記者 周劍初

　　提起泰興，人們不一定知道是什么地方，但要問起黃橋，知道的人就多了,當年新四軍在泰興取得的黃橋大捷成為我軍歷史上著名的以少勝多戰(zhàn)例，至今讓國人津津樂道。如今，來自江蘇泰興市的一項統(tǒng)計顯示，該市近4年來在黃橋等地的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)共發(fā)放扶貧小額貸款近3000萬元，扶持7500多貧困農戶，發(fā)展各類生產經營致富項目6800多個，同時帶動民間資本投入1.21億元,創(chuàng)造社會產值近4億元，得到扶貧小額貸款扶持的農戶戶均增收1000元以上，2400多農戶實現脫貧目標。

　　據國務院扶貧辦主任劉堅介紹，目前我國扶貧對象總量為1億多人，其中在農村有2000多萬貧困人口未解決溫飽。在我國扶貧任務仍然繁重的今天，為提高貧困農民的自我發(fā)展能力，農戶小額信貸成為我國開發(fā)式扶貧的重要政策之一。家庭創(chuàng)業(yè)靠幾千元或者一兩萬元的扶貧小額貸款也許并不夠，但作為啟動資金，它可以調動更多的社會資金投入家庭創(chuàng)業(yè)，它對于貧困農戶脫貧致富的積極效果被政府部門形象地稱為“酵母效應”。今年中央“一號文件”指出，要“大力發(fā)展農村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展農村多種所有制金融組織的試點。”

　　作為金融支農的主力軍，農村信用社早已責無旁貸地成為我國金融扶貧的主力。據2006年的一份統(tǒng)計，全國2.2億農戶中約50%有貸款需求，他們在農村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的已達7000多萬戶，占有貸款需求農戶的60%左右。

　　除了農信社、農業(yè)銀行等農村主流金融機構以外，其他金融機構對扶貧事業(yè)也傾注了熱情。去年年底前，國家開發(fā)銀行與國務院扶貧辦簽署《支持貧困地區(qū)脫貧致富開發(fā)性金融合作會談紀要》，雙方決定重點支持“整村推進”扶貧開發(fā)、貧困地區(qū)龍頭企業(yè)發(fā)展、貧困地區(qū)勞動力轉移培訓、貧困地區(qū)重大基礎設施和資源開發(fā)項目四個領域。在差不多相同時間，建設銀行獲得了中國扶貧基金會頒發(fā)的扶貧成就大獎。

　　然而，農戶小額信貸推廣至今，其可持續(xù)問題日益受到關注。有研究表明，目前關于小額信貸利率適當優(yōu)惠的相關規(guī)定，限制了農信社小額信貸的利率，影響了農信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展；農業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利率，由國家

財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。央行一位負責人近日也表示，農村金融機構進行涉農貸款時，不宜實行優(yōu)惠利率，其貸款利率應比市場貸款利率稍高一些。有調查發(fā)現，有貸款需求的農戶最關心的，并不是利率高低，而是能否及時拿到貸款。因此，央行這位負責人強調，涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務的全部成本。他建議，農村金融機構在發(fā)放涉農貸款時可以考慮將利率確定在7%至12%，甚至15%。

　　農村地區(qū)客觀存在的民間金融問題是另一個與金融扶貧密切相關的問題。據統(tǒng)計，近年來我國農戶的融資來源中，平均來自銀行的比例為13.89%，來自農村信用社的比例為18.90%，而來自民間私人借貸的比例則高達65.97%。民間借貸活躍，說明其有著巨大的市場需求。在正規(guī)金融機構不能滿足這種需求的情況下，允許地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化，對于扶貧事業(yè)具有間接的促進作用。專家認為，當務之急是應該將實際存在的民間金融合法化，深入探索適合民間金融發(fā)展的監(jiān)管機制。事實上，根據央行的部署，我國已在四川、山西、陜西、貴州四省進行民間資本的信貸試點。

　　鑒于我國貧困人口主要集中于農村地區(qū)，加快農村金融體系建設對于扶貧事業(yè)意義重大。實際上，在今年中央"一號"文件正式下發(fā)前，

銀監(jiān)會已經公布了放寬農村金融準入的相關措施。不久前，為貫徹中央"一號"文件，在監(jiān)管部門的精心部署下，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村小額信貸公司等我國金融史上的新生事物在中西部地區(qū)破繭而出。從率先成立的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行看，其貸款主要包括小額農戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農戶貸款三類，其中小額農戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續(xù)簡單方便，只憑信用、無需擔保即可獲得。伴隨著這些農村新型金融機構的成立，我國農村金融拉開了"擴容"的序幕，其后，

郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，農業(yè)銀行在其改革方案中也明確要立足支持縣域經濟。這些機構，盡管主要是屬于農村金融體系的范疇，但是，體系的強壯終將為金融扶貧帶來新的力量、新的希望，它們將共同為提高金融扶貧的效率作出新探索。