FN記者 韓雪萌

　　今年中央“一號文件”再次鎖定“三農”問題，這已經是2004年以來的連續第4次。近幾年，中央以科學發展觀統攬經濟社會發展全局，堅持把“三農”工作放在重中之重的位置，出臺了一系列支農惠農的政策措施。現代農業的發展離不開金融的支持，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會采取一系列措施，持續推動銀行業金融機構加大對“三農”服務力度，展現多處亮點。

　　金融支農制度基礎：進一步夯實

　　2006年年末，以海南省試點實施方案正式批準為標志，全國農信社改革的最后一班車業已啟動。至此，全國30個省區市全部進行了農村信用社改革試點工作。

　　經過全國農村信用社改革，金融支農制度基礎進一步夯實，管理體制、產權模式和組織形式等各方面改革成果進一步擴大，為進一步完善公司治理、拓寬資本金補充渠道打下了基礎。農村信用社出現了股份制和股份合作制的產權形式，實現了產權結構多樣化和組織形式的多元化，以更好適應多元化農村金融服務需求。截至2006年末，已組建銀行類金融機構93家，組建以縣(市)為單位統一法人機構1201家，完成票據兌付95億元。農村合作金融機構的經營機制有所轉換，風險狀況進一步控制，支農服務能力明顯增強，下一步將按照經營現代化方向，用5至10年時間分期分批過渡為現代金融企業，以更好適應農業現代化的發展需求。此外，銀監會通過開展以“一二三”工程為主要內容的培訓，確保了農村信用社貸款五級分類工作的順利實施，為全面統一銀行業風險監管標準奠定了基礎，農村信用社“四步走”改革戰略又邁出堅實的一步。

　　為徹底改變郵政儲蓄機構“只存不貸”成為農村資金“抽水機”的現狀，增加郵儲機構支農服務功能，提高農村金融服務競爭度，有效改善農村金融服務的整體水平，設立

郵政儲蓄銀行成為2006年農村金融體系建設的又一重點。2006年6月22日，銀監會批準籌建中國郵政儲蓄銀行，積極督促和指導國家郵政局按照國務院同意的籌建方案和要求，認真開展籌建等相關工作。2006年12月31日，經國務院同意，銀監會批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年在進一步完善郵政儲蓄銀行總行內部治理的基礎上，將做好省級及以下分支機構的組建，穩步拓寬郵儲資金運用渠道，確立郵政儲蓄銀行與郵政營業網點的合作模式和合理界面，完善人員專業化管理，利用好既有的網點資源。

　　在金融支農的建設中，政策性金融的力量也不容忽視。去年以來，有關部門積極研究和推動農業銀行、農業發展銀行改革，注重發揮商業性和政策性金融支農作用。因為涉農，銀監會在推進中國農業銀行改革和農業發展銀行的改革過程中一直慎之又慎，要確保兩機構在支農服務方向不變的同時，支農深度和廣度逐步提高。目前，銀監會已采取一系列措施，在促使農業銀行按照商業化、市場化的原則提高對具有資源優勢、產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設、農業重點龍頭企業的綜合服務水平，在擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率的同時，也在業務準入等多方面促進農業發展銀行在支農服務的業務領域方面取得實效。

　　為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月22日，銀監會制定發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，其核心內容為“低門檻、嚴監管；先試點、后推開；增機構、廣覆蓋；拓功能、強服務”，在多方面有重大突破。《意見》的出臺，必將對我國構建和完善新型農村金融體系，改善農村金融服務，促進城鄉金融和城鄉經濟的協調發展，促進社會主義新農村建設與和諧社會的構建起到深遠影響。

　　信貸支農渠道：迅速拓寬

　　經過各方努力，通過進一步擴大政策性銀行的支農服務功能，減少農村資金通過郵儲等機構外流，促進資金多渠道回流農村，現在已經取得實質性進展，銀行業金融機構農村地區信貸投入不斷增加。

　　有關數據顯示，2006年末，農村信用社、農業銀行、農業發展銀行的涉農貸款余額達到4.5萬億元(農村信用社及農村商業銀行、農村合作銀行貸款余額26245億元、農業銀行貸款余額10000億元左右、農業發展銀行貸款余額8844億元)、增長12.5%，占銀行業金融機構貸款總量的比例約19%，比2003年末增加了近18000億元，增長約65%。

　　農村信用社農業貸款大幅增加，農戶貸款覆蓋面逐步擴大。2006年末，農村信用社農業貸款余額超過12000億元，比年初增加超過1600億元，增幅近16%，其中農戶貸款余額接近1萬億元，受益農戶數7000多萬戶，占到全國農戶總數的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農戶數的約58%，受惠鄉村人口在3億左右。

　　作為政策性銀行，國家開發銀行新農村建設投入不斷增加。據其有關負責人介紹，截至2006年6月末，該行在新農村建設領域累計發放貸款612億元，其中農村電力200億元，農村道路161億元，小城鎮155億元，農業產業化52億元，農村教育衛生等社會事業32億元，農村其他領域12億元；貸款余額542億元；新開發新農村建設項目資金768億元，新增新農村建設貸款發放123億元。

