-　中國工商銀行董事長　姜建清

　　我國加入世貿組織以來，國有銀行在經歷了財務重組、引進戰略投資者、公司治理改革以及首次公開發行等一系列重大的改革舉措后，在管理體制、經營機制、治理架構以及服務模式、技術裝備等各方面都實現了根本性的變革。工商銀行、建設銀行、中國銀行已由國有獨資商業銀行轉變為新興國有股份制商業銀行，成為躋身全球最大金融企業行列的新成員。在加入世貿組織過渡期結束之際，中國的國有銀行交上了一份令人滿意的答卷。加入世貿組織過渡期結束后，面對金融業全面開放的新格局，站在新的歷史起點上的國有股份制銀行,作為保障國家經濟和金融安全、提升民族銀行業全球競爭地位的基本依托，必須以更為開闊的視野，在持續的變革和創新中,不斷尋求新的競爭優勢，在中國經濟的快速發展和全球化競爭進程中,發揮更加積極的作用。

　　國有銀行在變革中躍升和嬗變

　　2002年2月，中央召開第二次金融工作會議，面對加入世貿組織后競爭發展的新態勢，做出了對國有獨資商業銀行進行綜合改革的戰略決策，要求國有銀行按照“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求，建立有效的企業法人治理結構，通過明晰產權、健全機制、政企分開、規范管理，把國有獨資商業銀行改造成具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的改組為國家控股的股份制商業銀行并上市。國務院隨后成立了國有獨資商業銀行股份制改革試點工作領導小組，具體領導和組織推動工商銀行、建設銀行、中國銀行的財務重組、戰略引資及首次公開發行等重大改革事項。經過加入世貿組織過渡期艱辛的改革探索，中國工商銀行在變革中實現了歷史性的飛躍，從根本上改變了經營和競爭態勢。

　　經營態勢徹底改變

　　一是資產質量及資本充足水平顯著提高。在國家政策支持與自身努力下，工商銀行通過財務重組，擺脫了長期困擾的資產質量和財務包袱問題。2000～2005年，在轉化了1萬多億元借新還舊等潛在風險貸款、處置了1864億元非信貸風險資產的基礎上，不良貸款率從25.6%下降到4.69%，1999年以來3萬多億元新增貸款的不良貸款率控制在1.7%以內，達國際銀行業公認的優秀水平。首次公開發行后，工商銀行資本充足率達到14.83%，不良貸款撥備覆蓋率達到70%，應計撥備覆蓋率超過100%。

　　二是經營效益持續提升。2000～2005年，工商銀行累計實現經營利潤約3179億元，2005年實現經營利潤902.41億元，約為2000年的9倍。2006年中期，按照國際會計準則審計數據，工商銀行(集團)實現賬面利潤388億元，資產回報率(ROAA)為0.76%，資本回報率(ROAE)為17.5%。

　　三是經營結構發生了顯著而積極的變化。工商銀行在穩健發展負債及信貸業務的同時，積極推動手續費與傭金業務、投資與交易業務、信用卡和理財產品等新興業務的快速發展，從而使高度依賴存貸利差的單一化盈利模式有了顯著改變。2000～ 2005年，工商銀行非信貸資產比重由39.5%提高至50%，投資和同業凈利息收入占比由 28.3%提高到34.42%，存貸利差收入占比由67.3%降至55.08%。截至2006年中期，凈手續費收入占比達到9.2%，投資和同業凈利息收入占比提高到41.2%，存貸利差收入占比降至48%。信貸利息收入、手續費和傭金收入、投資收益、交易利潤等多元互促的收益新格局漸次形成。

　　科技和服務水平實現了革命性躍升

　　一是科技水平實現了巨大的躍升。2000年以來，工商銀行先后完成了數據大集中工程、數據中心異地災難備份系統、全功能銀行系統等重大基礎工程建設，在國內首次實現了銀行數據集中和異地災難備份，主要技術指標達到國際領先水平。工商銀行在國內首家構建了核心業務處理系統、對各類貸款進行逐戶逐筆實時監控的信貸管理信息系統(CM2002)和T+1日報表自動生成系統，確立了領先國內科技的優勢地位，為新的管理體制、經營模式、服務體系的建立和各項業務創新發展提供了強有力的技術支持。

