記者 周劍初

　　村子里也能成立銀行？這是真的嗎？2007年2月3日，甘肅會寧縣的莊稼漢馬某從報(bào)紙上看到省農(nóng)信社今年要發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的消息時，有些不敢相信自己的眼睛。馬某所在的村以種糧為主，因?yàn)橘J款手續(xù)多、條件高，他已經(jīng)好幾年沒貸到買化肥買種子的錢。為此，他曾抱怨說：“聽說城里人買房買車都能貸款，俺們農(nóng)民種地想貸點(diǎn)款咋就這么難呢？”

　　會寧是當(dāng)年長征結(jié)束時紅軍三大主力會師所在地，但多年來仍和西部許多地區(qū)一樣難以擺脫貧困落后狀態(tài)。2月2日，甘肅省農(nóng)信聯(lián)社決定年內(nèi)在會寧等四個縣區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的消息剛一傳出，就成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。人們認(rèn)為，這一措施出臺后農(nóng)民貸款難問題的解決就有希望了，貧困地區(qū)脫貧致富又增加了新的砝碼。

　　甘肅這一決定源于中國

銀監(jiān)會的一項(xiàng)新政。不久前，銀監(jiān)會決定調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，適度開放中西部農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場，包括甘肅在內(nèi)的6個省被列入全國首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的省份。據(jù)說，甘肅對村鎮(zhèn)銀行有興趣的還不只是農(nóng)信社一家，已有一些外資銀行和省外銀行表示愿意到甘肅省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。在全國范圍，已有民生銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村合作銀行等7家銀行提出到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的申請，匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等外資金融機(jī)構(gòu)也表示希望到我國農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　眾所周知，中外資金融機(jī)構(gòu)近年來一直是鐘情于城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)是一減再減，農(nóng)村金融服務(wù)是一縮再縮，農(nóng)民貸款難和難貸款始終是我國金融領(lǐng)域又一老大難問題。如今，老大難問題峰回路轉(zhuǎn)，中資甚至是外資銀行重又對“下鄉(xiāng)”提起了濃厚的興趣。

　　國家一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的提出是金融機(jī)構(gòu)“下鄉(xiāng)”的最大動力。通觀中央經(jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件的精神，在再三強(qiáng)調(diào)“支農(nóng)惠農(nóng)的政策力度絲毫不能減弱”的基礎(chǔ)上，更突出強(qiáng)調(diào)要大幅度增加對“三農(nóng)”的投入。如何加大投入，中央一號文件提出：各級政府要切實(shí)把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村，國家財(cái)政新增教育、衛(wèi)生、文化等事業(yè)經(jīng)費(fèi)和固定資產(chǎn)投資增量主要用于農(nóng)村，逐步加大政府土地出讓收入用于農(nóng)村的比重；中央和縣級以上地方財(cái)政每年對農(nóng)業(yè)總投入的增長幅度應(yīng)當(dāng)高于其財(cái)政經(jīng)常性收入的增長幅度。

　　隨著這些政策措施的貫徹落實(shí)，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度必將加快，農(nóng)民收入必將水漲船高，農(nóng)村的金融服務(wù)需求必將同步提升，農(nóng)民的金融消費(fèi)能力也必將大大提高。政府投入重金所指，向來是金融機(jī)構(gòu)兵家必爭之地，對于嗅覺靈敏的銀行機(jī)構(gòu)來說，國家政策的重大變化顯然讓他們“聞”到了重大商機(jī)的氣息。換句話說，基本面的重大變化為金融機(jī)構(gòu)“殺”回農(nóng)村已經(jīng)提供了良好的政策環(huán)境，金融服務(wù)完全可以在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中與“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　在期待著農(nóng)村金融連臺好戲的同時，我們有必要繼續(xù)深入分析當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村形勢和農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，以便在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過程中有的放矢地改進(jìn)。應(yīng)該承認(rèn)，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的要求相比仍然存在差距。對此，監(jiān)管部門有權(quán)威的結(jié)論，他們認(rèn)為，差距突出反映為七大矛盾：農(nóng)村金融改革發(fā)展“大問題”與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“問題大”的矛盾、“貸款難”與“難貸款”的矛盾、資金總量多與支農(nóng)渠道少的矛盾、商業(yè)金融市場化運(yùn)作要求與政策性扶持的矛盾、農(nóng)村金融需求日益增多與金融品種不足的矛盾、現(xiàn)代金融企業(yè)管理體制的發(fā)展趨勢與現(xiàn)階段農(nóng)村金融的體制機(jī)制落后的矛盾、農(nóng)村金融員工的高標(biāo)準(zhǔn)要求與目前低素質(zhì)狀況的矛盾。

　　在中央再三強(qiáng)調(diào)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設(shè)首要任務(wù)的背景下，我們在通盤考慮解決這些矛盾，尤其要著重研究發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)到底需要什么樣的金融服務(wù)，或者說，到底應(yīng)該怎樣加強(qiáng)新形勢下“三農(nóng)”的金融服務(wù)。首要的一個問題，當(dāng)然是要加快構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系、完善農(nóng)村金融布局，這方面我們已經(jīng)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的破冰看到了明顯的進(jìn)展，而且國家在著手整個農(nóng)村金融體系改革方面已經(jīng)有了周密的部署，在建立農(nóng)民信貸擔(dān)保機(jī)制方面已經(jīng)有了新的探索。在完善布局的同時，另一個非常重要而且迫切的問題就是要加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。投入的方向何在？有三個最主要的投入方向：一是要扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)的加快，以提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的設(shè)施裝備水平；二是要扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的推進(jìn)，以強(qiáng)化建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技支撐；三是要扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的健全發(fā)展，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，這其中，促進(jìn)糧食穩(wěn)定發(fā)展、扶持特色農(nóng)業(yè)和

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展尤為關(guān)鍵。

　　令人欣喜的是，2007年國家支持“三農(nóng)”政策的力度是空前的，“三農(nóng)”正面臨著前所未有的加快發(fā)展的大好機(jī)遇，農(nóng)村金融正重新展現(xiàn)出誘人的前景。對于那些仍然對服務(wù)“三農(nóng)”持懷疑態(tài)度的金融機(jī)構(gòu)來說，他們顯然還沒有認(rèn)清“三農(nóng)”的新形勢，顯然還沒盡到其應(yīng)盡的社會責(zé)任，并且也顯然沒有意識到“下鄉(xiāng)”如今竟是難得的商機(jī)。對于正在謀劃“下鄉(xiāng)”的金融機(jī)構(gòu)而言，雖然短時間內(nèi)不一定能盈利，但只要他們能堅(jiān)守“三農(nóng)”并假以時日，他們定將能取得社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

　　年初召開的全國金融工作會議提出，將加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，完善城鄉(xiāng)金融布局，加大對“三農(nóng)”支持力度。最新出臺的中央一號文件指出，要加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，探索建立多種形式的擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投放。與這些要求相對照，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的工作顯然仍十分繁重。