新版醫療險填社保空白 按是否有社保區分

　　最大特點是按客戶是否擁有社保或公費醫療來決定不同保費和保障范圍

　　時報訊 (記者 袁峰) 隨著重疾險的變革，作為健康險的另一大品種——社會醫療險本月初也開始“推陳出新”，它可根據投保人是否有社會醫療保險進行區分，并可根據身份的變化自由轉換。有保險理財師介紹，住院醫療險的選擇主要看住院報銷的比例，觀察期長短以及對重復住院如何處理。同時，他提醒市民，投保人如果對自身的需求和保險條款沒有足夠理解，很容易就陷入理賠誤區，所以一定要看準條款。

　　按是否有社保區分

　　據了解，健康險新規定，醫療險將根據消費者是否投保社會保險來決定不同保費和保障范圍。而本月初，平安、合眾人壽、信誠人壽等多家保險公司都據此推出了新版醫療險。投保社會保險和商業健康保險，理賠時形成沖突的現象也將得到改變。

　　據平安人壽總經理助理柳志堅介紹，新版醫療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療，分別設計了不同產品。而且，如果被保險人擁有社會醫療保險或公費醫療的情況發生變化，也可隨之轉換醫療險合同。業內人士指出，相比傳統健康險，新版醫療險定位更加清晰，并且更多地考慮了填補社保的空白。如信誠人壽的“安診無憂”針對社保外的自費藥品分別給予社保人員600元/單位，給予非社保人員200元/單位的費用補貼。

　　中國人壽廣東分公司個險部副總經理唐威指出，目前市面上大多數醫療險為一年一續保的產品，這類產品會對消費者年年核保，如果消費者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費或拒保”，一定要小心是否在繳費期后繼續投保時被要求加費或拒保。如果產品有“保證續保”或者在規定期間內續保的條款，就不用擔心這個問題。

　　投保宜先選“費用型”

　　據了解，住院醫療險包括住院津貼型保險以及住院費用報銷型保險。兩者區別在于：前者是對因住院所產生的醫療費用之外其他損失的補償，比如說因病假所產生的收入損失，其最大特點是只與住院的天數相關，與醫療費用沒有任何關系；而后者費用型保險則以發生意外或疾病而導致的住院醫療費用為給付條件，按保險合同約定比例報銷，它與社會保險和其他商業保險形成互補。

　　舉個例子：在海珠區上班的王小姐給剛出生的兒子投保了一份某保險公司的住院津貼型醫療保險，疾病住院，每天賠付50元，免賠3天。今年3月份，兒子因感冒住院9天，用去醫療費1300多元。事后，王小姐拿著醫院發票到保險公司理賠，保險公司卻只賠了450元的住院醫療津貼。

　　對此，平安人壽理財師張若谷指出，因為王小姐僅選擇了津貼型醫療保險，忽略了基本的費用報銷保險，得到的賠償與實際花銷相差較大。所以，購買醫療保險首先要考慮的是報銷醫療費用的問題，其次才能考慮到因為住院所產生的損失補償問題，只有將基礎的保障夯實，在此基礎上作補充才能錦上添花。

　　相關 重復投保不能重復理賠

　　很多人認為，多買幾份保險將來得到的賠付也就越多，實則不然。合眾人壽理財師邱小能指出，投保人一定要記住：住院醫療險不像壽險可以在不同的公司購買幾份，沒有沖突，它在不同公司不能進行重復理賠，否則很容易滋生醫藥費的腐敗發生。

　　去年頒布實施的《健康險管理辦法》規定:“費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。”即數家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫院辦理出院手續結賬時已經用去的金額。

　　專家介紹，補償性原則是保險合同的基本原則之一，即如果保險人已從工作單位、社會福利機構、其他商業保險機構或任何醫療保險機構取得賠付金額，那么理賠的保險公司僅給付剩余的部分。

　　邱小能建議，對于有社會基本醫療保障的居民來說，如果單位購買了團體醫療保險(費用型)，就不必再單獨購買；如果沒有其他醫療費用報銷補充途徑，那么可考慮購買一份商業醫療費用型保險。而沒有參加社保的人，可以購買兩份不同商業保險公司的醫療費用型保險，注意兩份保險的費用型報銷比例要有所區別。