本報記者 陳昆才

　　根據中國人民銀行總行“關于將一定比例新增存款投放當地”的調研提綱，中國人民銀行合肥中心支行(下稱“合肥中支”)于今年春節前完成了一項調查，內容是近年來安徽省縣域信貸投放情況。

　　2月7日下午，在“將一定比例新增存款投放當地”政策措施座談會上，合肥中支負責人向由央行行長助理易綱率領的五部委調研組匯報了上述調查的情況。

　　“建設社會主義新農村資金需求總量巨大，而僅靠目前安徽省有限的財政投入顯然是遠遠不夠的，其中大部分要由銀行等金融機構提供。”此前，合肥中支在一份報告中指出，“然而目前的農村金融制度安排不能夠有效地滿足農村經濟主體的融資需求。”

　　縣域資金的三臺“抽水機”

　　合肥中支的調查驗證了上述觀點。“我們對安徽省61個縣的問卷調查顯示，縣域中小企業和農戶信貸需求的滿足率僅為40%。”合肥中支《關于安徽省縣域信貸投放情況的匯報材料》(下稱“匯報材料”)稱。

　　但實際上，縣域并不缺乏資金。

　　合肥中支的調查顯示，自2000年以來的七年間，安徽省縣域存款余額始終保持著上升的態勢，且基本穩定在占全省的1/3左右。其中，2006年安徽省縣域存款余額2489.3億元，占全省的35.06%。

　　不過，縣域貸款余額在保持上升態勢的同時，其占全省的比例卻總體呈現出下降的趨勢，從2000年的34.2%下降到2006年的24.02%。

　　兩組數據的不同走勢反映了近年來安徽省全部縣域金融機構余額存貸比不斷下降，“已由2001年95.51%下降到2006年的49.54%，考慮到5.57億元的呆賬核銷，2006年的余額存貸比也僅為49.%。”合肥中支的匯報材料顯示。

　　據此，合肥中支得出的結論是“縣域資金仍呈總體外流態勢”，而且“縣域資金外流較多，主要有三個渠道”。

　　首先，郵政儲蓄機構憑借網點優勢吸收公眾儲蓄存款。2001年至2006年，安徽省郵政儲蓄縣及縣以下機構吸儲余額從119.3億元增加到了376.13億元，而占縣域全部金融機構存款余額的比例從11.8%上升至15.11%。

　　其次，國有商業銀行縣支行大量資金上存和拆出。2006年末，安徽縣域國有商業銀行上存資金余額為570.3億元，占其同期新增存款余額的97.2%。

　　第三，農信社新增存貸比逐年下降，大量資金上存、存放同業和有價證券與投資大幅增加。2006年末，安徽省農信社閑置資金達130億元。

　　消失的“主力軍”

　　一直以來，在縣域及以下地區設有大量網點機構的國有商業銀行和農信社，被視為服務縣域經濟和農村金融的“主力軍”。

　　然而，近年來主力軍團開始陸續“撤出”，留下的金融服務空白地帶越來越多。

　　國有商業銀行強化了以中心城市為重點的經營戰略，其業務和機構網點快速從農村地區收縮，基本取消了縣以下分支機構的貸款權。統計數據顯示，安徽省61個縣(市)國有商業銀行機構網點數由1999年的2462家下降到2004年的1253家，減少了1209個機構網點。

　　安徽省農行縣域分支機構的數量在四大行中居于首位，但撤并的規模也比較大。截止2006年末，安徽轄內農行縣支行共計有營業網點1065個，較2000年末減少565個，撤并幅度達到34.67%。而其他幾家國有商業銀行撤并規模更大。

　　商業化改革背景下的機構撤并潮波及農信社。2005、2006年農信社和農業銀行在農村地區網點進一步撤并；其中，2006年安徽省農村信用社機構數較2000年減少了35.16%。

　　大規模撤并之后，縣域金融機構網點覆蓋面降低。調查顯示，與2000年相比，2005年安徽省縣域以下地區的銀行機構數量減少了31.42%。

　　同時，金融機構在內部股改過程中信貸制度以及內部信貸運行機制發生較大調整。如工行安徽分行的匯報材料顯示，該行縣支行只擁有在一定額度內審批個人貸款、貸新還舊、票據貼現等部分權限，其他貸款以及超過額度的上述貸款均須經過上級行審批。

　　由于“縣域金融機構網點覆蓋面低，加上貸款審批鏈條長，手續繁瑣，門檻過高，難以滿足中小企業和農戶貸款需求”。合肥中支稱，“農村金融服務在不少偏遠鄉村成為空白。”

　　“輸血”之困

　　一方面是縣域信貸資金需求旺盛為金融機構增加投放提供了空間，另一方面是近年來縣域金融機構余額存貸比在不斷下降，新增存貸比不高，資金外流現象依舊存在。金融機構為縣域經濟和農村金融輸血的瓶頸何在？

　　合肥中支的調查認為，這個原因是多方面的，除銀行業機構商業化改革、網點撤并之外，還包括如下因素：

　　一是責、權、利不對等，利少責多，難以調動信貸人員的積極性。貸款零損失、貸款責任終身追究制等致使信貸人員寧愿少貸款，也不愿意承擔風險；二是計劃經濟時代遺留下來的大量不良資產也同樣制約著金融機構的信貸擴張；三是從中介機構的服務看：亂收費、擔保機構的放大功能弱化等也同樣制約著信貸發放。據金寨縣調查顯示：房產過戶費、房產評估費、保險費率、起訴費率、執行費率、抵債資產處置費率六項費用合計達4%-6%；四是不規范企業改制，逃廢懸空金融債權，造成整個社會信用程度不高，也使金融機構對縣域經濟信貸投放失去信心。

　　在前述五部委的調研過程中，對于將一定比例新增存款投放當地，國有商業銀行普遍關心的是如何解決擔保、稅率優惠和利率上浮等問題。

　　“當前縣域經濟中普遍存在貸款擔保問題，不少優質小企業缺乏合法有效的擔保，我們無法給予支持，一定程度上削弱了我行對縣域經濟的支持力度。”工行安徽省分行在匯報中表示。農行安徽省分行也指出要“加強縣域經濟擔保體系建設”。

　　工行安徽省分行同時指出，“如果適當降低法人銀行金融機構在縣域分支機構貸款投放的稅率(所得稅、營業稅稅率)，提高在縣域分支機構貸款投放的利率上浮空間，在一定程度上能夠刺激法人銀行金融機構對縣域經濟發展的支持力度。”建行、農行和中行等國有商業銀行也提出了類似建議。