　　二是服務水平不斷提升。近年來，工商銀行在加快傳統業務提升發展的同時，銳意發展包括電子銀行、財富管理、本外幣理財、銀行卡等新興業務，打造多元服務、綜合經營的服務新格局。目前電子銀行已形成了包括企業網上銀行、個人網上銀行、手機銀行、電話銀行等四大類，涵蓋集團理財、網上支付結算代理等優質銀行產品的電子銀行服務體系，并已形成金融e通道、金融@家、電話銀行95588、理財e站通等一系列電子銀行服務品牌。電子銀行、自助銀行等快速發展及多樣化金融產品的創新，已從根本上改變了工商銀行的服務模式，顯著提升了銀行的競爭水平。

　　公司治理及內控水平發生了根本性改變

　　一是構建了規范的公司治理新架構。在股份制改革和引進戰略投資者的過程中，工商銀行在股權結構多元化的同時，按照監管要求和上市公司標準，搭建起了由董事會、監事會、股東大會和高管層組成的現代公司治理架構，并形成了各司其職、有效制衡、相互協調的工作機制，建立起科學的決策體系、健全的內控機制和完善的全面風險管理體制。

　　二是構建了公司運作新機制。在綜合改革過程中，工商銀行積極建立和完善資本管理制度、資產負債管理體系、資金營運體系；建起了符合上市要求的審慎、規范、透明的財務會計制度和報告體系；建立了高度透明、符合監管要求的信息披露制度。目前正在積極構建能夠平衡風險與收益，統籌考慮成本、風險和資本約束的考核指標體系，組織機構調整和流程銀行建設邁出新的步伐，現代金融企業制度的整體架構基本形成。綜合改革過程中，工商銀行還在科學發展觀指引下，制訂了中長期發展戰略規劃，有力地推動了全行的經營轉型，保證了全行的科學管理、穩健經營和健康發展。

　　參與國際競爭的能力顯著提升

　　一是積極“引進來”，金融合作水平顯著提高。工商銀行面對來自實力雄厚、管理先進的跨國銀行的競爭，在加快內部改革的同時，采取了積極的“引進來”戰略，與高盛、美國運通和德國安聯公司等戰略投資者進行了廣泛的技術交流和業務合作，提升了自身的金融創新能力和綜合金融服務水平，增強了合作雙方在各項業務發展中的協同效應。

　　二是積極“走出去”，不斷加快全球運營步伐。2000年，工商銀行收購香港友聯銀行并改組為工商銀行亞洲股份有限公司，2003年收購華比富通銀行。通過兼并、收購和參股國外銀行，迅速擴展了國際化經營的平臺，提升了跨市場、全球化的金融服務的供給能力。

　　總體來看，在經歷了加入世貿組織過渡期的快速發展和綜合改革后，改制后的國有股份制銀行的國際市場地位和競爭發展實力得到了顯著的提升。在資本市場成功上市后，工商銀行市值超過1.5萬億元，已成為亞洲市值最大、全球前三位的上市銀行，成為全球大型金融企業中引人注目的新成員。在快速發展的中國本土市場中已具有顯著的規模優勢、創新能力和品牌價值，已站在新的歷史起點，成為中國銀行業市場的重要力量。

　　競爭、開放和創新推動中國銀行業發展

　　加入世貿組織過渡期國有銀行綜合改革的卓越成效，再一次證明黨中央、國務院關于國有銀行綜合改革的戰略決策是完全正確的，也雄辯地說明，在市場化改革中激發的市場競爭和積累的競爭能力，是推動中國銀行業發展的基本動力。在對外開放中促進民族銀行業快速成長、依托改革創新不斷自我提升，是推動中國銀行業持續發展的必由之路。

　　競爭是推動中國銀行業發展的巨大動力

　　競爭改變經營管理理念。思想是行動的先導，改革和發展的每一步深入都要首先從理念轉變上突破。面對來自外資銀行和新興股份制商業銀行的競爭壓力，工商銀行逐步確立了注重質量、效益、管理、發展、創新、效率、結構、核心競爭力的方針，堅持以“科學發展觀”為指引,逐步實現從規模擴張型增長到質量、效益、結構并重的均衡增長，從重市場擴張、輕風險控制和內部管理的粗放式經營到以質量和風險管理為基礎、側重結構優化及技術躍升的集約型經營轉變。每一次觀念上的轉變，都對經營發展產生了明顯的引導和促進作用。

　　競爭優化經營管理機制。與國際先進銀行競爭的過程，是不斷發現自身不足與對方優勢的過程，也是對先進管理經驗認知和學習的過程。在競爭中學習、借鑒先進銀行的組織構架、業務和管理流程、激勵約束機制等，并結合自身特點加以改造和創新，是國有銀行優化經營管理機制的重要路徑，也是不斷把經營發展推進到新境界的重要動力。

