日前，中國人民銀行發布2006年《中國支付體系發展報告》并舉行新聞發布會。在發布會上，中國人民銀行副行長蘇寧就企業和個人銀行結算賬戶管理、內地和香港在金融基礎設施方面的合作、銀行對小額賬戶收取管理費、虛擬貨幣的發展和農民工銀行卡特色服務等問題回答了記者的提問。

　　問：關于銀行結算賬戶管理制度方面的問題，有很多中小企業反映存在這樣一個情況，商業銀行營業機構以沒有達到最低開戶限額為理由拒絕開立賬戶，咱們銀行有沒有關于最低開戶限額的規定？

　　答：人民銀行對于企業在商業銀行的開戶沒有最低金額的限制，所有企業的開戶條件和標準都是平等的。商業銀行不能單純為了商業利益而拒絕為一些中小企業開戶。今年年初結束的全國金融工作會議上，家寶總理特別提出了要處理好幾個關系，其中一個就是要正確處理金融企業提高自身效益和支持經濟社會發展的關系，商業銀行應該為各類經濟主體提供服務，包括大中型企業，也包括中小企業，要通過對中小企業提供良好的賬戶服務促進中小企業的發展，促進我國經濟的發展。個別商業銀行拒絕為小企業開立結算賬戶的作法，人民銀行是明確反對的。

　　問：關于個人銀行結算賬戶的問題，我們看到在落實銀行賬戶實名制作出了很多努力，數據上給出在2005年底的時候撤銷了不合規單位銀行的結算賬戶有642萬。在個人銀行賬戶的清理核實工作怎樣開展？我注意到我們將會公安部聯網核查公民信息服務平臺，將于6月底出臺，能否給我們介紹這方面的相關情況？再就是《銀行卡條例》相關的情況？

　　答：人民銀行建設的人民幣銀行結算賬戶管理系統上線的時候，對上線前已開立的全部單位賬戶進行了清理，各個地方都組織了相當的人力，動員商業銀行對企業的賬戶進行了認真的清理，把一些不合規或者一些企業撤銷的賬戶清理掉了，投入了相當大的人力。對于人民幣的個人銀行結算賬戶，目前還沒有做這種清理工作，主要是不具備這種條件。

　　目前，人民銀行正在加強和公安部的協調合作，準備盡快推出身份證查詢系統。建立這個系統，將對規范個人銀行賬戶的開立，使之成為實名賬戶發揮十分重要的作用。這項工作正在抓緊進行。

　　關于《銀行卡條例》，在國務院法制辦的組織下，人民銀行會同銀監會已經做了大量的工作，起草了《條例》的初稿，正在修改完善中。我們正在全力推動《條例》盡快出臺。

　　問：第一個問題，外資機構是否與國內銀行機構一樣可以加入大小額支付系統，對外資機構會不會有其他的要求？第二個問題，發改委昨天透露第一季度的固定資產投資高達25%，央行看到這樣的發展，比第四季度高，會不會采取進一步的緊縮措施？

　　答：在加入支付系統方面，人民銀行對待中資商業銀行和外資金融機構的條件是一致的。據我了解，現在已經有130多個外資金融機構加入了人民銀行大小額支付系統。

　　至于你提到的今年一季度的固定資產投資增長數字，包括其他的金融指標和經濟宏觀指標，人民銀行正在積極地研究。

　　問：您剛才談到人民銀行大額支付系統跟香港、澳門的人民幣清算行實現了連接，支持香港和澳門的人民幣清算業務。我想問，內地和香港在金融方面的基礎設施方面的合作，下一步會有什么具體的合作？大家也知道，中港兩地的交往越來越密切，現在人民幣在香港的流通量也很大，基于這樣的發展情況，香港有沒有機會成為人民幣的結算中心？

　　答：內地和香港在支付結算方面一直有著良好的合作，我想主要體現在兩個方面：一個是通過系統互聯，實現人民幣資金在香港和內地之間的流通、清算，這方面的工作最近幾年取得了很大的進展，包括為香港人民幣業務提供清算安排，也包括銀行卡清算，現在在香港使用的內地的銀行卡數量還在迅速增加，交易額也在不斷增加，效果很好。

