霍侃

　　去年10月的微型創業獎頒獎典禮上，一位來自烏魯木齊的母親淚流滿面，她幾年前遭遇離異下崗雙重打擊，后從當地民政部得到一筆5000元的貸款，開了家包子鋪，供孩子上學，現在已經買了房子；

　　距離山西省平遙縣30公里的普洞村，農民李光明去年8月從平遙縣日升隆小額貸款有限公司借了1.5萬元，現在他不僅同時供3個孩子上大學，還可以開一家年收入一兩萬的小藥店；

　　今年3月1日，四川儀隴惠民村鎮銀行開業，川北農民把小小的店面擠得水泄不通，眼神中充滿了期待，他們特意跑來看這家“為農民辦的銀行”到底有什么不一樣……

　　正是近年來在中國農村地區逐步推廣的小額信貸，成就了《第一財經日報》記者眼中的一幅幅鮮活的生活場景。

　　對于金融機構來說，小額信貸是一種業務模式；但對于很多農民來說，小額信貸卻意味著能不能買幾頭奶牛、一些種子、化肥或者做點小生意。

　　正如諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉格萊珉銀行的創始人尤努斯所說：“小額貸款并不是能夠一舉消除貧困的神奇藥方，但是，它可以使許多人擺脫貧困，為另一些人減輕貧困。”

　　然而，烏魯木齊的母親會淚流滿面、川北農民會充滿期待，是因為他們得到小額貸款太不容易。2000年以來，在市場化改革的背景下，國有銀行因為追求利潤的動機而漸漸撤出農村。在很多農村地區，農信社是農民唯一可以接觸到的金融機構，甚至還有一些像內蒙古錫林郭勒盟白音錫勒農牧場這樣的地方，尚是“金融機構空白區”。

　　十幾年前，世界銀行、中國扶貧基金會、中國社科院等就開始在國內嘗試各種形式的小額信貸，但由于制度政策因素，發展緩慢。

　　2005年，小額信貸邁出了非常重要的一小步。央行推動陜西、山西等5省(區)開始試點商業性小額貸款公司；隨后又在去年12月，

　　這些新型機構將以與傳統

　　四川儀隴惠民村鎮銀行的副行長張倫方說：“包括我在內的所有員工都要去農民家里調查。”平遙日升隆小額貸款有限公司的信貸員閆永寶每次的貸后調查不是看財務報表，而是看農民家的豬或者雞長得好不好、有沒有傳染病。

　　這是令人欣慰的變化。新型農村金融機構以獨特的方式向這些“傳統金融機構的不可接觸者”提供服務。

　　但目前的這一小步仍然不夠。尚在試點階段的農村金融新政只能惠及很少的一部分農民。一些民間自發組織的、尚未進入農村金融新政規范之內的小額信貸組織仍然面臨重重困境。

　　上個月，山東陵縣某家資金互助社的負責人給記者打電話訴苦，由于山東不是銀監會新政的首批試點，去年已經在工商局注冊的資金互助社無法通過今年的年檢，很可能沒法合法經營下去了。由于沒有金融機構的合法身份，山西平遙的兩家小額貸款公司解決后續資金來源的問題一直沒有解決。更多的公益性小額信貸組織也因為

　　在采訪中，多位專家建議，希望能夠對目前存在的多種形式的小額信貸組織有全盤整體安排，促進形成多元化、多種層次的小額信貸體系。當然，中國在小額信貸方面沒有太多經驗，目前尚在試點階段。正因為試點，更應該審慎，謹防風險。

　　作為一名關注農村金融的記者，希望有一天，農民貸款能像買生活日用品那樣便利，農民不再把提供給他們的小額貸款當作幫助和恩惠，而是與生俱來的權利。相信這一天的到來不會太遙遠。