□ 本刊記者 程昊

　　2000年，一家注冊(cè)資金只有120萬(wàn)元的小企業(yè)成立了。截至2006年末，這家叫做青島海眾實(shí)業(yè)有限公司的企業(yè)資產(chǎn)達(dá)到了9100萬(wàn)元，制造了一個(gè)令人驚嘆的創(chuàng)富神話。然而神話不是憑空而來(lái)的，它的締造經(jīng)歷了兩次跳躍。這跳躍的助推力都來(lái)自一根同樣的撐竿——中小企業(yè)貸款。

　　但是，并不是所有的中小企業(yè)都有海眾這樣的好運(yùn)。事實(shí)上，因?yàn)槿鄙儋J款而錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇的企業(yè)不在少數(shù)。據(jù)了解，我國(guó)80%的中小企業(yè)缺乏資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張，資金瓶頸是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。而這，與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用是極不相稱的。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：中小企業(yè)在數(shù)量上占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造了全國(guó)50%以上的GDP，中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位占全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75%以上。

　　中小企業(yè)貸款難在何處？

　　“中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的。中小企業(yè)對(duì)銀行依賴性太強(qiáng)，企業(yè)信用度短缺，中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難，銀行相關(guān)信貸體制不完善、產(chǎn)品不豐富，銀行收益不對(duì)稱，這些都是貸款難的原因。”中國(guó)人民銀行青島市中心支行王麗艷副行長(zhǎng)認(rèn)為。

　　中小企業(yè)融資過(guò)于依賴銀行貸款。據(jù)了解，中小企業(yè)目前的融資渠道仍主要集中于銀行貸款，而缺乏直接的融資渠道。中小企業(yè)上市公司數(shù)量有限，風(fēng)險(xiǎn)投資多集中于少數(shù)高科技、發(fā)展?jié)摿γ黠@的企業(yè)，這樣一來(lái)，融資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多地集中于銀行。“銀行不可能給所有有需求的中小企業(yè)提供貸款。”中國(guó)建設(shè)銀行青島市分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李軍的話發(fā)人深省。

　　中小企業(yè)集體信用的短缺導(dǎo)致銀行對(duì)一些中小企業(yè)不信任。俗話說(shuō)“好借好還，再借不難”，很多中小企業(yè)卻恰恰與之背道而馳。建行青島市分行行長(zhǎng)助理劉從正介紹說(shuō)：“其實(shí)中小企業(yè)貸款難是一種市場(chǎng)的正常選擇。總的來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)信譽(yù)差，貸款壞賬率高，銀行為了自身發(fā)展，自然會(huì)棄它而去。”

　　銀行選擇貸款對(duì)象，有一套自己的標(biāo)準(zhǔn)。有發(fā)展?jié)摿Α⒎�合�?biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，銀行貸款并不是問(wèn)題。如上文曾經(jīng)提到的青島海眾實(shí)業(yè)有限公司，建行就會(huì)合理地貸款給它。反觀有些中小企業(yè)發(fā)展緩慢、效益低下，逃廢銀行債務(wù)，在財(cái)務(wù)上弄虛作假。對(duì)這種信用很差的中小企業(yè)，銀行避之惟恐不及，更不用說(shuō)貸款給它。

　　“抵押、擔(dān)保問(wèn)題始終是中小企業(yè)貸款中所存在的最大難題。雖然也采取了諸如引進(jìn)擔(dān)保公司等措施，但擔(dān)保難的問(wèn)題還是沒(méi)有從根本上得到解決。”談到擔(dān)保難問(wèn)題的時(shí)候，工商銀行青島分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理表示。在企業(yè)貸款中，銀行為了減少企業(yè)委托代理關(guān)系中的監(jiān)督成本，往往會(huì)要求中小企業(yè)提供有效的擔(dān)保或者抵押。但是，中小企業(yè)一般都存在固定資產(chǎn)少，抵押不足的情況。而且中小企業(yè)在尋找符合銀行要求的擔(dān)保單位方面也有很大的難度，達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)，也就難以得到資金支持。近幾年，擔(dān)保公司的興起，使擔(dān)保難問(wèn)題得到了一些改善，但擔(dān)保公司的規(guī)模等方面因素使它并不能從根本上改變擔(dān)保難的大局。

