標準化：建設征信業高效率發展平臺

　　近日，人民銀行發布了征信數據元設計與管理、信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范等5項征信業標準。作為我國在征信業制定發布的首批行業標準，此次標準的推出，對促進信息跨部門跨行業共享，規范征信業務活動，推動征信體系建設具有重要意義。

　　加快征信標準化建設：勢在必行“沒有規矩，不成方圓”。現代征信業是利用信息技術和計算機網絡的高科技行業，信息技術發展速度快，技術更新快，信息化必須以標準化為基礎。從國外征信業發展的現狀和趨勢看，征信行業的標準化建設是保證征信業高起點、高效率建設與發展的一項十分重要的基礎工作。征信業發展特征決定了標準化是社會、經濟、技術發展的一項基礎性工作。

　　當前，我國征信體系建設已經取得階段性成果，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成。然而，伴隨著征信體系建設的不斷推進，征信標準化滯后的問題逐漸暴露出來。由于缺乏統一的數據元定義、信息分類及數據接口等基礎技術標準，導致征信系統與相關信息平臺間互聯互通困難，對數據加載整合造成了很大障礙。對相同事物的不同描述使得系統對數據整合效率不高或無法整合，降低了征信系統的數據質量，影響了信用信息的準確性和完整性，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上不利于保護被征信主體權益，制約了征信體系的快速發展。

　　在此形勢下，為實現各級、各類數據交換平臺與征信系統的互聯互通、信息共享，保障企業和個人信用信息基礎數據庫采集范圍和提供服務領域的不斷擴大，實現征信標準化已成為當務之急。

　　制定征信行業標準：央行在行動

　　2002年，根據國務院要求，由中國人民銀行牽頭22個部門和單位組成建立企業和個人征信體系專題工作小組，專題工作小組的三項任務之一是制定征信行業標準。2003年，為加強征信市場管理，推動建立社會信用體系，國務院賦予人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”的職責，為人民銀行開展征信標準

　　此后，圍繞企業和個人征信系統建設，人民銀行先后制定和發布了個人征信系統數據接口規范、企業征信系統接口規范等數十項業務及技術規范，明確了數據庫與外部系統進行信息交換時應遵循的有關信息格式和數據管理規定。數據的規范化，不僅有力地促進了不同業務系統間的信息共享和交換，還使信用信息的采集、儲存、加工、使用等變得更方便、更快捷，保證了數據質量，實現了信息共享。

　　與此同時，人民銀行在行使管理征信業職能的過程中，還啟動了銀行間債券市場信用評級、借款企業以及擔保機構信用評級工作。確定了銀行間債券市場信用評級機構業務資格，并不斷推動借款企業信用評級試點，確定了以違約率為核心的信用評級機構考核體系，并頒布了我國第一部規范信用評級機構業務行為的指導性文件———《中國人民銀行信用評級管理指導意見》，從而為人民銀行建立征信監管標準提供了條件。

　　然而，技術規范畢竟不是標準，沒有經過公認機構發布，其權威性和使用的覆蓋面都十分有限。此次首批行業標準的推出，無疑標志著央行在推動企業和個人征信體系建設方面取得的又一重要成果。

　　構建科學化標準體系：任重而道遠

　　“征信標準化是一項系統的基礎性工程，因此在此次推出五項標準之后，還須要進一步制定完善相關的各類標準，盡快建立科學的征信標準體系”，有關專家認為，由于企業和個人征信涉及到企業商業秘密和個人隱私，數據全國集中后還關系到國家信息安全，因此，不僅是信息提供者和征信機構，信用信息使用者及其工作人員的運作程序和職業操守，都需要予以嚴格規范。

　　事實上，據央行有關負責人介紹，目前央行已經在基本明確征信標準體系框架的基礎上，明確了征信標準化建設的目標和原則，提出了征信標準體系建設的總體規劃：按照循序漸進的原則，首先，要制定出一批基礎性和關鍵性標準，對數據元目錄及代碼集、數據交換格式、保障數據安全采集、使用等方面及規范征信業務操作進行規范；此后，要用三至五年時間，制定完善有關技術、業務、安全、管理等各類主要標準，促進信息共享，規范征信業務，確保標準的適用性、協調性和有效性；最終，要將上述標準在實踐中逐步擴展，最終形成科學的標準體系。

　　與此同時，相關法律人士也強調，完備的法律法規和行業標準是征信行業健康發展的保障。我國征信業發展剛剛起步，征信市場的快速發展和征信產品的不斷豐富，迫切要求在推出征信標準的同時，根據征信體系建設和征信市場管理的需要，建立與之發展相適應的征信法律法規體系。