徐以升

　　探索建立城鄉雙層經營體系，這是在“面向‘三農’”與“商業運作、擇機上市”的改革原則下，農行提出的改革思路。然而，已經全然熟悉城市業務的農行，需要建立起怎樣的區別于城市業務的縣域經營體系？

　　“所謂的城鄉雙層經營體系，就是在保持原有城市業務體系的同時，探索建立有別于城市業務的縣域市場管理、授信、考核、風險控制等整套業務體系�！鞭r行一位高層人士對《第一財經日報》稱。

　　但這位人士也坦承，建立怎樣的縣域經營體系，農行也在探索之中。就這個問題，本報記者近日赴蘇南、蘇北采訪了多位市、縣分支行管理者。

　　放權強縣支行

　　“提高農行在縣域市場服務能力的一個核心問題，就是對縣支行是否放權問題，以及放權之后的風險管理問題。”前述農行高層人士稱，前三家國有

　　農行江蘇鹽城分行行長王瑞華對記者表示，農村、縣域市場對金融需求的特點，是面廣、量大、分散、小額，這在客觀上需要構建有別于城市業務的授權管理制度，但是授權管理制度只是制度建設的一部分，還需要相配合的風險管理制度、考核評價體系等一系列機制的配套建設。

　　實際上，在農行當前部分分行的試點中，“強縣放權”已經成為一個關鍵詞。2006年底，農行浙江省分行確定了對下轄25家重點縣(市)支行的“穿透式”管理試點�！按┩甘健惫芾淼男再|類似于“省直管縣”，在保持“省-市-縣”三級行政隸屬關系不變的前提下，由省分行直接對縣支行實行經營活動的檢查、指導、協調和監測評價，對部分縣支行的核心指標考核實行單列，并對部分支行適當擴大授信額度，簡化業務流程。

　　農總行人士對記者稱，“穿透式”管理試點縮短了管理鏈條，擴大了縣級支行權限。“目前不僅在浙江，其他省市分行也在有選擇地進行這類試點。”

　　農行山東分行行長刁欽義今年3月底也透露，為進一步增強縣支行服務能力，將進一步擴大強縣支行優良客戶授信審批權限，對部分強縣支行下放小企業信貸調查、審批權。同時適度提高部分強縣支行有效資產抵(質)押、保證擔保方式和低風險信貸業務，個人住房、個人綜合消費信貸業務等審批權限。

　　多元化的“解”

　　農行江蘇鹽城分行，張家港市、常熟市、建湖縣、東臺市等多家分支行行長均對記者稱，提高信貸審批效率，開發出更適合縣域市場的金融產品，改進員工考核體系以提高服務熱情和質量等舉措，都能夠提高銀行的

　　而多位分支行長更是為記者詳細開列了多條“縣域經營體系”設計思路。除了前述建立城鄉兩元授權管理制度，適當地下放一些管理權限之外，還包括，第一，建立區別的考核指標和考核評價體系：城市金融以綜合贏利能力，集約化經營水平等指標來建立考核評價體系，而縣域金融可以以業務發展能力、市場競爭力、業務發展質量等為重點來建立考核評價體系。

　　第二，建立區別的資源配置體系。人力資源配置上，城市金融會以素質滿足為條件，但在縣域，尤其是在鄉鎮，應該以數量滿足為基礎，最基層營業場所應該配置基本的營業員工數量，不一定講究很高的學歷，因為這里服務的客戶和群體總體需求不是很高。在基層支行干部配置問題上，也可以對年齡、學歷等有適當的彈性，結合實際。此外在基礎設施配備上，也應根據分類指導的原則，按需分配，對于ATM機、貴賓通道、大戶室等進行按需建設。

　　第三，是開發出適應縣域市場的金融產品體系，以適應縣域中小企業、個人的金融需求。發展個人綜合授信、農戶聯戶擔保、存貨抵押、電話銀行、轉賬電話等適應縣域的金融產品體系。

　　在金融產品領域，山東分行行長刁欽義也提出，要加快開發適應縣域業務特點的產品，積極推行權益質押、動產抵押、倉單質押等擔保方式。