-　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席 　蔡鄂生

　　2005年以來，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)湖北、福建、陜西三省開展郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄結(jié)束了只存不貸的歷史。郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款的試辦，給郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，同時(shí)也為郵政儲(chǔ)蓄將來辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)和成立銀行創(chuàng)造了良好開端。

　　切實(shí)落實(shí)

科學(xué)發(fā)展觀，努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

　　當(dāng)前，中央對(duì)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)十分重視，近期相繼出臺(tái)了《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于落實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干意見有關(guān)政策措施的通知》等一系列文件規(guī)定。對(duì)中央的這一重大戰(zhàn)略部署，銀監(jiān)會(huì)黨委高度重視并認(rèn)真貫徹落實(shí)，在強(qiáng)化資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，采取有效措施，加大了對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，積極引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，較好地促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄改革和發(fā)展?fàn)顩r，批準(zhǔn)了郵政儲(chǔ)蓄以協(xié)議存款方式向農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行提供資金支持農(nóng)村建設(shè)，拓寬渠道，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村；批準(zhǔn)開辦“定期存單小額質(zhì)押貸款”試點(diǎn)，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加大資金返農(nóng)力度，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄支持我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村的資金和金融服務(wù)支持力度，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　國家郵政儲(chǔ)匯局按照銀監(jiān)會(huì)的要求，以服務(wù)“三農(nóng)”為指導(dǎo)，從基礎(chǔ)設(shè)施、金融業(yè)務(wù)、支農(nóng)金融產(chǎn)品、信息化進(jìn)程、品牌營銷、人才培訓(xùn)等多個(gè)方面，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)多渠道支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了深入的調(diào)查研究，制定了一系列的管理辦法和措施，取得了明顯的效果。

　　郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作開局良好，取得明顯成效

　　郵政儲(chǔ)蓄開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，是不斷增長的農(nóng)村金融服務(wù)市場的需要，不僅有利于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展，而且對(duì)于下一步向銀行發(fā)展是個(gè)鋪墊，符合成立郵政儲(chǔ)蓄銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求。目前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理小額信貸面臨三大壓力：一是長期以來經(jīng)營的都是負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)小額貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)比較陌生；二是資金大量閑置，急需探索資金回流農(nóng)村的有效方式和渠道；三是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，需要郵儲(chǔ)在農(nóng)村作一些有益的嘗試，增加金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。

　　郵儲(chǔ)開展小額存單質(zhì)押貸款的試點(diǎn)工作雖然時(shí)間短，范圍也小，但總的看是比較順利的，取得了很好的成效。為保證這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展，銀監(jiān)會(huì)做了大量艱苦細(xì)致的工作：一是下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理的意見》，全面提出了加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管意見；二是慎重篩選了三個(gè)試點(diǎn)省，批準(zhǔn)開辦試點(diǎn)業(yè)務(wù)，各試點(diǎn)省的銀監(jiān)局迅速成立了專門的工作組，加強(qiáng)了郵政儲(chǔ)匯局的協(xié)調(diào)互動(dòng)，完成了制度建設(shè)、人員配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、系統(tǒng)建設(shè)等大量的基礎(chǔ)性工作。各方的努力為郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款的開展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。到2006年5月末，試點(diǎn)三省累計(jì)發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款2638筆，金額7112萬元，平均單筆金額2.7萬元；累計(jì)還貸1115筆，金額 2892萬元；貸款余額4220萬元，平均單筆余額2.77萬元，未出現(xiàn)不良貸款。

　　郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦小額質(zhì)押貸款贏得了廣泛而積極的社會(huì)反響

　　如何引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村、利用郵政儲(chǔ)蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)更好地服務(wù)“三農(nóng)”，一直是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。十屆人大四次會(huì)議上有代表提出：要廣開郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道，讓郵儲(chǔ)資金反哺農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)的開辦，正是對(duì)郵儲(chǔ)資金反哺農(nóng)村途徑的探索，所以，郵政儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)一開辦，便得到了社會(huì)各界的認(rèn)可和廣泛支持，郵政網(wǎng)點(diǎn)三分之二在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以利用豐富的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)推出的第一個(gè)貸款產(chǎn)品吸引了社會(huì)各界的關(guān)注，眾多媒體對(duì)此進(jìn)行了積極的、正面的報(bào)道；郵政儲(chǔ)蓄通過小額信貸形式，促進(jìn)郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村的做法也已寫入了2006年的中央一號(hào)文件，成為落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議精神、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。這些都說明，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，符合郵儲(chǔ)改革和發(fā)展方向，有廣泛的市場基礎(chǔ)和廣闊的市場前景。下一步,銀監(jiān)會(huì)將研究進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，積極推動(dòng)此項(xiàng)工作順利展開。

