“兩會”期間，突出民生問題，關注百姓疾苦是與會代表和委員對于總理《政府工作報告》的普遍共識，與此相對應，與城鄉居民生活息息相關的民生議題——如何建立完善的社會醫療保障體系，成為“兩會”代表和委員熱議的難點和焦點。

　　“在現有基本醫療保障制度難以覆蓋廣大人群并滿足市場多重需求的情形下，商業健康保險應能扮演越來越重要的角色，與城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療、醫療救助一起構成最廣泛的醫療保障網絡。”近日，就商業健康保險發展現狀及如何在社會醫療保障制度中發揮更大作用等一系列問題，中國保險行業協會會長王憲章接受了本報記者的專訪，并呼吁讓商業健康保險參與到醫療保險制度改革進程中，探索醫療機構和保險相結合的改革思路。

　　醫保合作：未取得實質性突破

　　記者：據統計，2006年，商業健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.46%，占人身保險總保費的8.8%，但與居民實際需求相比仍然存在較大差距，在醫療保障體系中的作用尚未得到充分發揮，主要原因是什么？

　　王憲章：2006年，健康保險制度建設和業務發展走過了不平凡的一年。全社會對商業健康保險功能、作用的認識還不到位，部分政府部門的市場化機制以及商業化運作意識不強，社會醫療保險與商業健康保險之間邊界不清晰，政府責任與市場機制沒有明確界定。

　　一個不可忽視的環節是，作為控制醫療費用、提升醫療質量、控制風險的關鍵因素，經營商業健康保險的保險公司與

醫院的合作模式尚未取得實質性突破，目前我國保險公司還沒有建立起一張覆蓋廣、效率高、可控制的合作醫院網絡，在這一點上，商業健康保險甚至已經落后于社會醫療保險，后者的社保定點醫院已經初步成型。

　　近年來，個別保險公司也在嘗試收購醫院股權，通過資本紐帶加強對醫院的控制，但由于投資政策受限，保險公司不可能大量收購醫院，也不一定具備經營醫院的能力，效果尚不明顯。因此，需要繼續探索與醫院合作的良好模式，形成有效的合作醫院網絡。其核心就在于要建立保險公司直接向醫院供款的“風險共擔、利益共享”合作機制，為此，建議在法律法規、財務會計制度、醫政管理制度等方面給予配套的支持措施，其次積極支持商業保險公司投資醫療機構，鼓勵開展醫療保險一體化的探索，增加醫療衛生的投資渠道，提升醫療服務管理能力，另外要加強數據共享，構建疾病發生數據庫和醫療費用數據庫，建立長期的數據共享和更新機制，以確保企業正確厘定保險費率。

　　讓商業保險介入醫療保險體制改革，有助于降低政府直接管理的運行成本，提高社會醫療保障運行效率，以采取預付制等各種費用控制措施合理降低醫療費用，并有效彌補社會醫療保險供給缺口。

　　2007年：政策環境向好

　　記者：在今年《政府工作報告》中，溫總理明確提出要著眼于建設覆蓋城鄉居民的基本衛生保健制度，加快建設以社區為基礎的新型城市衛生服務體系，中央財政將對中西部地區給予適當支持，并啟動以大病統籌為主的城鎮居民基本醫療保險試點，這對商業健康險的發展意味著什么？

　　王憲章：隨著醫療衛生體制改革的提速，醫療保障體系的逐步完善會為商業健康保險進一步拓展發展空間、擴大服務領域提供機遇，也將推動商業健康保險將自身定位于國家醫療保障體系的重要組成部分之一。

　　總體來說，2007年健康保險發展的政策環境將進一步改善。新的《健康保險管理辦法》已經實施，這有助于消費者增強信心和健康險的專業化發展，進一步推動其自身業務總量增長、結構優化和專業化經營水平的提升。

　　為進一步促進商業健康險發展，我建議

國家發改委等權威部門牽頭組織設計科學的多層次醫療保障體系框架，促進保險與醫療、社保與商保、管理與服務等多領域的有機結合，建立起長效穩定的平衡和制約機制，以及符合實際、有利長遠發展的多層次醫療保障體系。確定政府的有限責任和社會基本醫療保險的制度邊界，明確企業大額補充醫療保險商業化經營，把目前各種形式的企業補充醫療保險統一納入保險監管，由保險監管部門統一制定相關配套管理制度，規范和促進企業補充醫療保險的健康發展。參照國際經驗，建議國家財稅部門對商業健康險給予一定的稅收優惠，以鼓勵居民將儲蓄轉化為商業健康險，緩解我國基本社會醫療保險體系的壓力，減輕政府負擔，提升保障水平。

　　專業化經營：內容重于形式

　　記者：監管部門已經強調，專業化經營是商業健康險未來的發展趨勢。2006年，健康保險業務收入達到了376億元，但四大專業健康保險公司只貢獻了10億元保費，對此您如何評價？

　　王憲章：除成立專業的健康保險公司以外，通過合資或吸收外資參股，引進保險外資股東在健康保險方面的專業技術和經驗，也是提高健康保險專業化水平的一條捷徑，保監會將鼓勵多種形式的專業化發展方向，通過提升專業化經營水平來發揮保險業在健康保障領域的優勢。

　　顯然，健康保險的發展離不開專業化經營，目前我國已經出現了專業健康保險公司的經營模式。而組織形式的專業化并不代表健康保險已經實現了“專業化”，達到了“專業化”的經營標準。健康保險專業化的核心，應是經營理念的專業化和管理制度專業化，即要把握健康保險自身規律，建立專業化的風險控制體系、專業化的技術標準和產品開發體系、專業化的經營服務體系以及專業化的核算和考評體系等。

　　目前，專業化健康保險公司的規模較小，經營時間也比較短，但其專業化發展方向不會變，隨其專業化能力的加強和市場競爭能力的提高，相信他們會逐漸成為健康險市場的主力軍。