-　呂 宙

　　如何發揮保險中介在應對各種社會風險中的作用，為構建社會主義和諧社會服務，是當前需要研究的一項重要課題。

　　社會風險管理離不開保險中介人特別是保險經紀人的專業服務

　　構建社會主義和諧社會是我國當前一項十分重要的戰略任務。要實現社會和諧，必然要求對社會風險實行全面有效管理。人類社會自誕生以來，風險就無處不在，無時不有。可以說，人類社會的發展史就是一部與風險抗爭的歷史。

　　與傳統社會的風險相比，現代風險更難預測，更難捉摸，并且影響的范圍更加寬廣，帶來的破壞性也更為嚴重。據統計，2003年，我國因生產事故損失2500億元，各種自然災害損失1500億元，

　　面對風險社會，要保持國民經濟的良性運行，實現社會的和諧穩定，離不開有效的風險管理。因此，建立與風險社會相適應的風險管理體系，已經成為世界各國亟待解決的一項迫切任務。

　　風險的社會性和廣泛性，決定了風險管理的實踐需要全社會的互動與共同參與。保險作為經營風險的特殊行業，在社會風險管理中具有舉足輕重的地位與作用。風險管理是保險業的核心職能，也是保險業參與社會分工的立足點。作為保險市場有機組成部分的保險中介特別是保險經紀人，在社會風險管理領域也必然會扮演極為重要的角色，而且提供更加專業化的服務。

　　發達國家保險市場的發展經驗表明，保險中介參與風險管理具有積極作用。據瑞士再保險公司《西格瑪》雜志提供的數據，目前在世界各國風險管理實務中， 60%以上的風險是通過保險轉移的方法處理的，而這其中大多是通過保險中介尤其是保險經紀實現的。例如，英國保險市場上80%的保費收入是由保險經紀公司分銷的，特別是勞合社保險市場一直保持100%只接受保險經紀人安排保險業務的慣例。

　　保險中介之所以能夠在風險管理中發揮重要作用，主要有三個方面的原因：

　　保險專業化經營的必然要求。專業化經營要求保險市場必須建立完善的市場體系。作為保險市場不可或缺的組成部分，保險中介參與到市場的運行中，能夠減少搜尋成本、解決信息不對稱問題，這有利于提高保險資源配置效率，有利于提升整個保險業風險管理的水平。

　　保險中介具有適應市場的技術優勢。保險中介具有貼近客戶、信息靈通、專業技術強的特點，能夠為客戶提供保險價值鏈中的多種增值服務。在西方國家，保險經紀人是最受尊敬和羨慕的職業，經紀人專業化的服務贏得了社會的普遍認可。

　　社會風險的復雜性。近年來，伴隨恐怖主義、重大自然災害、重大安全事故等危機事件的發生，巨災風險日益增多，影響并波及社會方方面面，往往難以把握控制與有效處理，必須求助于專業的保險中介才能獲得周到的風險管理咨詢服務和充足的保險保障。據統計，美國75%的一般責任險、商業車險、勞工保險和大型商業險是由經紀公司設計和安排的。

　　我國保險中介在社會風險管理中發揮越來越重要作用

　　近些年來，隨著保險業的發展，特別是由于實行市場化準入政策，我國保險中介從無到有，呈現超高速發展勢頭，為經濟社會發展和保險業做大做強作出了貢獻。到2006年11月底，全國專業保險中介機構由5年前的62家發展到2085家，其中保險代理機構1541家，保險經紀機構 300家，保險公估機構244家。2005年，保險代理機構累計實現代理保費收入104.17億元，較上年增長91%；保險經紀機構實現保費收入100.78億元，較上年增長36%。2006年1～9月，保險代理公司實現代理保費收入96.5億元，較2005年同期增長29.29%；保險經紀公司實現保費收入78.21億元，較2005年同期增長11.16%。若加上保險營銷員和保險兼業代理，保險中介對保險業的貢獻處于絕對優勢的地位。2005年，保險中介渠道實現保費收入3596億元，占全國總保費收入的73%。2006年1～9月份，保險中介渠道實現保費收入3350億元，占全國保費收入的77.76%。可見，保險中介在保險市場中具有舉足輕重的地位，在國家社會風險管理中發揮了重要作用。

