銀監會特別提示：個人消費投資應謹防各類風險

　　近年來，為滿足公眾消費、理財的需要，銀行開發了大量個人金融服務產品，例如信用卡服務、電話銀行服務、網上銀行服務，便利了大家工作、生活或投資理財活動，但也帶來了一些風險隱患，可能使個人遭受資金損失。目前，“十一黃金周”來臨，期間又恰逢我國傳統中秋佳節，是廣大公眾消費高峰期。值此雙節來臨之際，中國銀監會特別提醒廣大公眾，個人消費投資應謹防各類風險。

　　一、要謹防銀行卡欺詐風險

　　銀行卡(包括信用卡、借記卡等)欺詐主要有如下形式：

　　(一)騙取持卡人密碼和賬號。不法分子通過各種手段，如互聯網、手機短信等方式，騙取持卡人的賬號和密碼，造成持卡人、發卡人損失。主要手段有：一是開設假銀行網站或假購物網站；二是利用計算機病毒進行詐騙；三是利用短信群發器向不特定的社會群體發送虛假信息；四是直接在ATM機上安裝微型攝像裝置，或利用高倍望遠鏡在距ATM機不遠處窺視；五是通過虛假電話銀行，誘使客戶輸入個人信息，竊取客戶的銀行卡賬號和密碼。

　　(二)偽卡欺詐。偽卡欺詐也稱克隆卡欺詐，是指不法分子利用偷窺、錄像、測錄磁卡信息、安裝假刷卡設備等各種手段竊取卡號和密碼，然后仿制出偽卡，再利用偽卡消費或取現。

　　(三)以辦理銀行透支信用卡為名實施詐騙。不法分子在媒體上刊登廣告，宣稱可以為個人、團體辦理銀行信用卡進行無抵押信用貸款，從而收取手續費用，詐騙成功后攜款逃匿。

　　(四)在ATM機上騙卡。不法分子在自動取款機上做手腳，設法使取款人的銀行卡插入ATM機后被“吞沒”，然后利用各種手段騙取密碼。當客戶離開后，犯罪嫌疑人迅速上前將被“吞沒”的銀行卡從ATM機中拉出，將資金盜取。

　　謹防銀行卡詐騙，應妥善采取以下措施：

　　一是及時簽名。領用銀行卡后，持卡人應立即在卡片背面簽名條上簽上與申請表上相同的名字(當然，也要與本人身份證件上的名字相同)。

　　二是密碼保護。妥善保管卡片，不要將卡片、身份證、密碼放在一起，密碼設置最好不要使用出生日期、電話號碼、身份證號碼或“888888”等他人容易破解的數字。

　　三是保證個人資料安全。要通過正常途徑辦卡。要謹慎對待要求提供個人資料的可疑電話、電子郵件、網站或手機短信，需問清情況，不要盲目隨意提供個人資料。

　　四是ATM機專用。使用ATM機時，要注意ATM機上是否有多余裝置，應留意ATM機出鈔口及密碼鍵盤有無異樣或被改裝，輸入密碼時須注意遮擋，取款后及時取走或銷毀ATM機交易流水單，任何時候不要將自己賬戶資金轉入不知名賬戶，不要輕易相信粘貼在ATM機上的任何咨詢電話。

　　五是保管憑條。不論在本地還是異地用卡，均應妥善保管交易憑條，最少應該保留至下一個月對賬單寄來時，核對無誤后再銷毀。

　　六是掛失要快。信用卡一旦丟失，要盡快通過口頭或書面的方式盡快掛失。口頭掛失一般通過撥打發卡銀行的客戶服務電話辦理，書面掛失應到發卡銀行辦理。

　　七是明辨真假電話銀行。國內電話銀行服務主要有兩類：一是各家銀行使用的全行統一客戶服務電話；二是當地分支機構或營業網點中正式公布的可供客戶咨詢、辦理有關業務的電話號碼。客戶應特別注意，不要使用經過其他電話號碼連接后的“電話銀行服務”，不要輕信任何非正常渠道提供的電話銀行服務。

　　二、要謹防網上銀行欺詐風險

　　近年來，一些不法分子將目光盯向個人網上銀行客戶，竊取個人資料，欺詐客戶資金。目前，網上銀行客戶資金欺詐案件發生的具體形式包括使用弱密碼、將網銀密碼設為與其他網站密碼相同的密碼、登陸假網站上當受騙、被木馬病毒盜取密碼等。

　　(一)弱密碼。部分客戶設置的卡密碼為弱密碼，由于密碼過于簡單，容易被不法分子試出并通過自助注冊方式辦理網上銀行業務。例如，犯罪分子通過互聯網搜索到一些客戶的靈通卡卡號和身份證號碼后，由于客戶的銀行卡密碼正好為“111111”或“888888”，或恰好是身份證中間幾位，犯罪分子憑此輕易進入客戶個人賬戶。

