記者 宋焱

　　日前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》發(fā)布的背景、目的及有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。

　　問：請問《通知》發(fā)布的背景和目的是什么？

　　答：一是適應(yīng)個人不斷增長的支付結(jié)算服務(wù)需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、人民生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，越來越多的個人支付需要通過銀行辦理，如支付水、電、煤氣、電話等基本日常費(fèi)用，歸還住房、汽車貸款，購買基金、證券、保險產(chǎn)品等，個人支付結(jié)算需求日益增長。但是，由于商業(yè)銀行在個人支付結(jié)算服務(wù)方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，再加上許多居民個人仍然習(xí)慣于現(xiàn)金支付，對非現(xiàn)金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個人支付結(jié)算需求與商業(yè)銀行所提供的支付結(jié)算服務(wù)之間存在一定的矛盾。近期，這種矛盾表現(xiàn)得尤為突出，銀行網(wǎng)點和柜臺出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的排隊現(xiàn)象，必須從制度上采取有效措施促進(jìn)這一矛盾的解決。

　　二是讓老百姓充分享受支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果。近年來，我國支付系統(tǒng)建設(shè)取得重大進(jìn)展。中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)已在全國推廣運(yùn)行，全國支票影像交換系統(tǒng)已在部分省市運(yùn)行并將在全國推廣，中國銀聯(lián)銀行卡支付系統(tǒng)運(yùn)行良好，商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷改進(jìn)和完善，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付發(fā)展迅速。支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展大大提高了支付的效率，為了使老百姓享受到支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果，《通知》對充分發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用提出了明確的要求。

　　三是進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理。支付結(jié)算是一項重要的金融服務(wù)，只有加強(qiáng)管理，寓管理于服務(wù)之中，以管理促服務(wù)才有利于支付結(jié)算服務(wù)水平的提高。《通知》強(qiáng)調(diào)了人民銀行分支行要加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，各銀行要加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，以防范支付風(fēng)險，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止不法分子利用支付結(jié)算的便利從事違法犯罪活動。

　　問：《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

　　答：《通知》圍繞提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率、提升個人支付結(jié)算服務(wù)水平，從以下七個方面提出了明確具體的政策措施。

　　一是簡化單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)，簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個人活期儲蓄賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶的功能，明確個人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而優(yōu)化個人銀行賬戶服務(wù)。

　　二是大力推廣個人支票、銀行本票的使用，完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理，積極推廣非現(xiàn)金支付工具。

　　三是優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理，擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用，充分利用小額支付系統(tǒng)，實現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌。

　　四是提高自動柜員機(jī)取款交易上限，增加銀行自助設(shè)備的布放，拓展電子支付服務(wù)功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，推動自助、居家服務(wù)發(fā)展。

　　五是合理配置網(wǎng)點柜臺資源，優(yōu)化勞動組合，加強(qiáng)對柜員的培訓(xùn)，切實提高柜臺業(yè)務(wù)辦理效率。

　　六是加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

　　七是做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境。

　　問：《通知》中的哪些規(guī)定有利于緩解銀行排隊現(xiàn)象？

　　答：《通知》中的多項措施，如個人需要通過儲蓄賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算時，銀行可憑客戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時在付款憑證上的簽章將其活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，同時允許個人合法收入款項轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶；擴(kuò)大個人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能，個人無須在不同銀行開立多個銀行賬戶即可方便地辦理各類結(jié)算；推廣個人支票、銀行本票業(yè)務(wù)，減少現(xiàn)金使用和“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象；完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理、鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款；提高自動柜員機(jī)取款交易上限，分流利用銀行卡辦理的柜面取款交易；增加電子支付服務(wù)功能、改善居家服務(wù)等都有利于提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，都有利于緩解銀行排隊等候現(xiàn)象。

　　問：為什么要簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)？

　　答：目前居民個人的銀行活期存款有兩種存儲形式，一種是個人活期儲蓄賬戶，另外一種是個人銀行結(jié)算賬戶。個人銀行結(jié)算賬戶與個人活期儲蓄賬戶都按活期存款計息，二者的區(qū)別主要體現(xiàn)在其功能上：個人活期儲蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，而個人銀行結(jié)算賬戶除了可以辦理現(xiàn)金存取以外，還可以辦理匯款、票據(jù)、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù)。因此，個人銀行結(jié)算賬戶涵蓋了個人活期儲蓄賬戶的功能。按照現(xiàn)行規(guī)定，個人儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協(xié)議等確認(rèn)手續(xù)。為優(yōu)化個人銀行賬戶服務(wù)，便利個人通過儲蓄賬戶辦理各類轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《通知》簡化了個人銀行結(jié)算賬戶的確認(rèn)手續(xù)，規(guī)定：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，無須個人再辦理其他手續(xù)。同時，《通知》還擴(kuò)大了個人活期儲蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個人合法收入款項轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶。

