“重要的目的是打破農信社的獨家壟斷。”四川銀監局合作處處長陳應雄告訴記者

　　本刊記者 歷志鋼/文

　　4月27日，62歲的老漢唐開正在自家院里大興土木，擴建圍墻，安置兔籠。

　　唐開是四川省南充市儀隴縣金城鎮虎嘴村村民。根據該村會計李發勝的介紹，虎嘴村現有人口1346人，青壯年勞動力703人，其中有將近600人外出打工。留在村里的人除了種田，養殖獺兔成為主要副業。李發勝的統計結果是，自1997年有人率先養兔開始，至今全村每年養兔的收入在300萬元左右，平均每戶因養兔多收入7000元到8000元。

　　唐開在三年前加入了養兔行列，到現在只有三組籠子獺兔，一年利潤在3000元左右。但是因為缺乏資金，養兔始終沒有產生規模效應。

　　“多虧了村鎮銀行的人，”唐開指著儀隴縣惠民村鎮銀行的信貸經理說，“他們(村鎮銀行)成立后，就給我提供了4000元的貸款。”有了這筆貸款，唐開立刻買種兔、買兔籠、買磚建場院。“我預備建15組兔籠。這樣的話收入就有15000元。現在背的債，年底肯定還得清。”唐老漢自信滿滿。

　　在虎嘴村，剛剛成立的惠民村鎮銀行一共為13戶養兔戶發放了貸款，合計金額有7萬多元。

　　儀隴縣是開國元勛朱德元帥的家鄉，也是國家級的貧困縣。2006年12月，銀監會出臺《關于放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(下稱《意見》)后，四川成為首批六個試點省之一，儀隴縣也最終獲得了首批村鎮銀行的試點資格。

　　根據四川銀監局的調查，四川143個縣轄內的3525個鄉鎮中，有545個沒有銀行業金融機構網點；在39859個行政村，有37676個沒有銀行業金融機構網點。

　　另據銀監局對四川轄內30家銀行業金融機構進行的意向摸底調查，有十家機構表達了投資農村地區銀行業機構的愿望。最近，美國國際集團、孟加拉國鄉村銀行、北京農村商行、上海農商行、中國扶貧基金會、浙江杭州聯合銀行、寧波鄞州農村合作銀行等省外機構，亦分別來川進行了實地考察。

　　最終銀監會選定，首批確定在南充、廣元、綿陽所轄的五個縣試點，村鎮銀行在儀隴縣金城鎮、北川縣通口鎮試點；貸款公司在儀隴縣馬鞍鎮、平武縣龍安鎮試點；農村資金互助社在閬中市江南鎮、蒼溪縣岳東鎮試點。

　　一石擊水

　　儀隴縣惠民村鎮銀行于今年3月1日成立，注冊資金200萬元，由南充市商業銀行和五家企業共同出資組建。到4月25日，已經吸收存款413.5萬元，發放貸款140萬元。與此同時，南充市商行獨資50萬元設立的、位于儀隴縣馬鞍鎮的惠民貸款公司也發放貸款33筆，合計金額29萬元。

　　這個數字雖然無法與當地農信社近十億元貸款規模相提并論，但是村鎮銀行的成立卻如同一石擊水，帶來了農信社的明顯變化。

　　很快村民發現，原來要自己上門去辦理業務的農信社，也主動來到了村民中間，為當地的農民發放貸款卡。與此前不同的是，這次農信社直接為農民核定了1萬到8萬元不等的貸款額度。也就是說，以后農民如果有資金需求，可以憑借“兩證一章”(身份證、貸款證、私章)，隨時到農信社獲得貸款，不再需要補辦任何手續。

　　與惠民貸款公司同處一地的馬鞍鎮農信社劉主任稱，“核定貸款額度以后，從申請貸款到拿到資金不會超過四小時。”

　　這是惠民村鎮銀行和惠民貸款公司率先成立后，最為立竿見影的效果。“重要的目的是打破農信社的獨家壟斷，”四川銀監局合作處處長陳應雄告訴《財經》記者，“村鎮銀行掛牌以后，農信社印發了27萬張客戶經理貸款服務聯系卡并且發放到戶，將原有的一般農戶授信額度由1萬元擴大到了3萬元，對特級信用農戶的最高授信可達8萬元；對特級信用個體工商戶的最高授信，可達10萬元。”