　　(二)密碼泄露。部分客戶網銀密碼設置不安全。例如，一些客戶將自己網銀密碼設為與其他網站的用戶密碼相同的密碼，而其他網站由于缺乏嚴密的安全控制機制，密碼數據庫容易被攻破或泄露并殃及網銀密碼。

　　(三)網絡釣魚。不法分子通過假網站、假B2C支付頁面等“網絡釣魚”形式，利用部分客戶安全意識薄弱騙取客戶網銀密碼。例如，一客戶在一家非法的游戲裝備交易網站購物時，輕易地在該網站輸入了網銀的卡號、密碼，幾天后客戶發現賬戶資金被盜。

　　(四)木馬套密。不法分子利用電子郵件群發木馬病毒，客戶在計算機中毒的情況下登錄網上銀行，其賬號和網銀密碼大多會被不法分子獲取。例如，一些客戶在一些網站下載非法軟件后，中了木馬病毒。在登錄網銀時，客戶通過計算機鍵盤輸入賬號和密碼，此時木馬程序已經獲取了鍵盤記錄，并自動通過郵件發送到犯罪分子郵箱。

　　三、要謹防個人理財業務風險

　　目前，為滿足不同個人投資者的需要，銀行紛紛推出了不同類型的個人理財產品。但個人在投資不同理財產品時，往往只看到產品描述的收益，而忽視了相應的風險。不同類型個人理財產品的收益不同，風險也不同。一般規律是：保證收益類產品的約定收益較低，風險也較低；非保證收益類產品的收益潛力較大，但風險也較高。個人投資者應根據自身對理財產品風險的理解能力和承受能力，選擇適合的產品類型。接受銀行機構提供個人理財服務，個人應注意以下各點：

　　(一)向銀行咨詢個人理財產品或接受個人理財產品推介時，應選擇專業理財人員提供服務。

　　(二)要注意保證收益類產品與存款不同。保證收益類產品的保證收益一般都會具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權等等。附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔，個人在購買前，要向理財業務人員詳細咨詢產品附加條件的含義及可能帶來的風險。

　　(三)購買非保證收益類產品，要注意最高收益和預期收益不等同于實際收益。最高收益是在極為有利的市場走勢下獲得的封頂收益，預期收益是銀行認為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。無論是最高還是預期收益率，銀行都不具有保證支付義務，最終的實際收益率可能與最高或預期收益率出現偏差。個人在購買前，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據。

　　(四)應要求理財業務人員揭示產品的全部風險，描述可能發生的最不利投資結果，以及規避風險的各種可能方式。理財產品的風險通常包括市場風險、信用風險、

　　(五)在購買產品時，個人還應該了解銀行在理財投資中的角色和義務，例如銀行進行信息披露的頻率和范圍，或對資金頭寸的監控職責等。同時，應了解銀行銷售理財產品的權利，明確認購費、管理費、托管費、贖回費的計算方法、實際收取人和收取時間。不應簡單以費用收取的多少作為衡量產品成本的標準，成本的高低應該在費用、可能收益和服務質量相結合基礎上綜合判斷得出。

　　四、要謹訪非法集資風險

　　近一段時間來，一些不法分子利用各種手段從事非法集資活動，欺騙廣大人民群眾，孕育了很大的債務風險，給人民群眾造成了重大損失，嚴重影響了

　　按照現行管理法規的規定，凡從事對社會公眾的社會集資活動均須經國家有權部門的批準。未經批準，擅自進行社會集資活動，均以非法集資論處。

　　目前，非法集資形式多樣，手段隱蔽，欺騙性很強。主要表現為以下幾種形式：1、以還本和高額利息為誘餌，通過直接或變相負債的方式，向不特定公眾進行融資活動；2、以支付高額股息、紅利為誘餌，通過募集股權等方式，向社會不特定公眾募集資金；3、以簽訂商品經銷、產品開發、技術轉讓合同等形式，對社會不特定公眾變相募集資金；4、未經批準，擅自以委托理財、中介服務等方式，向社會不特定公眾募集資金。總的來看，非法集資形式多樣，但其共同的特征是：以高額的融資利息、投資回報或理財收益等為誘餌；集資者不具備法定的集資主體資格；向社會不特定公眾集資；行為性質為非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款。

　　廣大公眾要充分認識到非法集資活動潛伏的違規風險、管理風險和利益風險。非法集資是違法活動，出資人的利益得不到法律的保護；非法集資的資金大多挪作他用，中飽私囊，少數出資人僥幸獲得回報，但往往都是拆東墻補西墻，給大多數投資人造成重大損失，甚至血本無歸。為保護廣大人民群眾的利益，國家在加強對社會集資管理的同時，加大了打擊非法集資活動的力度，希望廣大公眾增強自我保護意識，不要輕信高額回報；參與社會集資活動，應該審查集資主體的資格和行為是否合法，提高識別非法集資的能力，遠離非法集資活動。