　　競爭促進產品和業務創新。隨著金融市場的蓬勃發展及金融產品的日益多樣化，客戶需求不斷多元化、復雜化，創新多元化、個性化和差異化的優勢產品，成為獲得競爭優勢地位的根基。競爭促進產品和業務創新，也推動了中國銀行業整體技術裝備水平的提升，極大地推動了中國銀行業的快速發展。

　　競爭提升服務能力和水平。銀行競爭歸根到底是客戶綜合服務能力的競爭，積極提升服務能力和水平，是銀行打造核心競爭力、推動發展、創造價值的基本途徑。從計劃體制下走出來的國有商業銀行，在激烈的市場競爭中，不斷跟蹤分析客戶需求變動態勢，積極了解客戶、理解客戶、滿足客戶需求，提高客戶的價值及滿意程度，已從根本上改變了銀行經營理念和服務方式。

　　開放促使中國銀行業快速發展

　　開放開闊競爭視野。對外開放使中國銀行業置身于全球同業競爭市場，極大地開闊了中國銀行業的競爭視野。順應國際銀行業變革發展的新趨勢，結合本土發展經驗，在審慎評估競爭優劣勢的基礎上，規劃轉型發展戰略，成為中國銀行業競爭發展的共同選擇。

　　開放強化市場約束。開放使中國銀行業快速面對全球化的監管規則，按照國際銀行業治理規范、監管標準、國際準則和信息披露要求，重塑經營管理的新體系，成為中國銀行業綜合改革的主要內容。境內外公開上市后，投資者用“貨幣選票”進行抉擇的現實壓力，已使國有股份制銀行面臨更為明顯的市場約束，成為推動自身變革創新的重要力量。

　　開放加快合作步伐。金融開放一方面加劇了國內銀行業的競爭，另一方面也成為促進中外銀行業務、技術和資本合作的主要動因。順應金融業全面開放的新格局，加快“引進來”和“走出去”步伐，積極開展同業合作，培育和提升核心競爭力，成為中國銀行業變革、發展的理性選擇。

　　開放促進全球運營平臺的構建。金融開放伴隨著全球經濟一體化及金融服務的綜合化，打造適用多時區、多幣種、全球運營的業務新體系，成為中國銀行業進一步發展的現實要求。通過戰略并購、業務合作等，積極構建全球化運營的業務和技術平臺，已成為中國銀行業應對金融開放挑戰的現實議題。

　　改革創新是中國銀行業快速發展的基本途徑

　　改革創新是解決深層次矛盾的必由之路。在由傳統計劃體制向社會主義市場經濟轉軌過程中，國有銀行的改革積累了許多深層次矛盾和問題，改革創新是消除國有銀行持續發展的體制障礙、解決深層次矛盾的必由之路。改革開放以來，通過持續的改革，經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行、國有股份制銀行等不同的改革階段，國有銀行已實現了根本性的變革。中國國有銀行改革發展的實踐表明，改革創新始終是推動銀行業自我提升和發展的根本道路。

　　改革與創新結合將發揮出巨大的潛能。在持續的改革過程中，加快體制、產品與技術創新步伐，實現體制變革、機制改革、流程再造、產品創新、管理提升、技術發展的整體躍進，是國有銀行綜合改革的主線，也是不斷提升競爭實力的基本依托。

　　改革創新是創造長期投資價值的根本途徑。加大改革力度、淬煉創新能力是金融業生存和發展的基石，也是不斷創造長期投資價值的根本途徑。在改革中不斷開拓競爭視野，在創新中持續提升競爭實力，是建設具有可持續發展能力、市場價值持續成長的銀行的現實要求。

　　新起點的新挑戰

　　綜合改革的成功及金融業全面開放格局的形成，標志著國有股份制銀行已站在一個新的歷史起點。在變化的環境中持久保持良好的資產質量、在激烈競爭中培育核心競爭力、在持續變革中不斷提升公司治理水平和企業價值，已成為站在新起點的國有股份制銀行面臨的新挑戰。

　　在變化環境中持久保持良好的資產質量的挑戰

　　一是經濟發展中的結構性矛盾和周期性波動風險是影響國有銀行資產質量的重要因素。主動調整資產結構，控制周期性敏感資產的過快增長，提高應對經濟周期性變動風險的能力，是站在新的歷史起點的國有銀行面臨的長期課題。

