農(nóng)村金融新政 農(nóng)信社恐步供銷社后塵

　　賀江兵

　　銀監(jiān)會為破農(nóng)村金融瓶頸，降低在農(nóng)村設(shè)立銀行的門檻。這讓人回憶起計劃經(jīng)濟(jì)時期，供銷社曾是農(nóng)村商業(yè)的“老大”，改革開放以來，隨著個體戶雨后春筍般地發(fā)展，供銷社一夜之間倒閉破產(chǎn)；農(nóng)村金融放開后，農(nóng)信社會否步供銷社后塵

　　“銀監(jiān)會的新政策推行之后，農(nóng)信社可能會步供銷社的后塵，部分經(jīng)營不佳的農(nóng)信社破產(chǎn)倒閉將在所難免�！边@是湖北省一個縣級農(nóng)信社的負(fù)責(zé)人對《財經(jīng)時報》發(fā)出的感慨。

　　為了鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中國銀監(jiān)會于2006年底放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在行政村新設(shè)立信用合作組織，其注冊資本最低僅需10萬元。

　　內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)，成為這一新政的首批試點地區(qū)。

　　《財經(jīng)時報》記者在2007年元旦期間到首批試點之一的湖北省采訪時注意到，部分縣市級農(nóng)信聯(lián)社多位主管均表示，農(nóng)信社面臨成立以來最嚴(yán)重的危機(jī)。

　　他們中的多數(shù)當(dāng)時尚未看到銀監(jiān)會的正式文件和實施細(xì)則，在記者轉(zhuǎn)述相關(guān)規(guī)定后，這些主管紛紛表示，如果在縣市一級設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，他們愿意“跳槽”去創(chuàng)業(yè)。這是因為，在他們看來，村鎮(zhèn)銀行更有前途。

　　生死農(nóng)信社

　　為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不足、金融服務(wù)缺乏的困境，銀監(jiān)會于2006年底下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(下稱“《意見》”)，《意見》大幅放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。

　　此舉可能催生大量新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)生積極影響。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，這項新政將給它們帶來一定的沖擊。

　　首當(dāng)其沖的，當(dāng)屬農(nóng)信社。目前，農(nóng)信社主要為“三農(nóng)”(農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村)服務(wù)，并且機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多在農(nóng)村。

　　一位曾在農(nóng)信社工作30年的縣聯(lián)社主任對《財經(jīng)時報》表示，如果真正照此開辦各種銀行類金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)信社的沖擊將是致命的。

　　他舉例說，在縣市一級設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本只需300萬元。新成立的村鎮(zhèn)銀行若從農(nóng)信社挖走20名吸儲能手，10名較好的信貸員，3至5位主管便可開張。第一年若能吸收存款1億元，放貸7000萬元，開張首年便可實現(xiàn)盈余400萬元。

　　這位主任表示，現(xiàn)在農(nóng)信社強(qiáng)調(diào)干部年輕化，他即將退居二線，很愿意去新村鎮(zhèn)銀行。接受《財經(jīng)時報》采訪的多位農(nóng)信社主管人員，都有他這樣的想法。

　　農(nóng)信社不良貸款包袱重，體制不活，工薪?jīng)]有吸引力，一旦農(nóng)村金融放低門檻，必然會遭受極大的沖擊。

　　在這位主任看來，銀監(jiān)會的新政讓他們回憶起了計劃經(jīng)濟(jì)時期，供銷社曾是農(nóng)村商業(yè)的“老大”，但隨著個體戶雨后春筍般地發(fā)展，供銷社一夜之間倒閉破產(chǎn)。他們擔(dān)心農(nóng)村金融放開后，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)信社可能步供銷社后塵。

　　限定最大股東

　　不過，在銀行界人士看來，銀監(jiān)會的新政并不意味在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置銀行類金融機(jī)構(gòu)就毫無限制，想設(shè)立便能設(shè)立。

　　《意見》中對于在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置銀行類金融機(jī)構(gòu)的一個最大限制是：“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%�！�

　　這意味著，新成立的村鎮(zhèn)銀行，其最大股東將是境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　銀監(jiān)會對此的解釋是，此舉將能“確保新生銀行從一開始，就具備良好基礎(chǔ)”。

　　《財經(jīng)時報》對湖北省某縣銀行業(yè)監(jiān)管部門、四大商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄、農(nóng)信社聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)采訪時發(fā)現(xiàn)，他們均表示由于分支機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的決策權(quán)，尚不清楚它們的上級主管部門會否在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前，它們也未接到任何有關(guān)通知。

　　銀監(jiān)會新政中提及的“單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%”，引起不少自然人和企業(yè)的關(guān)注。

　　湖北省襄樊市一位從事農(nóng)用車銷售的葉先生告訴《財經(jīng)時報》，他在電視上看到民營企業(yè)可以成立鄉(xiāng)村銀行，但咨詢了很多銀行和政府部門，尚不知道找誰才能申請辦理。(01085)

　　鏈接

　　銀監(jiān)會新政索引

　　按照《意見》規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻大幅降低。

　　在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣300萬元即可；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

　　在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。

　　《意見》規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)各類新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能覆蓋機(jī)構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村。

　　經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍上，根據(jù)在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可，可開辦各類銀行業(yè)務(wù)；信用合作組織在成員內(nèi)部主要開辦存款、貸款等業(yè)務(wù)，不得在成員以外吸收存款；貸款子公司只開辦貸款業(yè)務(wù)，不能吸收存款。

　　在降低門檻的同時，風(fēng)險控制自然更重要。

　　《意見》規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求。

　　村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。