銀行業面貌已發生根本變化

　　金融體制改革城市先于農村

　　資金投入網點業務等差異大

　　環境管理人員素質存在距離

　　過去，中國銀行業的主要矛盾是不良資產特別是大銀行的不良資產問題。近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的推進，中國銀行業的面貌已發生了根本變化，大銀行已從主要解決不良資產問題轉為主要解決法人治理和提高內控水平問題。

　　中國銀行業面臨的新矛盾一定意義上表現為三個不平衡：一是機構發展不平衡，大

　　在城鄉金融改革發展中，存在8個不平衡。

　　改革進度不平衡。我國經濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。而農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一，管理粗放，風險突出，改革滯后，基本上落后10年左右，有的地區甚至更長。

　　資金投入不平衡。2005年末，縣以下銀行業金融機構存貸比為56.3%，全國為69.02%，比全國低12.72個百分點；農村地區人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元，差額10倍多；縣以下銀行業金融機構貸款年均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94個百分點。

　　網點覆蓋不平衡。2005年末，全國銀行業機構網點約17.5萬個，平均每萬人1.34個；而農村銀行網點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務人數城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。

　　業務發展不平衡。城市金融創新較快，業務品種相對豐富。而農村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

　　風險程度不平衡。一是農村金融機構的資產質量普遍不高。2005年末，農業銀行不良貸款率26.3%，農業發展銀行不良貸款率54.1%，農村信用社目前按照四級分類統計不良貸款率為16.9%(按貸款五級分類測算預計將大大超過這個數字)，整體比城市金融機構高20多個百分點。二是農村金融機構的資本充足率嚴重不足，基本都是負數。三是農村金融機構的操作風險嚴重。

　　人員素質不平衡。城市金融機構員工的學歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質較好。而農村金融機構員工文化程度低，高素質人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結構性矛盾和隊伍素質問題日漸突出。其中，抽樣調查農村合作金融機構員工本科學歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。

　　管理水平不平衡。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，IT覆蓋率基本達到100%；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經開始12級分類。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內尚未聯網。農村信用社至今還在實行貸款4級分類。

　　經營環境不平衡。一是競爭環境不平衡。城市金融的整體發展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭；農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。二是信用環境不平衡。城市的征信體系已開始建立，信用環境相對較好；農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后。三是行政干預情況不平衡。

　　為適應社會主義新農村建設的要求，必須從商業金融、政策金融、發行支農特別國債三個方面盡快解決上述不平衡。

　　(作者為中國