　　過(guò)去，銀行因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)貸款不夠重視，相關(guān)的信貸體制建設(shè)比較滯后，貸款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展。因?yàn)榍靶┠甑摹白ゴ蠓判　保�商業(yè)銀行的政策制定、機(jī)構(gòu)設(shè)置多數(shù)圍繞大中型企業(yè)進(jìn)行，小企業(yè)便處在一種沒(méi)人管沒(méi)人問(wèn)的尷尬境地。例如，在商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)，信貸資金更多流向了大企業(yè)、大行業(yè)，中小企業(yè)的資金需求更加不被重視。

　　同時(shí)，各商業(yè)銀行紛紛集中信貸審批、發(fā)放權(quán)，強(qiáng)化了信貸管理制度。因此出現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象。

　　對(duì)于中小企業(yè)貸款難，中小企業(yè)也有自己的一些看法。總的來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)主給出的原因，集中于政府支持力度不夠、銀行缺乏有效的評(píng)估和審批、受自身發(fā)展制約等幾個(gè)方面。

　　政府部門(mén)并非不重視中小企業(yè)的發(fā)展，比如2006年5月11日青島成立“中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，力促中小企業(yè)發(fā)展，也確實(shí)取得了很好的效果。但是在一些特殊的問(wèn)題上(比如土地、廠房的手續(xù)辦理)，企業(yè)主認(rèn)為，地方政府的支持力度還不夠大。

　　“銀行的一些評(píng)估和審批工作，并非應(yīng)有的及時(shí)、有效。”一位從事外貿(mào)行業(yè)的牛姓企業(yè)主告訴記者，他曾經(jīng)在急用一筆資金進(jìn)行貸款時(shí)，因?yàn)殂y行審批的不及時(shí)而使生意蒙受了不小的損失。

　　也有企業(yè)主能夠從企業(yè)自身發(fā)展上找原因：企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展不快，又有過(guò)良的庫(kù)存和應(yīng)收欠款，導(dǎo)致資信水平低下。貸不到款，不能投入生產(chǎn)，難以擴(kuò)大規(guī)模。這樣就形成了一種惡性循環(huán)，最終使企業(yè)深陷困境，難以解脫。

　　中小企業(yè)貸款春天將至？

　　近兩年來(lái)，雖然中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍切實(shí)存在，但中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，各家商業(yè)銀行相關(guān)政策的制定、實(shí)施，已經(jīng)越來(lái)越明顯透露出一個(gè)信號(hào)——中小企業(yè)貸款的春天就要來(lái)了。

　　“正如當(dāng)時(shí)的‘抓大放小’是市場(chǎng)的選擇，現(xiàn)在我們重新重視中小企業(yè)的信貸，并不是因?yàn)樯霞?jí)部門(mén)的一紙文件，其實(shí)還是因?yàn)槭袌?chǎng)的選擇。重視這方面業(yè)務(wù)，的的確確是市場(chǎng)的必然，也是我們的發(fā)展戰(zhàn)略。”建設(shè)銀行青島市分行行長(zhǎng)助理劉從正說(shuō)。一方面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨成熟，大中企業(yè)越來(lái)越豐富了自己的融資手段。在這種情況下，它們對(duì)銀行貸款的依賴性就越來(lái)越低。銀行逐漸失去了往日的大客戶，就不得不把目光轉(zhuǎn)向以往頗遭“冷遇”的中小企業(yè)。另一方面，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的逐漸普及和科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展前景變得更加廣闊，經(jīng)營(yíng)管理更加科學(xué)，資信水平隨之提高。據(jù)了解，建行青島分行去年3月到今年2月對(duì)中小企業(yè)貸款額度約2億元，而下一個(gè)年度這個(gè)數(shù)字將達(dá)到5—10億元。

　　貸款擔(dān)保、抵押?jiǎn)栴}的解決方法，金融行業(yè)正在摸索，并取得了一定成效。首先是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司的介入，為銀行的評(píng)估和審批工作減輕了很大的負(fù)擔(dān)。它們能更加專業(yè)、科學(xué)地對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，來(lái)衡量企業(yè)的資信水平。目前商業(yè)銀行紛紛與擔(dān)保公司進(jìn)行合作，以有效地進(jìn)行貸款。其次是銀行對(duì)企業(yè)抵押范圍的放寬。為了解決小企業(yè)抵押物不足的難題，銀行將企業(yè)動(dòng)產(chǎn)也納入了可抵押的范疇，豐富了擔(dān)保方式。

