本報記者 田俊榮 許志峰 曲哲涵

　　編者的話

　　近日，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會和國家外匯管理局等金融監管部門分別召開工作會議，謀劃、部署了2007年的金融工作。在這些工作中，有哪些與百姓生活直接相關？百姓今年能享受到哪些新的金融服務，會有哪些新的理財機會？本報記者從民生角度出發，嘗試著對部分會議信息作出解讀，希望能對讀者有所幫助。

　　銀行篇

　　-農民貸款不再愁

　　“五一”前有望出現一批新的農村金融機構

　　朱國成是四川一個貧困縣的農民。在他的印象中，鄉里先前是有工商銀行網點的，后來撤了，只剩下郵政儲蓄和信用社兩家。郵政儲蓄只存不貸，要貸款只能找信用社。僧多粥少，信用社資金捉襟見肘。常常是，老朱要貸3000元，只得到2000元；要貸一年，只批半年。

　　而2007年，老朱有望看到這樣一幅景象：鄉里的郵政儲蓄變成了銀行，掛起了辦理貸款的招貼畫；專門為農戶提供金融服務的村鎮銀行在劈劈啪啪的鞭炮聲中開業了；遠在大城市的商業銀行也“長途跋涉”，來到這里設起了網點。銀行多了，貸款就容易了，并且，貸款手續少了，利率也低了。

　　這樣的未來不是夢。銀監會合作部主任臧景范說，2007年，我國將加快構建分工合理、投資多元、覆蓋全面功能完善、服務高效、監管有力的農村金融組織體系，切實解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

　　老的農村金融機構將不斷發力。農業銀行將按照面向“三農”的定位，穩步推進股份制改革，逐步成為農村金融體系的骨干和支柱。郵政儲蓄銀行成立后，也將面向“三農”開展業務，不再是只存不貸的資金“抽水機”，而成為信貸支農的資金“引水渠”。

　　新的農村金融機構將不斷涌現。去年年底，中國銀監會降低了農村地區銀行業金融機構的準入門檻，鼓勵設立村鎮銀行、貸款子公司和農村資金互助社，支持銀行業金融機構到農村設立分支機構。這一新政策首先在四川等6省區試點。業內人士估計，今年“五一”前，試點地區有望出現一批新的農村金融機構；明年初，新政策有望在全國陸續推開。

　　-支付結算更方便

　　跨行通存通兌將試點；支票將在全國通用

　　家住長沙的陳大媽工資開戶在華夏銀行，她坐車到最近的網點也得半小時左右，每次存錢取錢，陳大媽總是視若畏途。從2007年起，陳大媽能長舒一口氣了：她可以開通跨行通存通兌業務，拿著華夏銀行的存折就可以在家門口的建設銀行網點里存錢取錢。

　　這種跨行通存通兌業務已于去年12月在山東省試點，2007年將擴展到湖南、陜西等省，然后推廣到全國，最終實現“一折在手，走遍神州”。

　　跨行通存通兌業務依托的是小額支付系統，這一系統的妙用還包括便利支付活動。比如，如果您的工資卡是在工行開的，房貸是在建行辦的，水電費是在招行交的。以前，您每月都得從工行取出錢來，分別到建行和招行去還款、繳費。有了小額支付系統后，您不必再當“現金搬運工”了，可以到工行通過工行的工資卡，來繳納建行的房貸還款和招行的水電費。2007年，中國人民銀行將使小額支付系統發揮更大的作用，讓更多百姓通過這個平臺方便地進行各種支付活動。

　　央行支付結算司司長許羅德說，除小額支付系統外，2007年的支付結算工作還有不少百姓關注的亮點。比如，長期以來，我國的支票只能在同城范圍內使用，而在2007年6月底前，央行將建成全國統一的票據影像交換系統，屆時支票可以在全國范圍內通用。

　　-信用查詢點鼠標

　　可望足不出戶，實現網上查詢信用記錄

　　北京的丁先生在貸款買房之前，想查詢一下自己的信用記錄，看有無差錯，好及時修正。按現在的程序，丁先生必須到央行北京管理部征信處填寫申請單，然后，由征信處將申請單發給央行總行的征信中心，征信中心查詢個人征信系統后，再將丁先生的信用報告通過北京管理部發給他。

　　而2007年，丁先生有望足不出戶，實現網上查詢信用記錄。央行征信管理局李家先副處長介紹說，屆時，丁先生可以在互聯網上向央行征信中心提交申請，央行收到郵件后將通過電話或網絡對丁先生進行身份確認。然后，央行便會將信用報告發到丁先生的電子郵箱。

　　-換貨幣不必跑銀行

　　“找換店”式的專業貨幣兌換公司將試點

　　在香港的街頭巷尾，您能看到許多掛著“找換店”招牌的小店。這些店專門經營貨幣兌換，在香港有700多家，數量遠遠超過銀行，大大方便了貨幣兌換。

　　2007年，內地也有望進行專業貨幣兌換公司本外幣兌換業務試點，在這些公司，您既可以將手中零星的外幣現鈔換成人民幣，也可以用人民幣兌換少量的外幣現鈔。

　　證券篇

　　-明明白白買基金

　　將加強對基金投資、銷售及從業人員的監管

　　不久前，很多投資者都收到過這樣一條短信：“××基金今年以來凈值增長率超過100%，×月×日起1元面值發售，僅售三天，春節前僅此一次機會，請速到銀行網點購買。”一些基金公司將超過1元的基金通過分紅降低凈值，變成1元基金，用這種“凈值歸一”的方式，迎合一些投資者喜歡購買便宜基金的心理，低價銷售擴大基金規模。在一些基金的宣傳資料中，“大比例分紅”，“業績翻倍”等鼓動性詞匯屢見不鮮。

