“我并不認為現在商業銀行大舉支持農村金融條件成熟。”吉林延邊農村合作銀行行長助理李日根向《財經》記者坦承

　　本刊記者 張宇哲/文

　　吉林省是“東北大糧倉”，也是歷史上農村金融屢屢失敗的重災區。在銀監會的村鎮銀行試點中，吉林共設立了三家村鎮銀行。其中融豐村鎮銀行和江南村鎮銀行代表了兩種不同的模式和態度。

　　3月1日，吉林省磐石融豐村鎮銀行股份有限公司(下稱融豐村鎮銀行)正式掛牌營業。融豐村鎮銀行以吉林市商業銀行出資400萬元為主要發起人、會同88名自然人共同出資2000萬元組建，總部設在磐石市。

　　“我們以前從未做過涉農貸款，成立村鎮銀行是我們開拓農村市場的第一步。”吉林市商業銀行副行長姚興旺告訴《財經》記者。

　　3月20日成立的吉林第三家村鎮銀行——吉林敦化江南村鎮銀行股份有限公司(下稱江南村鎮銀行)，主要發起人則為延邊農村合作銀行，出資510萬元，會同19名自然人，共同出資1000萬元。

　　今年1月27日成立的延邊農村合作銀行的前身是農信社，由延吉、龍井、圖們三市農聯社完成股份制改造之后合并而成。預計臨近五家縣市農村信用聯社也將在今后幾年逐步納入延邊農村合作銀行，后者將成為延邊地區最大的金融機構。

　　“由他們來牽頭組建村鎮銀行，對地區意義很大。”銀監會延邊監管分局局長徐乃新告訴《財經》記者。

　　微妙變化

　　鐵西村42歲的村員王喜成，是融豐村鎮銀行成立之后首批貸款客戶之一。他從融豐村鎮銀行貸了5000元買種子、化肥等生產資料，期限一年，利率9.18厘(即1萬元每個月支付利息91.8元)。

　　“村鎮銀行貸款比農信社貸款方便多了，不用擔保，五個人聯保就行，利率比農信社還低。”他說。農信社通常執行的同期貸款利率是9.75厘。

　　“以前這里貸款太費勁了，去農信社貸款還得找熟人，而且要求按季度還款，春播時貸款到11月20日必須還清，否則就影響下一年度的貸款。有時秋收時糧價不好也得賣糧，不劃算。我家好幾年不向銀行貸款，都是‘抬錢’。”鐵西村另一位村員王桂榮說，“抬錢”，即民間高利貸，利率一般為一分到一分五(即1萬元錢每個月要支付100元到150元的利息)，一般要求于春節之前還清。

　　相比之下，新開張的融豐村鎮銀行的貸款比較靈活，到期還款，利隨本清，12月20日左右還款就可，“以后我就不用‘抬錢’了。”王喜成說。

　　“我們相當于是流動銀行，信貸員開著車上門服務，手續在基層就辦了，”負責信貸業務的融豐村鎮銀行副行長鄒振宙向《財經》記者介紹，“目前還屬于摸索階段，我們也在不斷考察市場，根據生產周期調整貸款品種。計劃兩年到三年時間，把磐石市周圍農戶都走遍，同時建立農戶信用檔案及信貸管理系統。”

　　融豐村鎮銀行目前位于磐石市康莊路一隅，包括營業大廳及辦公室共有140多平方米，有自己的公司章程和貸款管理辦法及規程；包括管理層有共九名職工，每人都身兼多職，比如鄒振宙除了主管信貸也負責保衛工作，“必要時，人員可以向吉林市商業銀行隨時借調。”

　　不過記者注意到，在磐石市中心地段，一座集營業廳、辦公區、文化區、會客廳、賓館區于一體，總建筑面積達3000多平方米的現代辦公大樓正在開工。那將是融豐村鎮銀行的新址，由吉林市商業銀行投資1000多萬元，預計一年之后，融豐村鎮銀行正式進駐。

　　新模式

　　吉林市商業銀行是首次涉足農村金融，今年2月才開始在磐石取柴河鎮以“公司擔保+農戶”模式試點農戶貸款。

　　所謂“公司擔保+農戶”模式，指依托當地的農資連鎖企業吉林市農業生產資料市場有限責任公司的客戶網絡，該公司為這些農戶擔保，由融豐村鎮銀行向農戶提供貸款購買該公司的生產資料。

　　“我們對農村市場還不是很了解，這個公司底下有腿，比銀行的網點覆蓋率還要高，所以我們讓它做擔保，向農戶提供貸款。”鄒振宙介紹說。

　　融豐村鎮銀行還采用了“農戶小額聯保貸款”模式，由沒有直系親屬關系的至少五戶農戶在自愿基礎上組成聯保小組申請貸款。銀行對農戶每筆貸款金額最高不超過5萬元，期限最長不超過一年；核定貸款限額不超過農民當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的80%。

　　按照上述“公司擔保+農戶”和“農戶小額聯保貸款”的模式，截至4月30日，融豐村鎮銀行貸款余額已累積323.08萬元，貸款199人次，存款90萬元。

　　根據相關規定，信貸員需深入農戶貸款調查，重點調查借款人基本條件、信譽程度、借款用途、還款能力等，同時調查借款人所屬五戶聯保范圍內的其他四戶。調查內容包括借款人家庭人口數、主勞動力數、借款人家庭負債情況、借款人及家庭成員有無不良嗜好、借款人及家庭成員在本村中的人際關系、借款人家庭收入及支出情況，包括耕地面積、養殖家禽數量等方方面面。

　　貸款發放時，必須由審批人按照規定權限進行審批；承擔聯保責任的五戶農戶必須同時到場，經辦員親自逐一核對，對借款人無異議后，方可發放貸款。

　　農信社之惑

　　相比于吉林市商業銀行，江南村鎮銀行的發起人則沒那么樂觀。

　　“我并不認為現在商業銀行大舉支持農村金融條件成熟，”吉林延邊農村合作銀行行長助理李日根向《財經》記者坦承。

　　吉林延邊農村合作銀行是江南村鎮銀行的主要發起人。目前延邊農村合作銀行在吉林省農村信用聯社中各項經營指標最好，注冊資金2.086億元，資產總額約30多億元。

　　“江南村鎮銀行相當于我們的分支機構，所有經營管理人員及辦公地址均來自我們原來的信用聯社，與信用社執行同樣利率，”李日根對《財經》記者表示，由于同屬一個大股東，江南村鎮銀行的成立對于當地信用社沖擊并不大。

　　“農村金融市場不能靠降低利率來無序競爭。”他強調說。

　　據江南村鎮銀行副行長竇秀英介紹，江南村鎮銀行對農戶貸款仍然延續了信用社的信貸管理模式，即抵押或者聯保，并實行了五級分類。對于原來是當地郊區農村信用社主任的竇秀英來說，惟一的不同是審批權限的變化，由于村鎮銀行是一級法人機構，作為管理者，她的信貸審批權限已由5萬元升為50萬元。

　　在李日根看來，村鎮銀行在貸款手續方面方便了農戶，信貸審批權限也大大提高了，但商業可持續性仍然存在問題。

　　李日根認為，農村金融市場有高風險的特點，相關配套政策比如農業保險制度等尚未到位，“僅僅以村鎮銀行為例，目前粗略計算，每筆農戶貸款成本至少在四五百元以上，村鎮銀行年終是否盈利尚無法估算。成立村鎮銀行的出發點是好的，但太倉促，發展空間恐怕很有限。”