　　二是中國經濟運行及金融發展將面臨更為復雜的國內外環境。面對復雜的國內外經濟環境及金融市場，國有銀行的戰略規劃、資產質量和風險管理都面臨新的挑戰。

　　三是隨著金融開放格局的形成和經濟全球化的發展，國有銀行在加快全球經營步伐的同時，也面臨新的跨行業、跨市場、跨國界的風險管理挑戰。

　　在激烈競爭中培育強大的核心競爭力的挑戰

　　一是在市場競爭日益激烈、銀行核心業務的技術創新步伐不斷加快的背景下，培育核心業務的市場競爭優勢面臨技術、人才、市場及法律環境等諸多因素的約束。

　　二是在客戶需求日益多樣化、多元化、復雜化的背景下，提升核心客戶的綜合服務水平已成為關系國有銀行未來前景的關鍵問題。針對核心客戶的多元化金融需求，實行批發業務與投資銀行業務的互動發展，加快推出理財、基金、衍生產品業務組合創新的新型技術業務，加快提升綜合服務能力，已成為關乎國有銀行未來競爭地位的重大問題。

　　三是在銀行業技術創新步伐不斷加快的大背景下，培育核心技術的自主創新能力，探索科技引領、結構推動型的企業發展新路線，已成為關系國有銀行可持續發展的重要議題。

　　在持續變革中不斷提升公司治理水平和企業價值的挑戰

　　一是在業務轉型的基礎上，不斷提升銀行治理水平，構建新型內控體系，直接影響投資者信心和經營穩健性。如何在變革中不斷提升銀行治理水平，構建新型的激勵和內控體系是國有銀行穩健經營和競爭發展的關鍵所在。

　　二是在業務創新、機制再造、文化重塑過程中，不斷提升銀行品牌價值，增強企業的社會責任感，關系銀行長久發展的生命力。工商銀行經過20多年的發展，憑借領先的市場地位、全面的金融服務以及持續的變革創新，創造了雄厚的品牌價值。據世界品牌實驗室和《世界經理人》聯合發布的2005年度《中國500最具價值品牌》評估，工商銀行品牌價值高達480.35億元，居中國銀行業首位。在新的歷史起點上，持久維護及提升工商銀行的品牌價值，有效踐行工商銀行對國家、股東、客戶、員工的責任承諾，將是工商銀行贏得全球投資者、廣大客戶信賴的堅實基礎，也是獲取國際知名度和品牌美譽度的重要保證。

　　三是在持續變革中再塑企業文化，實現銀行股東、客戶、員工及其他利益相關者的和諧互動，建設和諧銀行、創新銀行，已成為上市后的國有股份制銀行持續努力的目標。工商銀行在新的發展形勢下，需要著眼于營造公平競爭、穩定和諧的經營環境，充分給予每個員工發展機會，正確反映和兼顧不同利益，協調改革中的各種矛盾，實現股東價值、員工價值及社會價值的最大化和有機統一，積極建設和諧銀行、創新銀行。

　　在變革中創建國際一流金融服務企業

　　站在新的歷史起點，新的發展機遇與挑戰并存。工商銀行將積極推動戰略轉型，努力創造卓越的經營業績及投資價值，創建國際一流金融服務企業。

　　實施第一零售銀行戰略，全面確立在中國零售業務市場的優勢地位

　　構建以客戶為中心的“大個金”經營格局，形成資源整合、協調高效的運行機制。加快推進零售業務“專業化經營、系統化管理”改革，建立統一客戶視圖下的分層次客戶服務體系、集中統一的產品研發和銷售體系以及全面風險管理體系，改進零售銀行業務的評價考核機制，為第一零售銀行建設提供強有力的體制和機制保障。

　　加強網點建設，打造中國最好最大的零售銀行業務服務平臺。按照“客戶分層，網點分類，功能分區，業務分流”的原則，統一規劃建設標準，統一設計視覺形象，著力推進財富管理中心及理財中心建設。

　　開發適應中高端客戶需要的個性化產品和服務，豐富個人金融產品體系。加快開發新的業務渠道和產品，積極提供包括資金匯入、結匯、投資等在內的一攬子服務，聯動開發個人金融業務市場，形成更為完整的產品鏈和綜合化的資產賬戶管理體系。

　　積極發展財富管理業務，深入研究發展私人銀行業務。針對高端客戶的財富管理和私人銀行業務的市場研究和客戶挖掘，開發更加豐富的高端理財產品，設計富有個性化的增值服務，創造條件逐步向風險管理、投資管理、融資供給、不動產管理、稅務籌劃、私人顧問等私人銀行業務領域延伸。