　　核心競爭力

　　惠民村鎮銀行成立后，平均每日吸收存款10萬元。對于這個只有十名員工、一個營業部的新生機構，已可稱發展神速。

　　“金城鎮目前全國聯網的金融機構只有農行，現在已經不針對農戶開展業務了。”一位專家介紹。惠民村鎮銀行與當地其他金融機構相比，最重要的競爭武器，就是南充市商業銀行的科技信息系統。

　　因為設立村鎮銀行，南充市商行在金城鎮配備了兩臺提款機，同時，惠民村鎮銀行可以發南充市商行的銀行卡，這對農戶非常有吸引力，是其存款增加很快的原因所在。南充市商行通過與民生銀行、建設銀行、興業銀行等聯網，已經將觸角伸向全國，這對于當地以外出打工為主的農民來說，無疑是非常重要的。

　　因此，村鎮銀行雖然名不見經傳，但還是得到了當地村民的認可。這給農信社造成很大的壓力——農信社尚未實現市級聯網，更不用說全國通行了。

　　在貸款上，惠民村鎮銀行的業務是在整個金城鎮開展，考慮到商業可持續性，在進入之初，該行選擇了虎嘴村等一些經濟發展比較好的村，對其發放貸款。除了與經濟發展較快的村合作，惠民村鎮銀行還在考慮與當地的儀隴縣鄉村發展協會合作，拓展貸款業務。

　　“村鎮銀行的服務范圍并非一個村，而是整個鎮。它不過200萬元本金，卻面對一個億元以上的金融市場。”農信社的有關人員私下透露。

　　記者在調查中也了解到，目前，村鎮銀行、貸款公司與農信社現有的客戶已經出現重合。許多農信社的貸款戶又在村鎮銀行和貸款公司貸款。

　　這也是村鎮銀行需要直面的問題。根據南充市商行的測算，貸款公司放貸規模達到800萬元就可以實現盈利，村鎮銀行在實現存款5000萬、貸款3000萬元就基本可以盈利。不過，這個目標短期內顯然不易達到。

　　正向激勵

　　“2月細則出臺，3月各家村鎮銀行、貸款公司及資金互助社就陸續開業了。”四川鄉村發展協會高向軍說，“這么短的時間，連一個正規的商業計劃書都無法真正完成。他們有詳細的調查么？開辦的業務能否滿足農民的需求？”

　　“調研時間確實不夠充分，只有兩個星期左右。”4月28日，南充市商業銀行董事長、同時也是儀隴縣惠民村鎮銀行董事長黃光偉在接受《財經》記者采訪時坦承，“但我們都很熟悉農村的情況，我還在儀隴當過人行行長。”

　　另外一個措施是在人選上加以控制，即要求負責人必須是農村出生，懂金融，年紀在40歲左右，有社會責任感。

　　不過，這一說法在當時并沒有說服南充市商行的外資董事，其德國董事在是次決議中投了棄權票。“當時的主要原因是通信表決，陳述簡單，很多情況無法說清楚，”黃光偉說，“村鎮銀行掛牌成立后，他們來到中國，聽了我們的介紹，也認為是好事。”

　　黃光偉更表示，惠民村鎮銀行以及惠民貸款公司將對外界屏蔽、埋頭做半年業務，“探索如何定位、怎樣解決農村金融的需求，以及風險可控的模式。”

　　和南充商業銀行相似，最近，上海農村合作銀行、北京農村合作銀行、包頭市商業銀行等許多機構，都在幾個試點省區考察當地農村經濟狀況，準備設立分支機構。在這些已設和擬設農村金融機構的商業銀行中，并不掩飾的一個目的就是獲得“正向激勵”——《意見》中稱，“股份制商業銀行、城市商業銀行在農村地區設立分支機構”，“可同時在發達地區優先增設分支機構。”

　　對于這些地方金融機構而言，這一正向激勵，無疑是其爭相進入村鎮銀行的最大動力。

　　“很多商業銀行將之理解為‘1+1’的模式，但并不完全正確。”四川銀監局楊博士認為。

　　“不過，如果一家銀行在農村都可以活下來，說明這家銀行達到好銀行的標準，當然可以有新的發展。”一位業內人士這樣表達自己的理解。

　　但在一些專家眼里，這種激勵也有可能造成逆向選擇：“如果投入百萬元既可獲得異地經營的牌照，又收廣告之效，他們顯然愿意做這樣的投資。”