全國政協(xié)委員、華東師范大學(xué)商學(xué)院院長黃澤民建議應(yīng)盡快建立我國的存款保險(xiǎn)制度

　　 本報(bào)記者 潘紅敏

　　“在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融市場(chǎng)深化發(fā)展的今天，金融安全已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)面臨的重大課題，建立存款保險(xiǎn)制度是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及金融體系建設(shè)的一個(gè)重要方面。從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度具有化解金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)存款人利益的功能，是建立金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，為此，特提議在我國建立存款保險(xiǎn)制度。”全國政協(xié)委員、華東師大商學(xué)院院長黃澤民在接受記者采訪時(shí)說。

　　黃澤民委員說，在經(jīng)歷了二十余年的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)后，我國更加市場(chǎng)化的商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，混合型所有制及公眾性公司成為我國商業(yè)銀行的主體。中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行已經(jīng)順利轉(zhuǎn)化為由國家控股的公眾性公司，農(nóng)業(yè)銀行的股份制改造及上市的準(zhǔn)備工作也在進(jìn)行之中。十余年來，各類地方商業(yè)銀行、股份制銀行、股份合作制銀行以及民營商業(yè)銀行正在迅速發(fā)展，與此同時(shí)，已有多家商業(yè)銀行分別在上海

證券交易所、深圳證券交易所和香港聯(lián)交所上市，預(yù)計(jì)不久將有更多的商業(yè)銀行在上海證券交易所和香港聯(lián)交所上市，部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)或?qū)⒁�轉(zhuǎn)化為公眾性公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型存款式金融機(jī)構(gòu)也在逐步發(fā)展。此外，根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，從去年開始，我國已經(jīng)對(duì)外資全面開放銀行市場(chǎng)，外資銀行和中外合資銀行將逐步全面進(jìn)入我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多元化主體的銀行業(yè)的發(fā)展，意味著競爭將更趨激烈，因銀行經(jīng)營不善或外部環(huán)境的變化，銀行破產(chǎn)是不可避免的客觀事實(shí)。上述商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性變化表明，銀行破產(chǎn)的后果不應(yīng)該再由中央財(cái)政全部承擔(dān)，建立存款保險(xiǎn)制度，實(shí)行破產(chǎn)責(zé)任的分擔(dān)是非常必要的。

　　作為資深的金融研究專家，黃澤民還就存款保險(xiǎn)制度的組織機(jī)構(gòu)及存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)作提出自己的建議。

　　他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)是存款保險(xiǎn)制度中的保險(xiǎn)人，它負(fù)責(zé)同銀行等投保機(jī)構(gòu)簽定合同、收取保費(fèi)，對(duì)投保人進(jìn)行監(jiān)管、援助以及在投保人破產(chǎn)時(shí)負(fù)責(zé)理賠等。根據(jù)我國的實(shí)際情況，由

財(cái)政部、中國

人民銀行和中國銀行監(jiān)督委員會(huì)三家共同負(fù)責(zé)為宜，這樣，有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同相關(guān)部門共同對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管，并對(duì)“問題銀行”進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能應(yīng)該是監(jiān)督、對(duì)“問題銀行”的處理和理賠。

　　黃澤民還談到了存款保險(xiǎn)基金的來源與運(yùn)作。他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金來源應(yīng)包括資本金、保險(xiǎn)費(fèi)、投資收入和借款等四個(gè)方面。資本金可以由中國人民銀行和財(cái)政部出資；保險(xiǎn)費(fèi)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按一定比例以存款額為計(jì)征基數(shù)向投保銀行收��；利用保費(fèi)收入與支出的時(shí)間差進(jìn)行適度投資從而獲得利息收入和資本利得；在進(jìn)行特種貸款時(shí)，為彌補(bǔ)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金不足可以向央行或財(cái)政部舉借資金。

　　存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用包括投資、理陪和特別貸款等三項(xiàng)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資，一般應(yīng)選擇流動(dòng)性和安全性較強(qiáng)的金融商品，例如，存款、國債、信用度高的公司債等；國外的理賠主要有限額與非限額兩種方式，我國宜采取限額方式為妥；特別貸款可分為“問題銀行”貸款和銀行合并貸款兩種。