　　另一方面，我們也充分了解到，香港在金融基礎設施方面確實做得很好，有很多很好的經驗，有很好的設施平臺，所以在國內的支付體系建設中，也經常和香港交換意見，吸收好的做法。我們希望通過內地和香港支付系統的合作和連接，更好地促進香港國際金融中心地位的建立。

　　關于人民幣在香港的流通問題，香港作為一個國際金融中心，一直以多種貨幣辦理金融業務。據統計，自2004年初香港銀行開辦人民幣業務以來，香港人民幣存款余額約227億元。香港市場港元存款占53.9%,美元占33.7%，其他外幣占11.9%，人民幣僅占0.5%，香港人民幣存款占香港存款總額的比例很小。

　　問：第一個問題，您如何看待部分銀行對小額賬戶收取管理費？第二個問題，現在網絡上有一些虛擬的貨幣，人民銀行下一步對這個問題是不是會出臺一些管理措施？謝謝。

　　答：對于小額賬戶收費問題，我相信在座的很多朋友都經歷了改革開放的過程，對價格體系、價格形成機制的改革對市場經濟發展的影響都有充分的體會。在過去計劃經濟體制下，所有的價格都是政府定價，由于不能反映成本和市場供求關系，束縛了經濟的發展。改革開放以來，我們逐步放開了價格，目前，除了少量關系國計民生的價格是政府定價之外，其他都是市場價格。通過充分利用價格杠桿，發揮市場對資源配置的基礎性作用，極大促進了經濟的發展。對銀行業來說，也遵循這樣的規律。對于少量基礎類的或者是直接關系到國計民生的，以及還未形成市場競爭環境的價格，還是繼續實行政府定價。但其他大多數價格，恐怕還是交給商業銀行、交給市場來決定更好，這樣才更有利于金融的發展，有利于市場經濟的發展，也有利于對大眾提供更多更好的服務。

　　根據人民銀行、國家發改委和銀監會的規定，現在有7種基礎類支付結算業務是政府指導價格，其他都已經放開。商業銀行的賬戶收費問題是放開的，交由市場決定。我想，我們應該有一個意識，不是所有價格都是政府管更有利于社會經濟的發展，更有利于老百姓的利益。改革的實踐已充分證明了這點。

　　對于商業銀行來說，定價要考慮成本和市場競爭。商業銀行從彌補成本的角度考慮，需要對哪些業務收費，收多少費，由商業銀行自己決定，并要在市場競爭中形成一個合理的價格水平，既符合商業銀行覆蓋成本的需要，又能有效保護廣大消費者的利益。小額賬戶存款數額低，而為維持這樣一個賬戶商業銀行投入的人工成本、信息系統成本等可能和大額賬戶差不多，收益彌補不了成本，商業銀行又不能虧本經營，要么就把成本分攤到其它服務項目，使其它服務項目價格偏高，這對其它服務的使用者來說是不公平的；要么商業銀行就對小額賬戶服務不積極，也影響小額賬戶的使用。所以商業銀行對小額賬戶收費是有一定道理的。但也要注意定價要合理，不應讓客戶承擔不合理負擔，同時要改善服務，使客戶感到物有所值。

　　第二，要努力減少不必要的小額賬戶，這要商業銀行和客戶共同努力。從客戶來說，盡量不要在銀行開立多個小額賬戶，清理掉自己的"睡眠賬戶"，既便于管理自己的資金又可以減少不必要的費用。從商業銀行來說，要創造條件，使客戶少開賬戶，避免因為服務不周到，使老百姓不得不開大量小額賬戶，然后收費，這就不合理了。據我了解不少小額賬戶與收繳各種費用有關，比如老百姓有時要在工行開一個戶去交水費，要在農行開一個戶交電費，在其他的銀行開一個戶交煤氣費，這樣造成了大量的小額賬戶。剛才我已經介紹了，人民銀行在去年6月30號投入運行的小額支付系統，就是為了解決廣大客戶跨行小額支付，可以解決老百姓因為繳費不得不在多家商業銀行開立賬戶的問題，通過這個系統，老百姓只要在任何一家銀行開立賬戶，就可以向在各個銀行開戶的收費單位繳費，比如說煤氣公司在工行開戶，水電公司在農行開戶，我在招行開，通過小額系統都可以實現費用扣劃，完成煤氣、水電費交納，大大方便了老百姓。同樣地，發工資也是這樣，我們到哪個單位就業，很多單位要求你必須在單位指定的銀行開戶，這是不合理的。單位無權指定你非在哪個銀行開戶，只要你提供了你的銀行賬號，單位就可以把工資轉過去。我們希望商業銀行充分利用人民銀行搭建的平臺，幫助老百姓實現在一個商業銀行開戶，能在各個商業銀行都繳費、取工資，以及辦各種各樣的業務，不能讓老百姓非得在本行開戶才能享受服務。通過利用人民銀行現代化支付系統，可以有效地減少大量的小額賬戶，減少不必要的付費和不必要的收費。