　　小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言，是一項(xiàng)很普通的業(yè)務(wù)，但郵政儲(chǔ)蓄開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的作用和效果可能要比這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身大很多。小額存單質(zhì)押貸款是郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村的一條有效途徑，我們可以沿著這條路積極進(jìn)行探索。

　　試點(diǎn)工作為推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展打下良好的基礎(chǔ)

　　銀監(jiān)會(huì)明確，郵儲(chǔ)開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管責(zé)任在各地銀監(jiān)局，各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局對(duì)郵儲(chǔ)開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都實(shí)行了專人監(jiān)管，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，實(shí)行了嚴(yán)格的問責(zé)制。三個(gè)試點(diǎn)省的銀監(jiān)局、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為郵政儲(chǔ)蓄開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都做了大量的工作。例如，三省銀監(jiān)局在高度重視、提高認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，多次召開專題會(huì)議，召集本省郵政儲(chǔ)匯局的領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)文件精神，組織郵政儲(chǔ)蓄監(jiān)管骨干結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，相繼擬訂了《郵政儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，督促省郵政儲(chǔ)匯局樹立內(nèi)控先行理念，建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善了業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)施了人員培訓(xùn)計(jì)劃等。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實(shí)施了認(rèn)證考核制度，強(qiáng)化了跟蹤監(jiān)測管理，以保障計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全運(yùn)行。三省銀監(jiān)局、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦小額質(zhì)押貸款過程中，摸索出了較為豐富的監(jiān)管和管理經(jīng)驗(yàn)，這些做法都是值得充分肯定的。通過業(yè)務(wù)試點(diǎn)，銀監(jiān)局和郵政儲(chǔ)蓄隊(duì)伍都得到了鍛煉，特別是為郵政儲(chǔ)蓄在資金管理、業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，這為郵政儲(chǔ)蓄體制改革和郵政儲(chǔ)蓄銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

　　郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要處理好五個(gè)方面的問題

　　充分認(rèn)識(shí)郵政儲(chǔ)蓄改革中所面臨的諸多挑戰(zhàn)，積極推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄改革的順利進(jìn)行

　　當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革正在逐步深入，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行的工作正在抓緊進(jìn)行，這給我們提出了許多新的課題。比如：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在深化改革過程中，如何實(shí)現(xiàn)單一負(fù)債角色向經(jīng)營銀行的多功能金融服務(wù)角色轉(zhuǎn)變；如何加強(qiáng)內(nèi)部管理，健全經(jīng)營機(jī)制，建立科學(xué)合理的機(jī)構(gòu)布局，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率，增強(qiáng)企業(yè)活力；如何響應(yīng)中央提出的加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的號(hào)召，努力探索郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用途徑，拓展郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)農(nóng)村渠道，加大支持“三農(nóng)”力度。這些都是需要我們盡快著手研究和解決的問題。郵政儲(chǔ)蓄改革面臨著挑戰(zhàn)和難得的發(fā)展機(jī)遇，我們一定要堅(jiān)定信心，知難而進(jìn)，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄改革順利進(jìn)行。

　　

郵政體制改革，就是要實(shí)現(xiàn)政企分開、銀企分開。籌建銀行本身并不是一個(gè)很復(fù)雜的問題，關(guān)鍵問題是如何按照現(xiàn)代銀行的模式，結(jié)合我國郵儲(chǔ)的實(shí)際情況，把郵政儲(chǔ)蓄銀行辦成一家有特色的銀行，為改革積累經(jīng)驗(yàn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開辦只是一個(gè)標(biāo)志，應(yīng)當(dāng)把小額存單質(zhì)押貸款作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)而不是一項(xiàng)任務(wù)來做。下一步，銀監(jiān)會(huì)將加大溝通、協(xié)調(diào)力度，給郵政儲(chǔ)蓄改革創(chuàng)造和諧、寬松的外部環(huán)境。