　　保險中介在社會風險管理中的作用，主要體現在兩個方面：

　　一是激活保險市場，提高社會風險管理水平。專業化經營是保險市場競爭的必然結果，也是國際保險業發展的典型趨勢。長期以來，我國的保險企業習慣于“一條龍”服務，經營效率低下。隨著中介市場的引入和發展，傳統的經營模式開始有所動搖，保險服務的社會化、專業化和市場化經營日趨顯現。發揮保險中介人的作用，可以使保險人致力于保險商品的開發、防災防損以及理賠等環節的工作，這有利于提高保險人的承保能力，更好地服務經濟社會。

　　二是直接參與社會風險管理，服務國民經濟發展與和諧社會建設。盡管我國保險中介市場的發展起步晚，歷史短，基礎薄弱，但保險中介在風險管理領域呈現良好的發展趨勢，越來越多的保險中介機構能夠圍繞國家、政府、社會關心的重大問題，研究如何將保險的風險防范機制、互助合作機制運用到國民經濟和社會生活中去，并取得了良好的社會效益和經濟效益。例如，江泰保險經紀公司與內蒙古、吉林等地政府及農牧企業合作，探索通過政府、農牧企業及農戶三方共同出資的方式建立農業互助保險基金，對較大的自然災害及較大瘟疫災害進行保險，受到了地方政府和農戶的歡迎。又如聯合保險經紀公司歷時3年，在原有國家助學貸款計劃基礎上，提出了一整套與大學生就學貸款保證保險配套的就學貸款解決方案。再如中體保險經紀公司先后開發了全國游泳場館公眾責任保險、滑雪場專項保險、跆拳道運動專項保險，開創了我國專業性體育保險產品的先河。特別值得一提的是，近年來，保險中介在國家重大項目和重點工程建設風險管理方面發揮了重要作用，從青藏鐵路到杭州灣跨海大橋，從西氣東輸到南水北調，到處都有保險中介的蹤影。

　　大力發展保險中介，更好地服務和諧社會

　　推進專業化發展，不斷提高保險中介服務社會風險管理的水平。專業化是保險中介發展的根本方向，也是保險中介服務好社會風險管理的前提條件。要按照市場化原則，繼續擴大專業中介機構市場準入，進一步促進市場競爭，提高保險中介機構適應市場的能力。鼓勵中介公司增資擴股，支持中介機構資本并購，培育和發展保險中介集團，提高保險中介市場競爭力。整合兼業代理，鼓勵有條件的保險兼業代理機構向保險專業代理公司轉變，促進保險中介業務專業化發展。完善保險中介從業人員的從業資格管理制度，按照分類考試的原則，逐步建立起多層次的保險中介從業資格管理體系。借鑒國際成熟經驗，推動建立保險中介服務行業標準，引導保險中介機構不斷提升服務質量和服務水平。

　　重視誠信建設，努力提升保險中介服務社會風險管理的的信譽。誠信是保險中介的立足之本，是保險中介的生命線。要大力加強保險誠信建設，為保險中介更好地服務社會風險管理提供保障機制。強化政府監管，嚴厲查處和打擊違規違法行為。建立起失信行為的發現和懲戒機制，完善從業人員黑名單制度，嚴格市場退出機制。加快保險中介信息化建設，加強保險中介信息披露，定期公布違規信息，進一步提高保險中介市場透明度。加強保險中介從業人員誠信教育與職業道德建設，加強崗前培訓和繼續教育，不斷提升保險中介從業人員素質。加強輿論導向與輿論監督，主動借助新聞媒體揭露保險中介不誠信行為。建立獨立第三方評價體系，引導和支持對保險中介機構開展評級，促使保險中介機構注重社會形象。

　　加強技術創新，大力提高保險中介服務社會風險管理的能力。引導保險中介機構從單純地按照保費收取傭金或手續費的業務模式向以風險管理為核心的多樣化業務領域轉變，為客戶提供更多有附加值的服務。支持保險中介機構為各類企事業單位、各級政府、各個行業提供風險管理服務，積極參與公共突發事件應急管理體系建設，積極參與高科技保險、重大項目保險的承保和理賠服務。鼓勵保險中介機構深入社區、深入鄉鎮、深入基層開展服務，拓展服務的廣度和深度。構建以保險中介行業自律組織為主體、保險中介機構積極參與、監管機關提供政策支持的保險中介機構之間的技術交流平臺，加強保險中介在風險管理技術、信息化技術和服務技術等領域的交流與合作。支持保險中介機構特別是保險經紀公司參與保險產品開發，為社會提供更好的保險產品和服務。-

　　作者系中國保監會中介部副主任

　　(責任編輯 孫