一手房貸為例，直客式房貸就是“先貸款，后買房”，其流程是購房者直接找銀行辦理貸款，然后去找

開發商買房子。與傳統的間客式房貸相比，直客式房貸加大了貸款購房者的選擇權，不再受指定銀行、指定網點的限制，在銀行和樓盤的選擇上更具自主性，手續更加方便，放款速度明顯提高，貸款時間大大縮短。

　　在營銷模式創新的同時，產品創新也是一劑強心劑。事實上，個人貸款產品趨同，一直是目前我國商業銀行在金融產品開發上存在的一個問題。為此，中行積極拓寬服務渠道，增加服務手段，完善服務內涵，提升服務價值，始終將客戶的需求放在首位，盡量為客戶設計提供差異化和個性化的服務。

　　2005年，為配合“直客式”業務的推廣，中行“理想之家”品牌正式推出。隨后，該品牌旗下的“易居寶”一手房貸款、“安居寶”

二手房貸款、“融資寶”個人住房循環額度貸款、“車貸寶”汽車消費貸款等一系列產品問世，有效提升了廣大個人客戶對中行個人貸款業務的認知度。

　　中行還為此建立了“理想之家”戰略合作伙伴體系，先后與萬科、中海等12家全國性房地產知名企業、10家重點房地產中介服務機構以及神龍汽車、北京現代、一汽大眾等近10家國際國內知名汽車生產廠商簽訂了全面合作協議。

　　此外，針對市場變化，中行還推出了固定利率個人住房貸款、個人綜合授信額度貸款等新產品，滿足了不同個人客戶的融資需求。特別是，中行還于2004年通過招投標獨家獲得115所中央部屬高校國家助學貸款業務的辦理權。

　　目前，一個包括住房貸款、汽車貸款、投資經營、教育助學、存單質押等品種在內的完善的個人貸款產品體系，已經在中行形成。

　　創新風險管理：個貸不良率1.78%

　　采訪中，記者看到這樣一組數字：自1998年開辦個人貸款業務以來，中行累計批準個人貸款1000余萬筆，發放貸款金額14480億元，累計支持400余萬家庭購房

購車，累計支持100余萬學生接受了高等教育。

　　而與之相對應的是，截至2007年7月末，中行個人不良貸款余額93.74億元，較上年末減少0.3億元，個人貸款不良率為1.78%，較上年末下降0.35個百分點。

　　中行人士介紹，個人貸款業務的資產質量始終保持較高水平，不良貸款余額和不良率持續“雙降”，得益于在業務創新的同時，對風險管理模式進行同步創新。

　　2004年，中行自主開發了在業內具有領先水平的個人貸款在線審批系統，實現了個人貸款業務發起、審批、發放等業務流程的電子化處理，有力保證了個人貸款業務的集中審批。同時，個人貸款催收管理系統、個人貸款評分卡模型等一批系統的開發、建設工作在業內均處于國內同業先進水平。這些新系統的開發，在促進業務迅速發展的同時，還有效地控制了風險，保障了貸款安全。

　　與此同時，逐步健全和完善個人貸款風險管理體系。據了解，近年來，中行一方面按照“劃分品種，分類授權”的原則，針對每一項產品和服務的推出，相應制定了嚴格的管理辦法和操作流程，使業務人員在實際業務經辦過程中能夠做到有章可循；另一方面，通過建立個人貸款中心，規范了業務審批流程，實現了前中后臺業務的分離，健全了內部約束監督機制。截至目前，中行已在全轄32家一級分行建立了個人貸款中心。標準化、規范化操作流程的建立，不僅提高了中行的審批效率，而且強化了個人貸款風險管理。