貸款余額迅速增加 不良率卻大幅下降

　　-新快報記者 宋菁

　　近年來，政府推出的系列政策似乎逐步收到成效，小企業(yè)融資難現狀正在得到緩解。中國銀監(jiān)會新近通報的一份小企業(yè)貸款數據顯示，截止到2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構對小企業(yè)貸款的余額增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。

　　貸款發(fā)放大增

　　率眾多銀行參展第四屆中小企業(yè)博覽會的銀監(jiān)會，日前在廣州通報了全國銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款的相關數據。按照銀監(jiān)會的定義，小企業(yè)主要指那些授信總額在500萬元以下，資產總額在1000萬元以下，銷售額在3000萬元以下的企業(yè)。

　　數據顯示，截止到2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構對小企業(yè)貸款的余額為5.35萬億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。

　　在貸款余額迅速增加的同時，小企業(yè)的不良貸款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。雖然相較

銀監(jiān)會8%的不良率監(jiān)管要求，這一數字仍然過高，不過銀監(jiān)會辦公廳副主任廖岷表示，這其中大部分是多年累積的存量不良貸款，新增的小企業(yè)不良貸款率實際處在低位。他表示，浙商銀行、包頭銀行等以小企業(yè)貸款為主營業(yè)務的銀行，其小企業(yè)貸款的不良率甚至低于1%。

　　值得注意的是，國有商業(yè)銀行業(yè)務也開始向小企業(yè)貸款傾斜。廖岷透露，截至2007年6月末，工、農、中、建、交五家大型銀行共發(fā)放小企業(yè)貸款總額15125.51億元，比年初增加1188.95億元，增幅達8.53%；此外，五家大型銀行對小企業(yè)的授信戶數也一共達到53.59萬戶，比年初增加1.39萬戶。

　　另一方面，小企業(yè)不良貸款率卻呈現下降趨勢——據統(tǒng)計，五大行不良貸款率較年初下降2.13%。廖岷表示，除尚未改制的農行外，其他四家銀行不良貸款率均低于5%，低于8%的監(jiān)管要求。除卻基本面上的數字，一系列小企業(yè)融資新產品的推出也在印證小企業(yè)融資環(huán)境正在改善的判斷。

　　不得已的惜貸

　　據了解，深圳發(fā)展銀行去年就整合推出一項“

供應鏈金融”業(yè)務，此項業(yè)務整合了企業(yè)上下游的資源，無論你是生產商、經銷商，還是供應商，只要具有持續(xù)穩(wěn)定的上下游交易關系，就能獲得融資解決方案和資金支持。該行介紹，去年該行貿易融資客戶和業(yè)務量均錄得50%的增長，全年累計投入近3000億資金發(fā)展供應鏈金融業(yè)務，而不良率則繼續(xù)維持在1%以內的低位。

　　雖然來自銀行方面的數據顯示小企業(yè)貸款狀況正在得以改善，不過其市場改善程度仍然存有質疑。據國務院研究室副主任侯云春介紹，中國目前有80%的中小企業(yè)主要依靠自有資金來開辦和擴張，90%以上的初始資本來源于其主要的所有者、合伙發(fā)起人和家庭；只有29%的中小企業(yè)在前五年中得到了有保障的貸款，只占銀行貸款總額的1%。

　　實際上，小企業(yè)融資難問題由來已久。在銀行業(yè)內，也有一個“二八定律”——20%的客戶提供80%的利潤。因此，一直以來大部分銀行盯準的都是為數不多的大客戶，成本高、風險大的小企業(yè)貸款并不能激起銀行的放貸沖動。

　　某股份制銀行人士說，銀行開辦小企業(yè)貸款“吃力不討好”，比如5億元的資金，放給一家大企業(yè)和放給100家小企業(yè)，審批以及貸后管理的工作強度就完全不同，銀行也不得不為小企業(yè)貸款支付更高的成本。此外，小企業(yè)貸款的高風險也不容忽視。考慮到目前國內并不完備的征信系統(tǒng)以及不甚理想的信用狀況，一直以來，小企業(yè)貸款的不良貸款率一直高于其他各項貸款，也遠遠超過8%的監(jiān)管要求。

　　政策推力漸大

　　上述原因使得融資難成為制約小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，然而不容忽視的是，我國國民經濟的1/3正是來自小企業(yè)的貢獻。這一背景下，政府試圖出力助推小企業(yè)貸款，銀監(jiān)會更希望能找到一條既符合市場經濟原則，又能破解這一融資難題的出路。

　　2005年開始，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了一系列措施。2005年7月出臺的《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》就提出，建立和完善小企業(yè)貸款的“六項機制”，包括建立小企業(yè)貸款利率的風險定價機制、激勵機制等等。

　　值得關注的是，銀監(jiān)會不僅逐漸放開了小企業(yè)貸款的利率上限，鼓勵各行逐步建立起小企業(yè)貸款的風險定價機制，更提出正向激勵機制，開出頗具誘惑力的條件——對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現出色的全國性商業(yè)銀行，今后將準予其增設機構和網點；對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現出色的地方法人銀行業(yè)金融機構，準予其跨區(qū)域增設機構和網點。

　　此外，也要求各行建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制以及高效的小企業(yè)貸款審批機制。2006年開始，銀監(jiān)會開始組織銀行參展中博會，試圖利用中博會這一平臺再推小企業(yè)貸款。此外，更在東中西部多處試點，浙商銀行、包頭銀行等便開始以小企業(yè)貸款為主營業(yè)務，取得不俗業(yè)績。

　　另一方面，除了考慮到監(jiān)管層的意愿，不少銀行對于小企業(yè)貸款的觀念也正在轉變。一股份制銀行人士就表示，一味發(fā)展大客戶致使銀行的貸款風險更為集中。“大企業(yè)貸款數額大，出現一筆壞賬，已經上億”，而小企業(yè)只要能批量做，數量堆上去了，其不良貸款率甚至還能低于大企業(yè)貸款。

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　　到2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構對小企業(yè)貸款的余額為5.35萬億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于全國同期信貸14.7%的增長水平。小企業(yè)的不良貸款率大幅下降，由2006年初的24.4%降至2006年底的19.3%。截至2007年6月末，工、農、中、建、交五家大型銀行小企業(yè)授信戶數53.59萬戶，比年初增加1.39萬戶；小企業(yè)貸款總額15125.51億元，比年初增加1188.95億元，增幅為8.53%；小企業(yè)不良貸款比例比年初下降2.13個百分點。

　　小企業(yè)劃分

　　銀監(jiān)會標準

　　授信總額 資產總額 銷售額

　　500萬元以下 1000萬元以下 3000萬元以下

　　某股份制商業(yè)銀行標準

　　年銷售額(萬元) 企業(yè)類型

　　<=3000萬元 微小

　　3000—10000(含) 小

　　10000—30000(含) 中小

　　30000—50000(含) 中

　　>50000 大