以歷史的眼光來看，過去的一年，當是中國社會經濟發展最為迅猛但同時各方面潛藏矛盾最為復雜的一頁。而作為支撐經濟發展最主要的金融業，卻在一片“波瀾壯闊”的涌動中穩步向前，大戲聯幕而出，而精彩仍在繼續。

　　銀行業改革的重大成果，也正是中國金融監管水平的生動體現。正如良好的身體需要醫生等“健康顧問”的呵護，中國銀監會正是從某種程度上擔當了中國金融“健康顧問”，而在其運籌帷幄下，中國銀行業在各個方面亮點頻出，在得到國內各方認可的同時，也為國際社會所追捧。

　　治理：從“形似”到“神似”

　　和很多行業不同的是，金融業的改革更多是自上而下，以城市為基點，然后不斷發散輻射到廣大農村。而首當其沖的，就是國有商業銀行的改革。

　　國有商業銀行改革切入點或者難題就在法人治理的缺失和不健全。

　　在過去的一年，銀監會堅持把公司治理作為國有商業銀行改革的核心，促進國有商業銀行深化與戰略投資者之間的實質性合作，使國有商業銀行改革向縱深推進。

　　繼建行、交行于2005年成功實現境外上市后，工行、中行也先后在境內外成功上市，并且，隨著在七大方面的進一步深化，中國的國有商業銀行改革也開始由“形似”轉向了“神似”：公司治理不斷完善，逐步向現代金融企業接軌。銀監會確立科學的發展戰略，引入先進的經營理念，使內部控制機制發生轉變，引入風險管理新方法；全力打造“流程銀行”，推進機構扁平化；業務創新步伐開始加快，市場

競爭力穩步提高；與戰略投資者合作不斷深入，顯現積極效應；財務狀況持續改善，現已基本達到或超過監測標準。銀監會負責人向記者表示，四家銀行改革成果的最直接體現就是其財務狀況的顯著進步。

　　據統計資料顯示，截至2006年三季度，四家國有商業銀行的中間業務收入已達373億元，比去年同期有較大提高；中間業務收入與凈利息收入比率也有較大改善，最高的中行已達到1∶3.2。

　　同時，根據2006年初銀監會頒布《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》中對四家國有商業銀行提出的涵蓋資本狀況、資產質量、盈利能力等方面的三大類七項指標的考量，如今四家銀行各項監測指標已基本達標，有的甚至已經超過中期標準，表明其財務可持續能力明顯增強。目前，四家銀行資本充足水平已大大超出8%的資本充足率監管要求，不良貸款率也降至5%以下，其中三家在4%以下，一家在3%以下。

　　形似容易，而神似卻難。通過一系列的多方推進，公司治理這一國有銀行的長期難題的確有望盡快獲解。

　　力解小企業貸款難題

　　近年來，民營經濟的蓬勃發展有目共睹，但是，一直以來存在的貸款難問題，卻依然困擾著大多數民營企業，特別是其中為數龐大的中小企業。而與此同時，隨著越來越激烈的市場競爭，我國的銀行業也面臨著更新理念、革新機制，尋找新的利潤增長點的問題。

　　在這樣的狀況下，2006年，銀監會把推進小企業貸款工作作為工作重點，按照“突出重點、整體聯動、積極作為、做好做旺”的工作思路，加大改革力度，大力引導和督促銀行業金融機構建立小企業貸款的“六項機制”，督促和引導銀行業金融機構更新經營理念，革新體制機制，創新信貸產品，提高對小企業的金融服務水平。

　　在銀監會的積極推動下，銀行業金融機構逐步改變經營理念，主動調整發展戰略，大力進行適應小企業貸款工作需要的體制機制革新，努力滿足小企業多樣化、個性化的融資需求。通過一年來的努力，銀行業金融機構的小企業貸款工作取得了明顯的成效：

　　首先，建立了專業化的小企業貸款工作部門和隊伍。中國農業銀行、中國民生銀行、浙商銀行、哈爾濱市商業銀行、南充市商業銀行、徽商銀行、江蘇武進農村商業銀行、連云港市商業銀行等設立了專門的小企業信貸部，專責小企業貸款業務的拓展工作。

　　其次，開發建設小企業貸款業務的管理信息系統。為實現小企業貸款業務成本和收益的獨立核算，加強對小企業貸款業務風險的管理和控制，各主要銀行業金融機構以及46家地方法人銀行業金融機構開發建設了初步滿足小企業貸款業務需要的管理信息系統。

