營(yíng)銷(xiāo)與評(píng)審合并 民生小企業(yè)貸款提速

　　設(shè)立中小企業(yè)事業(yè)部，成為各大銀行重視中小企業(yè)金融服務(wù)的一大舉措。在業(yè)內(nèi)，民生銀行率先著手嘗試。民生銀行上海分行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理章玉宏告訴記者，該行將原有的中小企業(yè)部與中小企業(yè)評(píng)審中心合并，使貸款的效率明顯提高。

 

　　據(jù)了解，民生銀行上海分行在2004年3月成立了中小企業(yè)服務(wù)中心，從事中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新及營(yíng)銷(xiāo)組織。2005年6月，又針對(duì)中小企業(yè)成立授信評(píng)審中心，使評(píng)審專業(yè)化。章玉宏稱，營(yíng)銷(xiāo)與評(píng)審分屬兩個(gè)部門(mén)，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)解決產(chǎn)品問(wèn)題，評(píng)審授信解決融資難問(wèn)題，這種銀行通常的做法，在效率上受到一定影響。

 

　　章玉宏稱，中小企業(yè)貸款以前由總行獨(dú)立評(píng)審，容易導(dǎo)致市場(chǎng)與后臺(tái)“脫節(jié)”。現(xiàn)在審批權(quán)下放，上海分行可批準(zhǔn)的貸款額在3000萬(wàn)元以下，基本上滿足中小企業(yè)的需求。到去年11月，民生銀行中小企業(yè)貸款利率平均上浮18%，最高上浮70%；民生銀行上海分行中小企業(yè)授信客戶共1239戶，比年初增長(zhǎng)了252%；累計(jì)對(duì)中小企業(yè)授信167.2億元，授信余額74.1億元，比年初增長(zhǎng)了92%。而且，沒(méi)有一筆逾期，未出現(xiàn)不良資產(chǎn)。通過(guò)中小企業(yè)貸款，還把中小企業(yè)的主要業(yè)務(wù)吸引到民生銀行。例如，派生出123.6億元存款，受到了銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注。

 

 

　　中小企業(yè)部的成立，既解決了中小企業(yè)的需求，又改造了內(nèi)部流程。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)更有效率，找到客戶就能解決企業(yè)的需求問(wèn)題。現(xiàn)在，對(duì)中小企業(yè)的授信明顯“提速”。他介紹，從收集客戶資料，到貸款審批，要分兩步走。支行接觸客戶后寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告約1周時(shí)間，到中小企業(yè)金融部評(píng)審需3天，總體上在2周內(nèi)解決客戶的需求。支行報(bào)上來(lái)3天解決，在業(yè)內(nèi)是最快的。

 

　　同時(shí)還有簡(jiǎn)約評(píng)審，即不開(kāi)會(huì)就解決，在分行權(quán)限內(nèi)1天完成。

 

　　到2006年11月末，民生銀行上海分行中小企業(yè)授信客戶共1239戶，比年初增長(zhǎng)了252%。累計(jì)對(duì)中小企業(yè)授信167.2億元，授信余額74.1億元，比年初增長(zhǎng)了92%。而且，沒(méi)有一筆逾期，未出現(xiàn)不良資產(chǎn)。通過(guò)中小企業(yè)貸款，還把中小企業(yè)的主要業(yè)務(wù)吸引到民生銀行。例如，派生出123.6億元存款，受到了銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注。

 

 

　　中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，民生銀行花了3年時(shí)間研究中小企業(yè)市場(chǎng)，參照了國(guó)際上先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)。截至去年11月，民生銀行沒(méi)有一筆貸款逾期。章玉宏認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)健康穩(wěn)定地開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，同樣不能盲目，這就要做到三點(diǎn)。首先是規(guī)模，目前的74億元還不算大，未來(lái)投入300億元，才算初具規(guī)模。

 

　　其次是標(biāo)準(zhǔn)化。解決中小企業(yè)融資難，應(yīng)該有標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，讓客戶和銀行都知道哪些適合中小企業(yè)。同時(shí)要有標(biāo)準(zhǔn)化流程，從而提高效率，滿足企業(yè)對(duì)速度的要求。

 

　　再次是定價(jià)。根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行給予不同的利率。考慮到中小企業(yè)的違約率，再加上銀行的資金成本和管理成本，一般為2.5至3個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率在7個(gè)百分點(diǎn)就能保本。

 

　　章玉宏表示，中小企業(yè)貸款的整個(gè)流程都必須圍繞上述三大要素展開(kāi)。之所以民生能夠做到不良資產(chǎn)為零，就是從準(zhǔn)入開(kāi)始，下屬32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的400多名客戶經(jīng)理挑選時(shí)就有規(guī)劃。幾乎天天在研究與尋找目標(biāo)客戶，由中小企業(yè)金融部下設(shè)的營(yíng)銷(xiāo)中心專門(mén)負(fù)責(zé)。根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品，再到授信政策的配套，支行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，現(xiàn)已形成7個(gè)標(biāo)準(zhǔn)模式。