“匯豐落戶曾都，或許是外資銀行在內地展開‘殼’資源深度競爭的開始。”

　　劉浪

　　黃志華現在最盼望見到的事情，就是籌建中的“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行”正式開業。

　　一個多月前，香港上海匯豐銀行獲中國銀監會批準，在隨州曾都區籌建上述銀行，為當地提供金融服務。匯豐也由此成為首家獲準進入中國農村地區的外資銀行。

　　黃志華在曾都從事特色農副產品收購、加工，算是個小企業主。與國內其他二級城市及農村地區一樣，曾都的金融信貸產品也主要由農業銀行和農村信用社提供。但受機制制約，這兩家機構對像黃志華這樣的對象缺乏足夠支持，這常常讓黃志華感到困窘。

　　與此同時，在外資銀行取得在華法人資格后，境內外銀行對網點等“殼”資源的爭奪加劇。業界的一個觀感是，匯豐此次搶先落子曾都，便是搶“殼”的體現。

　　曾都之困

　　地處鄂北的隨州市，下轄一市(廣水市)、一區(曾都區)，共有約250萬人口，其中農村人口占到80%。近年來，當地香菇、

木耳及蘭花等特色農副產品出口勢頭迅猛，僅香港進口蘑菇總數的一半就來自曾都。

　　2006年底，中國

銀監會開始降低農村銀行準入門檻，對境外金融機構也打開了大門。今年初，銀監會進一步明確，包括湖北在內的6個省的36個地區，作為試點地區，其中即包括曾都區。

　　黃志華較少涉足直接出口，基本是收購、加工后再轉賣給其他更大的公司。據其介紹，像他這樣的半作坊式農副產品企業，在當地不下500家，他們都有較大的現金需求，但一直處于“饑渴”狀態。

　　據黃志華介紹，他跟供貨商簽訂的合同是每兩個月結一次賬，而他的出口代理商則是每季度結賬，而且時間上存在重疊，這一差別給他帶來了較大的現金流壓力。黃志華希望，“(銀行貸款)只要20萬元就夠了，關鍵是時間要長一點，能夠有一年以上，這樣我就全活了。”

　　“倒不是說政府不支持我們的發展，但銀行可能有他們的規矩。”黃志華口中的“銀行”即指主導當地金融的信用社和農業銀行。無論是隨州市，還是湖北省，都將曾都的特色農副產品定位為發展當地經濟的拳頭之一，但銀行的步子似乎有點跟不上來。

　　巨大的資金需求，催生了當地活躍的地下金融。

　　根據當地人的指引，《第一財經日報》記者與兩家“典當行”進行了接觸。這樣的“典當行”往往只租一個極小的店面，能夠掛塊招牌就可以，而且成日閉門“營業”。“來的都是熟客，或者是熟人引進。”一位“典當行”老板介紹說。

　　“典當行”實際上是提供短期現金借貸業務的地方，一般有一些抵押，包括實物、產權、股權甚至經營網點等，其一個主要特點是利息較高，一般月利在10%～30%，甚至更高。但借貸者的信譽普遍很高，很少出現拖欠和賴賬的。“大家都是求發展。”上述“典當行”老板說。

　　“典當行”的很多借貸者便是如黃志華這樣的小企業主。這種借貸雖然能在很大程度上起到應急作用，但在黃志華看來，絕非長久之計，“畢竟那么高的利息壓在那里，降低的利潤不說，一旦哪次業務出現差池，還不上賬，就會產生很多問題。”

　　匯豐心思

　　匯豐的選擇，或許正是看中了曾都的經濟態勢，以及黃志華們的困窘。

　　談及匯豐選擇曾都的原因，湖北省銀監局合作處相關負責人的看法是，“匯豐自身具有一定的獨特優勢。”據了解，匯豐銀行在武漢設有分行，在走進曾都前，曾對當地進行了詳盡的考察。“更為重要的是，匯豐擁有開拓農村市場的經驗。”資料顯示，匯豐在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等市場，均嘗試開展過不同形式的農村金融模式，成效顯著。