　　《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，商業(yè)銀行要形成一套專門(mén)針對(duì)小企業(yè)貸款的體制，并努力開(kāi)發(fā)針對(duì)小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。各大銀行也已在緊鑼密鼓地運(yùn)作。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，他們建立了“小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心”，制定了一套針對(duì)小企業(yè)的行業(yè)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等信貸產(chǎn)品，這也足見(jiàn)銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視。

　　為了激勵(lì)中小企業(yè)貸款的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)甚至出臺(tái)政策，保護(hù)做小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行職員：形成壞賬、呆賬的小企業(yè)貸款，只要業(yè)務(wù)員是盡職操作的，可以免責(zé)。

　　最近，浙江省的一份調(diào)查顯示：超過(guò)八成的中小企業(yè)主認(rèn)為，中小企業(yè)融資，已不再是難事。而這也正是全國(guó)金融業(yè)的一個(gè)必然趨勢(shì)。看來(lái)，中小企業(yè)貸款的春天，可能真要來(lái)了。

　　鏈接

　　職能部門(mén)重視中小企業(yè)融資

　　*2002年6月29日，《中小企業(yè)促進(jìn)法》由九屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十八次會(huì)議審議通過(guò)，2003年1月1日正式付諸實(shí)施。法律著力于緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，分別對(duì)中國(guó)人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行，以及國(guó)家政策性銀行在加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)、改進(jìn)金融服務(wù)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、采取多種形式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)等方面作了規(guī)定。法律還對(duì)拓寬中小企業(yè)直接融資渠道、推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)、推動(dòng)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等提出了要求，以求通過(guò)社會(huì)各方面的共同努力，逐步形成促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的金融支持體系。

　　*從2004年到2006年，我國(guó)連續(xù)三年舉辦中國(guó)國(guó)際中小企業(yè)博覽會(huì)。在這三屆博覽會(huì)中，中小企業(yè)融資洽談會(huì)都作為重要的組成部分，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。來(lái)自全國(guó)的眾多國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及有融資需求的中小企業(yè)反映強(qiáng)烈。會(huì)議或者促成了大量銀企雙方合作合同的簽定，或者通過(guò)探討產(chǎn)生一些有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)銀企加強(qiáng)合作有著重要的指導(dǎo)意義。

　　*2005年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，著力引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，努力建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、特色審批、激勵(lì)約束、專門(mén)培訓(xùn)和違約信息通報(bào)等六項(xiàng)重要機(jī)制。主要要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：(1)應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類型貸款、對(duì)不同類型借款人自主實(shí)行差別利率；(2)要組建獨(dú)立的營(yíng)銷部門(mén)并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；(3)要大大簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；(4)應(yīng)建立專門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害；(5)注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；(6)要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)。

　　*2006年5月11日，青島市中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟正式成立，為青島市多渠道解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)探索出一條新路。中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟由市經(jīng)貿(mào)委與中國(guó)人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局共同發(fā)起，聯(lián)合全市各重點(diǎn)銀行、投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)拍賣(mài)企業(yè)、民間借貸及評(píng)信等中介機(jī)構(gòu)和345家中小企業(yè)組建。最終目標(biāo)是建立高信譽(yù)度的企業(yè)信用體系，實(shí)現(xiàn)信用貸款。

　　*2006年8月31日, 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)工作會(huì)議上說(shuō)：“一年來(lái)，在各方面的大力支持和推動(dòng)下，小企業(yè)貸款工作取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展”，“目前小企業(yè)金融服務(wù)工作仍處在起步階段，離現(xiàn)實(shí)需求仍存在較大的差距，仍面臨著不少問(wèn)題和困難，下一步有必要加大改革創(chuàng)新的力度，拿出新舉措，尋求新突破。”

　　*近日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組召開(kāi)工作會(huì)議，部署2007年銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)小企業(yè)貸款的主要工作，研究如何引導(dǎo)督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。