　　問：為什么要簡化單位賬戶向個人賬戶支付款項的處理手續(xù)，如何防范利用銀行結(jié)算賬戶從事違規(guī)違法活動？

　　答：為防止公款私存、利用個人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項超過5萬元的，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實確屬個人合法所得的付款依據(jù)。雖然上述規(guī)定對公款私存等違法犯罪行為有一定的預(yù)防控制作用，但目前單位與個人之間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，單位向個人支付5萬元以上的業(yè)務(wù)不斷增加，因而對單位賬戶與個人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。對于每筆支付超過5萬元的，如果采用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性。

　　另一方面，《反洗錢法》以及相關(guān)配套制度的頒布實施，明確了金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)各方在打擊公款私存、貪污賄賂、洗錢等違法犯罪活動中的責(zé)任和義務(wù)；大額和可疑交易報告制度的建立，形成了較為完備的資金監(jiān)控體系。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強(qiáng)制留痕、可追蹤的特點，有利于對資金結(jié)算的監(jiān)測。

　　為鼓勵單位與個人之間的款項支付通過轉(zhuǎn)賬方式完成，為單位和個人提供便利，《通知》簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)，從單位賬戶向個人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過5萬元人民幣的，既可由付款單位出具單獨(dú)的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對該款項支付的真實性、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個人的合法收入款項轉(zhuǎn)入個人賬戶。同時，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違規(guī)違法活動，《通知》規(guī)定，對于單位賬戶向個人賬戶支付款項的，如屬于反洗錢制度規(guī)定的大額和可疑交易，銀行應(yīng)按反洗錢的有關(guān)規(guī)定報告。

　　問：如何理解《通知》中所說的“擴(kuò)大個人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能”？

　　答：在實際經(jīng)濟(jì)生活中，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務(wù)時，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個人銀行結(jié)算賬戶。這種做法使個人不得不在多個銀行開立銀行結(jié)算賬戶，既限制了個人選擇開戶銀行的權(quán)利，又不利于個人自身金融資產(chǎn)的管理。為逐步改變這種現(xiàn)象，《通知》規(guī)定：銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件，實現(xiàn)社會公眾和收、付費(fèi)單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放。

　　問：現(xiàn)在有了銀行卡，刷卡消費(fèi)非常方便，為什么還要推廣個人支票和銀行本票？

　　答：不同的支付工具有不同的特點和優(yōu)勢，適應(yīng)于不同的支付需求。銀行卡具有簡單、快捷、方便、時尚的特點，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個人最重要的非現(xiàn)金支付工具。個人支票、銀行本票使用方便，費(fèi)用低廉，適應(yīng)范圍廣泛。比如目前居民個人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，造成人力資源的巨大浪費(fèi)和資金安全隱患。銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效。以2006年為例，江蘇省銀行本票業(yè)務(wù)量達(dá)到249.6萬筆，金額23358億元，占全國總筆數(shù)的44.2%，總金額的44.3%，銀行本票在居民購車、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用。由此可見，就全國范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。再比如，隨著全國支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個人征信系統(tǒng)的完善，使用個人支票的外部環(huán)境逐步改善。個人支票在居民主動繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用時具有較大的優(yōu)勢，如繳納學(xué)費(fèi)時只需學(xué)生開學(xué)時攜帶一張其家長或本人簽發(fā)的支票，由學(xué)校交由銀行存入即可完成。因此，應(yīng)充分發(fā)揮個人支票在主動付款領(lǐng)域的優(yōu)勢。

　　問：《通知》中提到信用卡可跨行還款，具體如何實現(xiàn)？

　　答：我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行對信用卡跨行還款難問題反映比較突出，實際操作中持卡人大多采取先從借記卡發(fā)卡行提取現(xiàn)金，再到貸記卡發(fā)卡行存入現(xiàn)金的做法，給持卡人和發(fā)卡行均帶來不便。為此，《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實現(xiàn)自動還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。

　　問：如何利用小額支付系統(tǒng)，為跨行支付服務(wù)提供便利？

　　答：小額支付系統(tǒng)7×24小時運(yùn)行，為金融機(jī)構(gòu)提供大批量、低成本的支付清算服務(wù)，應(yīng)充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的功能作用。一是要積極推廣小額支付系統(tǒng)各類業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化部分小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理：普通借記業(yè)務(wù)只需客戶與收、付款銀行簽訂協(xié)議即可辦理，無須收款銀行與付款銀行之間簽訂協(xié)議；定期貸記、借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費(fèi)用的自動撥付和繳納，改變原來辦理定期借記業(yè)務(wù)須由付款人、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行簽訂三方協(xié)議的方式。三是通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

　　問：為什么要提高借記卡在自動柜員機(jī)(ATM)取款的上限？

　　答：中國人民銀行1997年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，借記卡在ATM上的每卡每日累計提現(xiàn)額不得超過5000元。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們?nèi)粘，F(xiàn)金支付的需要。《通知》將借記卡通過ATM取款的交易上限由每卡每日累計5000元提高至2萬元。商業(yè)銀行可以在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現(xiàn)金額。考慮到貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作用，對貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變。