　　“曾都區的產業和人口結構合理，作為經濟外向型地區，曾都區出口需求旺盛，具有可持續性。”匯豐(中國)發言人在接受采訪時表示，這與“匯豐”遍布全球的網點十分契合。

　　隨州市農業銀行相關人士則認為，匯豐此次進軍曾都，是“搶占了一個制高點”。在他看來，在眾多外資銀行陸續獲取了法人銀行資格后，為爭取更多的境內客戶資源，他們與中資股份制銀行以及各地城商行、農商行一道，在網點拓展上展開激烈比拼。而網點“殼”資源已經被銀行業人士認為是今后各類銀行逐鹿的重點之一。“匯豐落戶曾都，或許是外資銀行在內地展開‘殼’資源深度競爭的開始。”

　　事實上，包括外資銀行在內的各家銀行都已開始緊盯國內的縣級城市，積極向監管機構爭取“落地”資格。但據了解，按照國內監管機構的慣例，商業銀行一般全年僅能獲3～4個新設分行的機會，“殼”資源的緊俏可見一斑。

　　此種分析在業界頗具代表性。隨州信用社有關人士更表示，除了在網點資源的爭奪上占有先發優勢外，匯豐此舉還具有極強的“公關”宣示作用。

　　一個細節是，2006年3月，匯豐銀行向清華經濟管理學院“中國農村金融發展研究項目”捐資1000萬元。相對應的是，該學院師生深入農村地區，特別是邊遠貧困農村，調研當地金融市場現狀，了解農村、農民對金融產品和服務的具體需求，并對中國農村金融發展提出切實建議，為中國新農村建設的探索者們尋找決策依據。

　　香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉曾對媒體表示，曾都匯豐村鎮銀行將為中國的農業發展服務，同時“不擔心與其他銀行競爭，大家都有足夠的生意去分享”。

　　但花旗(中國)銀行相關負責人在接受本報采訪時則說，目前外資銀行的重點還是在城市和大企業，像花旗這樣的銀行，暫時未考慮在農村設立分行。

　　彼此“啟蒙”

　　包括黃志華在內，至少有十位個體業主在采訪中對當地金融機構的“偏心”和“效率低下”表達了不滿。湖北省信用聯社和農業銀行對此并不諱言，但他們也有“苦衷”——“必須要考慮風險”。

　　“作為國有銀行，有許多政策面上的考量，但我們的服務對象的意識也有待提高。”隨州農行相關人士分析道。外資銀行的進入，或許會帶來鲇魚效應，這對當地銀行和個體企業主，從某種意義上說都具有“啟蒙”的意味。

　　隨州市農業銀行一份內部資料對當地金融情況進行分析時稱，農業銀行目前雖然擁有“四金”系列，260多個品種，但一些產品很難推廣應用。原因有二：一是近幾年來在開發產品時主要是針對高效市場和高效客戶，適應縣域經濟發展而開發的產品很少，金融產品也還是以傳統的存、貸、匯業務為主；二是一些傳統的產品在進行設計時，就沒有考慮到縣域經濟的特點。“如在信貸產品的需求上，縣域經濟中的

農業產業化資金需求有很強的季節性和資金使用的長期性特點。工業流動資金需求具有很大的隨意性和時間的限制性特點，而要滿足這些客戶的資金需求，按照現在的信貸產品操作流程，很難達到。另外。針對農村消費信貸需求的產品也幾乎沒有。”

　　除此之外，銀行對個人和中小企業的“惜貸”和“不信任”，已經廣受詬病。對此，黃志華認為，當地部分人的確存在對農村金融產品的認識誤區，一些人甚至認為從農村信用社借的錢是“可以不還的”，但“真正賴賬的并不多”。

　　“銀行的經營、服務創新意識，農民的理性和誠信意識，都需要培育。”隨州市農行相關人士對曾都匯豐村鎮銀行這條“鲇魚”充滿期待。

　　匯豐(中國)新聞發言人也在接受媒體采訪時稱，曾都匯豐村鎮銀行在中國不會照搬其他國家的農村金融模式，而是會努力探索與中國國情相適合的“可持續的”盈利模式。就近期而言，匯豐將“集中精力把它籌辦好，然后才會考慮在全國推廣。”

    歡迎訂閱《第一財經日報》！
    訂閱電話：010-58685866（北京），021-52132511（上海），020-83731031（廣州）
    各地郵局訂閱電話：11185 郵發代號：3-21
    新浪財經獨家稿件聲明：該作品（文字、圖片、圖表及音視頻）特供新浪使用，未經授權，任何媒體和個人不得全部或部分轉載。