　　第三，要關注對弱勢群體的特殊照顧。弱勢群體，他們沒有很多錢，所以只能開設小額賬戶。我們也不能為了照顧弱勢群體就不對所有的小額賬戶收費，因為那樣搭便車的人太多。應該針對弱勢群體采取一些特別措施，例如對于一些特殊賬戶比如說社保資金賬戶特別是低保資金發放賬戶采取不收費政策，再如，對于在一個商業銀行只開一個賬戶的個人可以考慮不收費，多開了小額賬戶再收費。通過這些措施，使得商業銀行既能夠通過競爭、合理定價、覆蓋成本，又能更好地為廣大老百姓服務，方便群眾，同時也對一些弱勢群體給予一些必要的支持。

　　關于虛擬貨幣的問題，從支付體系發展來看，人民銀行一直認為，除了人民銀行、商業銀行要積極地為廣大老百姓和企業提供服務之外，隨著市場經濟的發展和技術創新，新的支付手段會不斷出現，有利于滿足廣大老百姓和企業的需求，有利于促進資金融通和經濟金融發展，我們認為應該鼓勵競爭。但同時，也要規范。對于網絡虛擬貨幣我們也是這樣的態度。人民銀行正在制定的《支付清算組織管理辦法》，以及《電子支付指引》(第二號)，我們關注到了網絡虛擬貨幣的發展和它存在的問題，正在制定的有關規范管理制度。網絡虛擬貨幣的發展，要特別關注它的安全性，包括如何保護消費者的利益，如何防止網絡虛擬貨幣和網絡支付被用于一些不合法、不健康的領域如網絡賭博、網絡洗錢。既要通過網絡虛擬貨幣的發展支持社會多樣化的需求，又要規范它，促使其健康發展。

　　問：剛才報告中談到去年搞的農民工銀行卡的特色服務，但是我們經常收到一些讀者的反映，農民工銀行卡的效果不是特別明顯。剛才蘇行長公布的數據，到2007年3月底，一共才89.2萬筆，和龐大的農民工群體相比數量還是非常小的，他們有的反映還是收費偏高。請問在費用管理上，以后有沒有改善的余地？

　　答：這個問題我們已經注意到了。原來的定價是參考商業銀行以及郵政匯兌的價格標準。通過一段時期的實行以后，我們了解到，不少農民工反映價格偏高。今年年初，我們制定了一個新的標準，把費用大幅度地調低，原來是按匯款額的1%，現在降低到匯款額的0.8%，原來上限是50塊錢，現在降到20塊錢，就是說如果超過2500塊錢的話，基本上就停留在20元，不再多付費了。通過這樣的調整以后，我們估計會有更多的農民工使用農民工銀行卡特色服務。

　　上次我在廣東東莞參加農民工銀行卡特色服務推廣宣傳活動的時候，就看到幾個農民工在那兒算賬，說費用標準降到最高20塊錢比以前低多了，所以農民工對價格很敏感。我認為，農民工銀行卡特色服務的業務量目前不是很高，與宣傳推廣力度和農民工的支付習慣有關，我們過去主要是在農民工輸出省份進行網絡建設和加強宣傳，今后要加大在打工地宣傳推廣的力度，讓當地打工的農民知道可以在家鄉農村信用社取款，目前有些在外打工的農民工還不了解這項業務。相信通過我們進一步的努力，會使更多的農民工享受到農民工銀行卡特色服務帶來的便利和實惠。