在剛剛結束的第三次全國金融工作會議上，農村金融改革整體框架的討論被擺在了一個著重突出的位置之上。這個被稱為“我國金融體系最薄弱的環節”，將迎來全面推進改革的歷史時期。

　　會議明確，要加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。這個金融體系包括農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、小額信貸等多種類型的金融機構。商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織，都將成為農村金融整體框架的一部分。多種形式的金融組織將豐富農村金融的信貸供給市場，此外農業保險市場、農產品期貨市場也被同時放進了農村金融的整體框架。

　　我們注意到，在金融機構和金融市場體系建設之外，金融工作會議還明確了農村金融市場發展的三大原則。這些原則非常重要，定將給農村金融的發展帶來巨大的活力。

　　首先是可持續的原則。農村各類金融機構必須堅持可持續的發展道路，商業性金融應是農村金融服務的主力軍，只有商業上可持續，才能吸引更多的社會資金投向農村。

　　這一點在利率政策的制定上尤其明顯。我們認為，農村金融市場應該實行更為靈活的利率政策，更加注重農民對貸款的可獲得性。實踐已經證明，用行政手段壓低利率，不僅對商業性金融具有排擠效應，減少農村的信貸供給，還會讓低利率信貸成為稀缺資源，使普通農民難以獲得貸款。

　　而即便是政策性金融，也應該在獲得財政補貼之后，實現政策性金融的可持續發展。如事先確定好財政補貼的各項規則，之后由政策性金融機構來承擔各類金融風險。對此，金融工作會議也已經明確，對政策性業務要實行公開透明的招標制。

　　其次是適度競爭原則。過度競爭不利于農村金融機構的可持續發展，但更為明顯的是，當前大部分地區由農信社一家壟斷的農村金融服務更容易造成信貸資源供給不足。我們相信，通過農行、農發行積極發揮作用，逐步放開郵政儲蓄銀行的資產業務、發展小額信貸機構等，將給農村信貸供給帶來適度競爭，也將給農村金融帶來活力。

　　第三是政策扶持原則。與國外農村金融政策相比較，我國目前還沒有建立起對農村貸款進行貼息、補貼、稅收減免、稅收返還等長效穩定的優惠政策，政策性支持農村金融的風險補償、分擔和轉移機制不完善，農村擔保機制不健全。而明確財稅、準備金率等政策扶持原則，將顯著提高金融機構參與建設農村金融市場的積極性。

　　在推進農村金融市場發展的框架之中，我們還看見了監管機構更積極開放的指導原則。

　　金融工作會議提出的一系列原則意見，其積極意義不言而喻。當然，同時也應當認識到，農村金融的發展還應該堅持分類指導、區別對待的方向。

　　我國東、中、西部的農村金融環境差異較大，推進農村金融改革需要充分考慮各地的不平衡性和差異性，堅持做到因地制宜、區別對待、分類指導和差別監管；要充分考慮城市金融與農村金融的差異，切忌將建設城市金融體系的方針政策簡單地套用于農村金融體系建設。而在強調“商業性金融是農村金融服務的主力軍”的同時，也不能過分迷信商業性金融，尤其是在偏遠落后地區。強調“商業性”意味著資金要追逐市場獲利的平均收益水平，而偏遠落后地區顯然難以實現這一目標。政策性金融、合作金融以及其他形式應該有更積極的發揮，同時更要切實落實扶持優惠政策。

　　農村金融改革是一個世界性難題。在新農村建設進程中，通過政府的強力支持，創造農村金融良好發展所必需的政策環境，并不斷提高農村金融機構的