　　2006年是證券投資基金跨越式發展的一年。然而，在“基民”隊伍迅速擴大的同時，一些不健康因素也逐漸顯現。許多投資者不了解基金為何物，不明白基金風險收益關系。有人在經紀人的勸說下購買了基金后，詢問基金每年的利息是多少；有人不明白開放式基金分紅與上市分紅有什么區別；還有人對基金業績有過高預期。這些現象的產生，一方面說明新投資者對基金的了解需要一個過程，但也與一些基金在銷售過程中的違規操作，未向投資者作足夠的風險揭示有關。

　　據了解，今年證券監管部門的工作重點之一就是，加強對基金投資、銷售業務活動及從業人員的監管，及時查處內幕交易、利益輸送等涉嫌違規違法的行為，推進基金管理公司提升治理水平，提高整個行業的風險意識和風險控制能力，鞏固基金行業健康發展的基礎。

　　-嚴打非法證券經營

　　不要輕易相信、購買所謂“原始股”

　　2005年，張先生在偶然場合下認識了一位新“朋友”。這位朋友說可以幫他買到一家馬上在美國上市的企業原始股，上市后股票至少升值10倍。這位朋友拿出刊登在報上的這家公司與美國某證券公司簽訂的上市輔導協議，并告訴他所買的股票會托管于××股權托管中心。于是，張先生深信不疑，一下買了5萬股。然而，一年多過去了，那家企業并沒有在美國上市，那位朋友也早已不知去向。

　　隨著股指不斷攀升、股市變暖，一些非法發行和非法證券經營活動又有抬頭蔓延之勢。非法證券活動的主要形式包括，編造公司即將在境內外上市或股票發行獲得政府部門批準等虛假信息，誘騙社會公眾購買所謂“原始股”；非法中介機構以“投資咨詢機構”、“產權經紀公司”、“外國資本公司或投資公司駐華代表處” 的名義，未經法定機關批準，向社會公眾非法買賣或代理買賣未上市公司股票；不法分子以證券投資為名，以高額回報為誘餌，詐騙群眾錢財。

　　為遏制非法證券活動的蔓延，2006年年底，國務院辦公廳下發《關于嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》。今年，證券監管等部門將加大打擊非法證券經營活動的力度，證監會近期設立非上市公眾公司監管辦公室，該辦公室今后一段時期內的工作重點就是打擊非法證券活動。

　　保險篇

　　-責任險蓄勢待發

　　將加快高危行業、旅游業和公眾場所的強制投保

　　新年起，深圳的歌廳小老板吳萌萌又多了一項“開銷”——投保火災公眾責任險。消防部門反復強調，這個險是國家“強制”的，必須得上。原來，作為公安部與保監會的聯合試點項目，包括深圳在內的六個地區從2007年起要推行強制火災公眾責任險制度，旨在解決近年來網吧、歌廳、影院等人員密集場所火災等事故頻發，而某些營業者無力負擔民事賠償責任，罹難受傷者得不到妥善安置等問題。

　　2007年全國保險工作會議提出，要大力發展責任險，將已經與有關部委聯合發文的領域作為重點開展試點工作，特別是加快煤炭等高危行業、旅游行業和公眾場所的強制投保工作，健全安全生產保障機制，促進政府公共服務創新。

　　-農業險大步向前

　　將開展政策性農業保險立法

　　保險，在新的一年里，也將改變重慶市郊農民李玲的生活。2006年底，她家的幾畝旱田因城建被征用，政府一次性發了3萬多元的補助。“要是擱自己手里呢，沒準兒三年兩載就用光了，現在交給保險公司投資去，保本不說，每年還能拿回10%的利息，平時的米面錢總夠了，細水長流啊！”據了解，目前重慶、河北等18個省市，已經有7500多萬農民投保“被征地農民養老保險”。江蘇農民李慶輝剛剛為家里的幾畝水田續了保費。錢嘛，自家拿小頭，省、市、縣里拿大頭。“去年澇了一部分地，保險公司賠了俺3000多塊，有了保險，旱澇都不怕，地種得踏實呀。”

　　保監會日前宣布，2007年將落實《政策性農業保險試點方案》，會同有關部門開展政策性農業保險立法工作，這意味著，人們長期以來關注的政策補貼和稅收減免等問題將見分曉，從而推動農業保險工作“大踏步前進”，令更多農戶受益。

　　-保險條款更明了

　　“中介人員誠信檔案”正加緊建設

　　1月12日，在某保險公司的大廳里，顧云祥面對熱情的代理人猶豫不決。他非常想給1歲的兒子投保重大疾病保險，卻又聽人說這個險種有不少問題，“一種病，在各公司的叫法全不一樣，賠償時附加條件也很多，全憑保險公司解釋。說是保監會正在整頓，我想等等看。再說，買保險也不能全憑代理人的一張嘴，這個人到底可不可信，誰知道呢？理賠時，別糾纏不清啊！”

　　顧云祥擔心的這幾項“頑癥”將在2007年得到“醫治”。今年，眾目所矚的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》有望出臺。哪些是必保疾病、何種條件下保險公司必須履行賠償義務等難題，將迎刃而解。此外，監管部門正在加緊建設“中介人員誠信檔案”，保險代理人從申請職業資格證開始，所有的營銷記錄、獎懲記錄都將記錄在案。