　　要高度重視郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)，加大郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村的力度

　　促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，是我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求，同時(shí)也給郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)拓展帶來了廣闊的空間，應(yīng)該說郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在支持新農(nóng)村建設(shè)中將大有可為。銀監(jiān)會(huì)要圍繞郵政儲(chǔ)蓄的市場定位，要求郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品定向設(shè)計(jì)、探索經(jīng)營管理模式、加快培養(yǎng)專業(yè)人才等方面，積極探索促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄開辦小額存單質(zhì)押貸款支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新機(jī)制。各省銀監(jiān)局要結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)目前的改革形勢，高度重視郵政儲(chǔ)蓄小額貸款工作，采取科學(xué)的監(jiān)管方法和監(jiān)管措施，加強(qiáng)小額存單質(zhì)押貸款的組織協(xié)調(diào)，通過小額信貸業(yè)務(wù)，督促郵政儲(chǔ)蓄加大資金返回農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的力度，通過拓展新業(yè)務(wù)和審慎有效的監(jiān)管，提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)核心競爭力和金融服務(wù)水平，從而更好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

　　要盡快拓展郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用渠道，推動(dòng)擴(kuò)大小額信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)范圍

　　在前一階段的試點(diǎn)工作中，銀監(jiān)系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)匯系統(tǒng)積極地、創(chuàng)造性地開展工作，保證了試點(diǎn)目標(biāo)、任務(wù)的順利完成，推進(jìn)了小額信貸業(yè)務(wù)的開展。下一階段，各省銀監(jiān)局及郵政儲(chǔ)匯系統(tǒng)要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的工作要求，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)，扎扎實(shí)實(shí)做好資金運(yùn)用等批發(fā)業(yè)務(wù)；通過精心組織，上下聯(lián)動(dòng)，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大小額貸款的試點(diǎn)，做好小額貸款等資產(chǎn)

零售業(yè)務(wù)。要牢牢把握服務(wù)對(duì)象，按照集中運(yùn)用、審慎拓寬、分散風(fēng)險(xiǎn)、兼顧收益、向“三農(nóng)”傾斜的監(jiān)管原則，逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，增強(qiáng)支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。

　　郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，探索具有郵政儲(chǔ)蓄特色的經(jīng)營形式和管理模式

　　郵政儲(chǔ)蓄體制改革和創(chuàng)新是金融改革的重要組成部分，國務(wù)院及銀監(jiān)會(huì)對(duì)此已經(jīng)作出了部署，所以今后一定要明確目標(biāo)，抓好落實(shí)，積極推進(jìn)。監(jiān)管創(chuàng)新首先要明確郵政儲(chǔ)蓄的市場定位，從基礎(chǔ)著手，創(chuàng)新理念，創(chuàng)新機(jī)制。其次就是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測和控制機(jī)制，支持業(yè)務(wù)框架和流程創(chuàng)新，探索適合郵政儲(chǔ)蓄快速發(fā)展的經(jīng)營和管理模式。開展郵儲(chǔ)小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)只有3～4個(gè)月的時(shí)間，僅涉及三個(gè)省不到200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)在的階段性成果，我們要正確對(duì)待，要結(jié)合郵儲(chǔ)的特點(diǎn)，總結(jié)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)這項(xiàng)工作。

　　做好改革期間郵政儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)案件專項(xiàng)治理工作，保證郵政儲(chǔ)蓄資金安全

　　成立郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)鍵是要把基礎(chǔ)打牢，建立穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄案件治理工作要認(rèn)真規(guī)劃，突出重點(diǎn)，立足長遠(yuǎn)，治標(biāo)治本。重點(diǎn)是強(qiáng)化內(nèi)控，建立案件防范長效機(jī)制，增強(qiáng)自我糾錯(cuò)能力上。特別是在改革期間，郵政儲(chǔ)匯局更要提高認(rèn)識(shí)、高度重視，要從內(nèi)控建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面入手，做好案件專項(xiàng)治理和風(fēng)險(xiǎn)控制工作，確保不發(fā)生重大特大案件，以保障郵政儲(chǔ)蓄資金安全和體制改革的順利進(jìn)行。-