徐麗紅

　　3月下旬，當記者趕到吉林省四平市梨樹縣閆家村時，今春東北罕見的大雪還沒有化盡。然而反常的低溫并沒有影響當地村民春風般的好心情，因為全國首家全部由農民自愿入股的農村合作金融機構——吉林省梨樹縣閆家村百信農村資金互助社就誕生在他們村。

　　距離3月9日“百信”正式掛牌營業已有十多天了。出資500元當上互助社股東的村民李彥臣一說起來還是滿臉放光，“互助社開業那天可熱鬧了，院子里圍滿了村里的人，銀監會副主席唐雙寧以及省里的領導也來了，要說起來我們村還是第一次來這么多領導呢，這讓我們對互助社以后的發展更有信心了。”

　　自己動手化解農村融資難題

　　據了解，閆家村位于梨樹縣榆樹臺鎮東北12公里處，現有農戶654戶，2930人，耕地面積706公頃，年產玉米7000噸。村委會主任唐興奇介紹，現在村里的養殖業以生豬為主，每年出欄生豬可達8000頭。2006年，農民人均純收入達3000元。但近年來，隨著當地經濟的發展，農村融資難的矛盾日益突出。據測算，2006年閆家村貸款需求量為680萬元左右，而當地農村信用社只提供了貸款370萬元，45.58%的資金需求是通過民間借貸或商業賒銷解決，融資難已經成為制約村里經濟發展的主要因素。

　　成立百信農村資金互助社的初衷就是為了解決這一難題，讓村民們在家門口就能解決資金問題。

　　互助社理事長姜志國介紹，按照互助合作社的方案，資金互助合作的原則是，入股(投資)有收益(紅利)，用款(借款)有費用(利息)；閑散資金得利益，急需資金得方便；資本約束，比例控制。加入互助社的社員每戶最低出資100元入股。如果入股100元，最高可向互助社申請貸款額為1000元。在利率方面，互助社為鼓勵小額、短期和流動貸款，加速資金流轉，滿足更多社會互助需求，特別規定社員借款在3000元以下，還款時間在5日內實行免息的優惠政策。

　　目前，這家由閆家村32位農民發起成立的，注冊資本10.18萬元的中國第一家村級農村資金互助社已經將會員人數擴大為37人，并吸收第一筆存款1000元，同時，幾筆貸款業務正在審核過程中，如順利，近期將送達農戶手中。

　　“這是專門給咱們農民辦的銀行，方便隨時貸款，搞好了可以分紅，就像城里人炒股一樣。”李彥臣在道出自家入股原因的同時，也說出了對互助社未來發展的良好預期。

　　贏得村民信任是成敗的關鍵

　　當然，李彥臣也并非沒有顧慮。“這畢竟是個新事物，以后咋樣俺們也吃不準，所以，先投500元探探路。”他對記者說。目前，村里持這種觀點的農戶并非少數，一些投資入股者就是抱著試試看的態度投入了500元甚至更低的資金。村民李昌說，“現在大伙最大的一個擔心便是對錢的管理。大家都沒啥金融知識，能管好嗎？”

　　村民的這種憂慮，顯然在姜志國的預期當中。他表示，互助社最核心的內容就是相互的信任，這其中包括會員對互助社的信任以及會員之間的信任。為了贏得村民的信任，盡管開業沒有多久，但從《梨樹縣閆家村百信農村資金互助社章程(草案)》、《梨樹縣閆家村百信農村資金互助社信貸管理辦法》到《梨樹縣閆家村百信農村資金互助社財務管理制度》、《梨樹縣閆家村百信農村資金互助社安全保衛制度》，涉及百信農村資金互助社的各項章程都已制定完成，并做成宣傳板掛在互助社辦公室的墻壁上。

　　在《百信農村資金互助社信貸管理辦法》中，對貸款風險的防范成為其中最核心的內容。《辦法》規定，該社只面向加入其中的成員提供貸款服務，嚴禁非社員借貸。同時，《辦法》還從貸款資格、申請、審查、貸款保證、審批、監督、責任、回收與催收等許多方面做出了嚴格規定。限于資本金有限，百信資金互助社規定，社員個人貸款最高額度不得超過入股金額的10倍，且最高單戶貸款不得超過總股本的15%。前10戶貸款人總額不得超過總股本的50%，小企業貸款不得超過總股本的20%。

　　四平銀監分局的姜柏林表示，這種互助模式的核心在于，“你幫我，我幫你，幫來幫去最后是幫自己，在相互幫助的同時互助社也相應地發展起來。”

　　姜志國表示，現在還有很多村民有顧慮是因為對百信資金互助社的運作不很了解，“不過四平市銀監分局已經安排要給村民進行知識培訓，等大家都知道了互助社的好處，相信會有更多的人加入到互助合作的隊伍中來。”

　　期待農村金融改革的春天

　　由于目前互助社的資金有限，要想填充村里300多萬元的融資缺口惟有擴大資本金，姜志國表示，在完善法人治理結構和各項制度、嚴格操作、有效防范風險的前提下，互助社計劃通過增加股本金、接受社會捐贈和爭取財政支持等措施，不斷壯大資金實力，實現經營、服務與發展的良性循環。

　　姜志國介紹，百信資金互助社的目標是經過五年努力，資產總額達到2000萬元，負債1600萬元，權益400萬元，資本充足率達到10%以上，不良貸款率低于2%，

　　姜志國的愿望并非遙不可及，現在他所經營的互助社已經得到了當地政府及相關部門的支持，有關部門為籌建工作積極創造方便條件，給予政策優惠，減免相關費用4000余元。當地政府表示，將對該社開辦費用給予財政支持，按照相關規定給予稅收減免的優惠政策，根據該社的經營發展情況，鼓勵閆家村村民及符合規定的自然人、小企業入股，逐步充實該社資本金，加強對該社員工的業務培訓，促進不斷提高該社的經營管理水平，充分發揮新型農村銀行業金融機構的良好示范作用。

　　在掛牌剪彩儀式上，銀監會副主席唐雙寧提筆寫下“春江水暖”四字。“春江水暖鴨先知”，盡管春寒料峭，但閆家村農村資金互助社這只中國農村金融的“探路鴨”已經勇敢地下水。我們期待它能夠向后來者傳遞更溫暖的春天的信息。