　　農業發展銀行支農業務范圍進一步拓寬。從2005年底開始，農業發展銀行陸續在山東、江西、重慶、福建(2006年新增)等省開展農業小企業貸款業務試點；2006年7月獲準開辦農業科技貸款業務，服務對象也由原來的糧棉油產業化龍頭企業擴大到農、林、牧、副、漁業范圍內的產業化龍頭企業。農村基礎建設和農業綜合開發貸款、農業生產資料貸款等新業務也正在審批之中。與此同時，銀監會還新批準該行開辦金融機構同業存款業務，進一步拓寬其支農資金來源渠道。

　　中國進出口銀行努力發揮信貸支農的行業優勢成效明顯。該行發揮外國政府貸款期限長、利率低、優惠度高的優勢，大力開展涉農轉貸業務。截至2006年6月末，轉貸業務涉農項目累計136個，涉及日本、荷蘭、澳大利亞、挪威等10個國家和北歐投資銀行的貸款，協議金額19.59億美元，轉貸余額14.88億美元。2006年6月獲準開辦農產品出口賣方信貸業務，目前已批準的農產品出口賣方信貸項目主要分布在陜西、遼寧、浙江、新疆、山東等地，有力地促進了當地農業發展和經濟發展。

　　引導郵儲資金回流農村，一直是一個關鍵問題。現在，郵政儲蓄資金運用渠道擴大，資金回流農村的機制逐步形成。按照“集中運用、審慎拓寬、分散風險、兼顧收益、向‘三農’傾斜”的監管原則，銀監會在促進郵儲機構體制改革的同時，穩步擴大郵政儲蓄資金運用范圍，引導資金回流農村，取得較好成效。目前，郵政儲蓄機構通過與農信社、農發行等農村金融機構開展協議存款、購買金融債、置換央行再貸款等方式，間接向農村返還資金余額已超過1400億元，大約占郵政儲蓄機構自主運用資金總額的20%。郵政儲蓄小額質押貸款業務試點也取得了積極進展，且大部分投入到了農村地區。

　　支農產品及服務創新：層出不窮

　　針對基層農村金融機構支農服務手段少，農村金融產品匱乏的現狀，銀監會陸續研究制定了《關于農村合作金融機構小企業貸款指導意見》、《農村合作金融機構社團貸款指引》、《銀行業金融機構在農村地區開展代理業務的指導意見》，推出了《商業銀行金融創新指引》，引導農村金融機構提高創新能力，探索支農服務新產品、新服務，尤其在推廣農戶小額信貸、聯保貸款、農村小企業貸款等信貸產品上取得了新的成效。

　　大力推廣農戶小額信貸、聯保貸款，使農民不需抵押也可貸款，這樣的方式受到了農民普遍歡迎，極大緩解了農民“貸款難”。除已提到的農村信用社外，目前其他銀行業機構也開始在農村地區積極推廣小額貸款業務，如農業發展銀行在部分省份的分支機構進行小企業貸款試點，郵政儲蓄機構的一些網點也開始了小額質押貸款試點工作，這些做法受到了當地農民的普遍歡迎。

　　為使農村合作金融機構在堅持“小額、分散、流動”原則發放小額信用貸款和聯保貸款的基礎上，解決農村更高層次和更大金額的金融需求，經過充分調查研究，銀監會在2006年出臺了《農村合作金融機構的社團貸款指引》，積極引導農村合作金融機構創新業務合作模式，提高信貸支農實力，針對涉及農業、農村經濟發展的一些大中型企業、農業產業化龍頭企業和農村基礎設施建設等大中型項目發放貸款，對支持農業產業升級、支持農村經濟跨越式發展起到了積極作用。

　　進一步提高對小企業的金融服務質量，改善包括農村小企業在內的小企業信貸難問題是銀監會2006年工作的重點之一。為此，銀監會專門成立了小企業信貸辦公室，研究推廣小企業信貸六項機制，督促各銀行業金融機構逐步建立針對小企業貸款的風險定價機制、獨立核算機制、貸款審批機制、激勵約束機制、人員培訓機制、違約信息通報機制。一些新的小企業、微小企業信貸模式不斷出現，如有的銀行業機構推出了以小企業自身還款能力和獲得貸款后形成的資產質押能力為核心的貸款方式，有的銀行業機構推出信用貸款或由幾家小企業互相聯保發放聯保貸款的方式。

　　2006年12月11日，中國銀行業實踐了全面對外開放的承諾，其中也包括開放農村的金融市場。事實上，在此之前，銀監會在鼓勵外資銀行服務西部、服務農村等方面已采取了包括設立機構準入“綠色通道”等在內的一系列優惠措施，中外銀行業金融機構間戰略合作、股權合作等也有了進展。目前，農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行中已有一些機構正在進行引進境外戰略投資者的工作，有的已正式向銀監會遞交了正式申請。隨著外國銀行的逐步進入，隨著中外銀行業金融機構股權合作、業務合作等的進一步深入，隨著在農村地區金融業競爭的更加充分，廣大農村金融消費者必將得到更多的實惠，農村金融服務將隨競爭與合作的深入進一步優化。