　　第三，完善小企業貸款的正向激勵約束機制。大部分主要銀行業金融機構和48家地方法人銀行業金融機構制定了小企業貸款的業務獎勵辦法和問責免責制度，使小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益與其業績緊密聯系，以防止激勵不足或道德風險。還有就是開發推出系列化的小企業信貸業務產品。各銀行業金融機構從貼近小企業、服務小企業、便利小企業出發，有針對性地設計開發出一系列的信貸產品和服務，以滿足不同類型小企業在不同時期、不同成長階段的融資需求，有效增加了對小企業的信貸投入。例如，中國民生銀行不久前推出的金融品牌———“贏家計劃”中就著重了中小企業系列，其中包括“1＋N”、高科技企業卓越提升計劃、微型貸款助業計劃等，更可根據不同中小企業的特點提供全面訂制金融服務。目前民生銀行北京管理部貸款總規模已達1100億元，在北京所有銀行中列第四位，而他們對中小企業各項貸款余額就達到300億元，占到27.3%。

　　截至2006年12月末，全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，小企業貸款的不良率為19.3%，下降5.1個百分點。其中，全國地方法人銀行業金融機構的小企業貸款余額由2006年初的22376億元增加到2006年末的27410.6億元，增幅為22.5%，不良率則由21.1%下降到15.7%，下降5.4個百分點。

　　農村金融改革全面破題

　　2006年，在全社會都熱切關注的新農村建設中，中國銀監會采取了一系列措施，持續推動銀行業金融機構加大對“三農”服務力度，“金融支農”成效顯著，成為中國銀行業發展的一大亮點。

　　年初開展全國性農村金融服務與農村金融競爭充分性調查之后，在初步掌握當前農村金融服務中存在的突出矛盾和問題基礎上，中國銀監會整體推進農村金融體制改革，在改造現有金融機構，鼓勵培育新的金融機構，完善金融服務體系等方面取得突破性進展。

　　首先，穩步推進農村信用社改革，取得重大進展和階段性成果。以海南省試點實施方案正式批準為標志，全國30個省區市全部進行了農村信用社改革試點工作，管理體制、產權模式和組織形式等各方面改革成果進一步擴大，為進一步完善公司治理、拓寬資本金補充渠道打下了基礎。

　　截至2006年末，全國農信社系統已組建銀行類金融機構93家，組建以縣(市)為單位統一法人機構1201家，完成票據兌付95億元。農村合作金融機構的經營機制有所轉換，風險狀況進一步控制，支農服務能力明顯增強，下一步將按照經營現代化方向，用5至10年時間分期分批過渡為現代金融企業，以更好適應農業現代化的發展需求。

　　其次，改革郵儲體系，郵政儲蓄銀行組建取得實質性進展。為徹底改變郵政儲蓄機構“只存不貸”成為農村資金�钩樗畽C�沟默F狀，增加郵儲機構支農服務功能，提高農村金融服務競爭度，有效改善農村金融服務的整體水平，設立郵政儲蓄銀行成為2006年農村金融體系建設的又一重點。2006年6月22日，銀監會批準籌建中國郵政儲蓄銀行，積極督促和指導國家郵政局按照國務院同意的籌建方案和要求，認真開展籌建等相關工作。2006年12月31日，經國務院同意，銀監會批準中國郵政儲蓄銀行開業。

　　第三，積極研究和推動農業銀行、農業發展銀行改革，注重發揮商業性和政策性金融支農作用。因為涉農，銀監會在推進中國農業銀行改革和農業發展銀行的改革過程中一直慎之又慎，要確保兩機構支農服務方向不變的同時，支農深度和廣度逐步提高。2006年以來，銀監會已采取一系列措施，在促使農業銀行按照商業化、市場化的原則提高對具有資源優勢、產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設、農業重點龍頭企業的綜合服務水平，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率的同時，也在業務準入等多方面促進農業發展銀行在支農服務的業務領域方面取得實效。

　　第四，適度放開農村金融機構的市場準入標準，鼓勵各類資本到農村創業。為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月22日，銀監會制定發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，其核心內容為“低門檻、嚴監管；先試點、后推開；增機構、廣覆蓋；拓功能、強服務”，在多方面有重大突破。

　　《意見》鼓勵多種資本到農村設立多種形式的銀行業金融機構，大幅度降低在農村設立銀行業金融機構的資本金門檻，鼓勵引導各類銀行機構到農村增設網點，規定在農村地區設立的各類銀行業金融機構金融服務必須能夠覆蓋機構所在區域的鄉鎮或行政村，在各類監管指標上也適應農村金融服務需求的復雜性而特別設定。

　　2007年3月1日，首批試點中的中國首家村鎮銀行———四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立，同時掛牌的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司。雖然，村鎮銀行試點的成功與否還需要時間和實踐來考量，但是，銀監會持續推進農村金融改革的步伐會隨著村鎮銀行試點的不斷擴大而變得愈加穩健。