中國(guó)民間不乏信用和道德，也不乏尤努斯式的智慧和探索，缺乏的是良好的金融環(huán)境。
-文/孫大午
作者簡(jiǎn)介：孫大午，河北大午農(nóng)牧集團(tuán)監(jiān)事長(zhǎng)
2003年10月30日，因?yàn)榇笪缂瘓F(tuán)向職工和村民借款，我被拘捕并遭到審判。此案引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，中央電視臺(tái)曾以“法律與道德的無(wú)奈”做了公開(kāi)報(bào)道。
我無(wú)罪，但我伏了法。法院以“非法吸收公眾存款罪”判了我有期徒刑3年，緩刑4年，處罰金10萬(wàn)元，大午集團(tuán)也以同樣罪名被處罰金30萬(wàn)元。
這是一個(gè)各方妥協(xié)的結(jié)果。很多專家把我的被釋看成是中國(guó)金融改革的一個(gè)信號(hào)——“判三緩四”，似乎預(yù)示著法律對(duì)民間融資政策的松動(dòng)。但實(shí)際上，3年過(guò)去之后，草根金融仍然步履蹣跚。
現(xiàn)在，尤努斯在中國(guó)引起了熱火朝天的討論，但我認(rèn)為，即便把他的鄉(xiāng)村銀行模式照搬到中國(guó)來(lái)，也難有作為。
這首先是因?yàn)槲覈?guó)很多小額貸款機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金來(lái)源，卻受很多部門(mén)法規(guī)的制約和體制限制。其次是中國(guó)的小額信貸試驗(yàn)，多是精英們從上到下的設(shè)計(jì)，往往從安全角度出發(fā)、以收回貸款為目的，與尤努斯自下而上的草根金融方式背道而馳。
打個(gè)比方，當(dāng)農(nóng)民要貸款買(mǎi)牛時(shí)，尤努斯絕不會(huì)顧忌牛會(huì)不會(huì)病死，也不會(huì)因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有養(yǎng)牛技術(shù)就拒絕貸款給他買(mǎi)牛，他重視的是這個(gè)農(nóng)民是不是要去養(yǎng)牛，是不是要去做這件事。信用本是做事過(guò)程中的一種自然屬性，如果一個(gè)人想把事做成，他必然會(huì)講信用。
尤努斯敢于把錢(qián)借給窮人，體現(xiàn)了他對(duì)人性的體察和信任，以及貸款對(duì)常情、常理、常識(shí)的回歸。如果我們把需要擔(dān)保或抵押的“信用”作為前提，把結(jié)果放在首位，只關(guān)心錢(qián)的回籠，不關(guān)心做事這一環(huán)節(jié)，我們就不是在幫助窮人，我們關(guān)心的不過(guò)是金錢(qián)和我們自己。
輸血不如造血
這么多年，我一直都認(rèn)為：農(nóng)民靠勞動(dòng)創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)靠金融支持。農(nóng)村沒(méi)有金融，就沒(méi)有活力，更談不上富裕。農(nóng)村現(xiàn)在真正的問(wèn)題不是貧窮，而是“貧血”。因此，政府所提倡的對(duì)農(nóng)民的保護(hù)與支持，是一個(gè)誤區(qū)。因?yàn)檫@是從“輸血”的角度出發(fā)所做的一種短期的、局部的、象征性的救濟(jì)，卻沒(méi)有恢復(fù)農(nóng)村“自我造血”的機(jī)能。
其實(shí)，給農(nóng)民自由勞動(dòng)的權(quán)利和空間，農(nóng)民自己就會(huì)富裕起來(lái)。財(cái)富無(wú)非是勞動(dòng)的結(jié)果，抑制了勞動(dòng)的發(fā)展沖動(dòng)，還奢望什么財(cái)富的創(chuàng)造？農(nóng)民不需要保護(hù)或支持，他們只需要自由勞動(dòng)權(quán)，也即生存發(fā)展權(quán)，同時(shí)不可避免地需要借貸權(quán)來(lái)保障勞動(dòng)權(quán)。
借貸權(quán)是人最基本的權(quán)利，但當(dāng)它由原始的、傳統(tǒng)的、互惠互利的一種形式，變成了扭曲的、隱蔽的、非法的活動(dòng)后，只會(huì)嚴(yán)重制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為證明的是，在我國(guó)，凡是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，其民間金融也即民間借貸一定非�；钴S(比如浙江溫州)；凡是政府打擊嚴(yán)厲的地方，一定是高利貸盛行，百姓困苦的地方。
我沒(méi)有像尤努斯一樣通過(guò)小額信貸幫助窮人站起來(lái)，我的實(shí)踐僅僅是把老百姓的血汗錢(qián)留在了農(nóng)村，使其在農(nóng)村流轉(zhuǎn)，這其實(shí)具有深遠(yuǎn)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。因此，在我獲罪之后，我曾苦苦地追問(wèn)：你說(shuō)我是非法集資，那么你告訴我合法集資的渠道在哪里？
民間金融的三個(gè)路徑
在中國(guó)民間金融這條充滿玄機(jī)和變局的路上，我是趕路人，也是探路者，切合自己的親身經(jīng)歷，我認(rèn)為政府對(duì)于民間金融的監(jiān)管應(yīng)該著重于以下三個(gè)路徑：
一、放小、拆大、民營(yíng)化