　　實施穩健的信貸業務發展戰略，努力建設中國最優秀的信貸銀行

　　保持適度的貸款增長速度，規避經濟周期波動帶來的金融風險。認真分析宏觀經濟走勢，在深入研究國家產業和行業信貸政策的基礎上，保持信貸總量的適當增長速度，著重優化信貸結構，提高信貸質量。

　　積極拓展新型的短期融資業務，加速改造傳統流動資金貸款。大力推廣以現金流管理為基礎的貿易融資業務，著力推介臨時貸款、搭橋貸款等其他有特定還款來源的產品，發展備用貸款、營運資金貸款、法人客戶透支等以客戶綜合收入為還款來源的融資產品。

　　推進小企業和個人信貸業務的快速發展，提升市場份額和利潤貢獻度。加快形成 “主線清晰、重點明確”的小企業信貸業務經營發展格局，完善小企業信貸梯度發展和全方位、多功能金融服務策略。繼續提升個人信貸業務發展水平，形成具有市場競爭力的個人信貸業務服務與管理效率。

　　創新營銷服務模式，增強競爭優質大客戶大項目能力。組建以客戶經理、產品經理和信貸分析師為主體的專業團隊，深入了解客戶需求，設計高端產品組合，推出個性化綜合金融解決方案，提高服務效率和營銷效果。

　　運用新工具新手段加強信用風險管理，確保信貸業務發展質量。改變傳統信用風險管理中簡單關注單一客戶、單一業務的風險/收益，忽視整體信貸資產的風險/收益的狀況，注重在信貸組合風險/收益目標下決策具體信貸市場的進退和風險定價。

　　實施資金業務和中間業務跨越式發展戰略，顯著提升市場影響力和綜合貢獻度

　　加快資金業務的創新發展，提升非信貸資產綜合運營水平。綜合開發和運用各類金融工具，在國內外貨幣市場、債券市場、外匯市場、黃金市場以及衍生產品市場積極開展本外幣資金業務運作，不斷提升資金業務的創新能力和盈利能力。

　　推進中間業務大發展，實現業務收入持續快速增長。分類施策、梯度推進，加快各類中間業務發展。鞏固擴大清算、結算、代理等傳統中間業務優勢，推動理財、托管、年金、財務顧問、電子銀行等新興中間業務的超常規發展，實現金融衍生工具交易、黃金、期貨等新興市場業務的重點突破，培育中間業務發展新亮點。

　　推進銀行卡業務的升級發展，提高電子銀行業務市場占有份額及利潤貢獻率。加快推進“三卡整合” (靈通卡、信用卡、專用卡)工程，打造全球知名的信用卡品牌。加快開發電子銀行應用新領域，不斷提高對傳統柜面業務替代率和利潤貢獻率。

　　實施綜合化、國際化經營戰略，穩步推進由本土領先商業銀行向全球化大型金融集團的轉變

　　以投資銀行業務為突破，穩步進入資本市場。緊緊抓住中央直屬大企業整合重組的機會，積極爭取相關重組并購項目。推動各類金融債券和企業債券業務創新，在嚴控風險的基礎上拓寬投資銀行業務品種和業務范圍，增強工商銀行在國內國際兩個資本市場的運作實力。

　　深化銀保業務合作，探索經營保險、租賃業務的新途徑。繼續完善銀保合作模式，不斷深化銀保合作層次和領域，促進銀保雙方長期互惠共贏。

　　加快國際業務升級發展，擴大市場占有率。抓住國家擴大對外開放和實施“走出去”戰略所帶來的市場機遇，找準全球化生產網絡和投資鏈條布局與中國經濟的契合點，加快全行國際業務的整體開發和升級發展。

　　完善全球化經營網絡，推進境外機構轉型發展。堅持申設與收購并舉、成熟市場與新興市場并重、物理網點與電子渠道互補的原則，構筑跨國經營網絡。

　　加入世貿組織過渡期結束后，國有新興股份制銀行面臨金融全面開放后更為激烈的同業競爭、更為嚴格的金融業監管，以及更為透明的信息披露機制約束要求。經過股份制改革后，包括工商銀行在內的國有股份制銀行已經煥發出了勃勃的生機與活力。站在新的歷史起點上，工商銀行將進一步規劃更加雄偉的藍圖，提出新的、更高更遠的發展目標，加強自主創新，提升綜合服務能力，著力推進戰略轉型，在創建國際一流金融服務企業的進程中，為國民經濟的持續發展及