所謂“放小”，就是放開(kāi)小的金融機(jī)構(gòu)。比如，信用社就讓農(nóng)民辦。一個(gè)500戶的村莊，就需要有5個(gè)信用合作社來(lái)支持。因?yàn)?00戶農(nóng)民就是100個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，哪怕他賣(mài)冰棍、賣(mài)糖葫蘆，也需要有金融支持�！安鸫蟆本褪谴蚱茐艛啵粌H是經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的拆大，還有產(chǎn)權(quán)的分拆。一些國(guó)有大銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善，不如先分拆給地方，地方化以后再民營(yíng)化。
二、建議出臺(tái)“鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)促進(jìn)法”
2006年上半年，我做的最主要的一件事就是四處宣講關(guān)于“鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)促進(jìn)法”的設(shè)想。這個(gè)設(shè)想針對(duì)“國(guó)家利益部門(mén)化、部門(mén)利益法制化”的現(xiàn)實(shí)，立意把限制和管制農(nóng)村的形形色色的部門(mén)法規(guī)擋在外面。因?yàn)橹挥薪o農(nóng)民松綁解縛，讓農(nóng)民獲得自由的創(chuàng)業(yè)環(huán)境、合法的金融空間，才能激活農(nóng)村的自我造血機(jī)制。
比如，我們的《銀行法》及金融法規(guī)規(guī)定：經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)、實(shí)繳資本5000萬(wàn)以上者可以開(kāi)辦農(nóng)村合作商業(yè)銀行，擁有兩個(gè)億資金者可以開(kāi)辦私人銀行。這個(gè)門(mén)檻太高，限制的是農(nóng)村的金融流通。這樣的金融組織在農(nóng)村是極難產(chǎn)生的。因此，“鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)促進(jìn)法”對(duì)農(nóng)村金融的設(shè)想是：
1.對(duì)村里以家庭為單位的金融活動(dòng)完全放開(kāi)，甚至不必登記、備案、注冊(cè)。因?yàn)榇迩f社會(huì)是“低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)”的熟人社會(huì)，一個(gè)村子里不會(huì)有什么金融風(fēng)險(xiǎn)，即使有，這種風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該讓農(nóng)民自己承擔(dān)，減少政府壓力。
2.兩個(gè)村以上、鄉(xiāng)以下的農(nóng)民金融活動(dòng)組織或社區(qū)合伙、合作金融組織需要登記、備案、注冊(cè)。
3.鄉(xiāng)以上已成規(guī)模的達(dá)到一定數(shù)額的金融組織要接受監(jiān)管。
我認(rèn)為,這是一個(gè)政治性的立法建言，意味著區(qū)域性、機(jī)會(huì)性、過(guò)渡性，可進(jìn)可退，著眼于操作性和實(shí)踐意義，哪怕先呼吁出一個(gè)暫行條例，即便允許一部分地區(qū)試行，都是幸事！
三、創(chuàng)辦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社
2006年9月22日，我應(yīng)邀參加了“中國(guó)農(nóng)村發(fā)展論壇‘農(nóng)民合作組織與新農(nóng)村建設(shè)’研討會(huì)”。這次會(huì)議上，我與李昌平先生(中國(guó)最著名的鄉(xiāng)黨委書(shū)記、曾因?yàn)樯蠒?shū)朱-基總理引起中央對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”的關(guān)注)一呼一應(yīng)，決定在我的企業(yè)所在地——河北省徐水縣辦一個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作社。
這個(gè)合作社的具體設(shè)計(jì)如下：
合作社可以高于銀行利率接收農(nóng)民的存款，低于銀行貸款利率貸款給農(nóng)民。比如，年息4厘5內(nèi)部吸收社員存款，6厘貸款給社員。而且社員的貸款金額可以放大1～5倍，比如存1000元，可以貸給其5000元。社員的土地收益可以作為抵押，其他社員可以擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用服務(wù)部應(yīng)以為社員服務(wù)、為農(nóng)業(yè)服務(wù)為宗旨。其特色是：管理在社，經(jīng)營(yíng)在戶，擔(dān)保在會(huì)。每戶可出1000元作為社員資格金，10戶為一個(gè)會(huì)員，會(huì)員代表參與社里的管理工作，對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保，社里直接對(duì)農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。
李昌平將負(fù)責(zé)合作社的具體運(yùn)作，我答應(yīng)出資10萬(wàn)元，作為合作社的啟動(dòng)資金。我們有一個(gè)共同的信念：草根金融，就是鄉(xiāng)村發(fā)展之路。
其實(shí)，尤努斯真正讓人激動(dòng)的，與其說(shuō)是創(chuàng)新，不如說(shuō)是幸運(yùn)。“禮失求諸野”�？梢源_信的是，中國(guó)民間從來(lái)不乏信用和道德，也從來(lái)不乏尤努斯式的智慧和探索，缺乏的僅是良好的金融環(huán)境。
